剁手十二年 “花呗们”是时候该清醒了

截至11月11日24点，天猫宣布2020天猫双11全球狂欢季期间的成交额突破4982亿，这个数字相较去年增长了85%。京东则宣布自11月1日0时起，京东11.11全球热爱季累计下单金额超2715亿元，这个数字也远超去年双十一。

　　在屡创新高的GMV数字背后，日益方便的电子支付让消费看起来只是一串数字的变化，而花呗、白条们借钱的容易程度，就仿佛全世界都想无条件借给你钱花。但“花钱一时爽，还钱火葬场”，在电商平台花样刺激消费需求背后，呼吁理性消费的声音也越来越多。

　　走过12年

　　今年的双十一再次证明消费是拉动经济的最有效引擎。

　　11月11日0点30分，首次设置两波销售期的天猫就宣布其双11实时成交额突破3723亿元。这个数字超过其前9年的双十一成交额总和。京东也在同一时间宣布其双十一累计下单金额超过2000亿元，这个数字与其去年双十一的成绩已经基本持平。但京东的双十一大促还有两天才结束，它今年的双十一销售周期长达23天。

　　两家企业也公布了自己的物流成绩单。天猫双11物流订单总量定格在23.21亿，京东则宣布双十一期间京东物流的开放业务增长102%，个人快递单量增长164%。

　　天猫和京东是双十一的主力。网经社“电数宝”(DATA.100EC.CN)电商大数据库显示，2020年双11全网交易额逼近8600亿元，同比增长43.3%。而天猫和京东占据了全网交易额的89.5%。

　　诸多电商平台也相继公布了自己的双十一成绩单。

　　苏宁易购宣布11月1日至11日23点59分，其双十一线上订单量增长75%，苏宁家乐福到家服务订单量则同比增长420%。而自10月29日-11月11日，超级直播间带货总GMV超8亿。小米也对外宣布其自11月1日-11月11日全平台支付金额突破143亿。

　　在各自刷新去年记录背后，疫情导致的物理隔离让包括消费在内的一切都在向线上转移。而将时间坐标拉长来看，双十一已经走过了高速增长的12年。

　　2009年淘宝率先开始双十一大促，而当年双十一大促的交易金额只有5000万元。或许当时谁也没有想到，一场初心在于“甩货”的促销会逐渐演化为电商行业全员参与的一场盛事。

但走过12年的高速增长，双十一的增量空间还有多少？如何刺激消费，激发消费需求，在高基数上再度刷新记录，也成为电商们每年双十一都必须思考的问题。

　　“兴价比”与消费观

　　在双十一高速增长的12年中，日益发达的金融科技功不可没。不仅花钱越来越便利，借钱也越来越便利。便利意味着快捷，快捷就意味着那些付款前的瞻前顾后、左思右想全都不需要，动动手指就搞定。

　　而在鼓励消费的大背景下，阿里、京东、美团等互联网巨头几乎都涉足了消费贷业务，似乎都在含情脉脉地对用户说，“找我借钱人生就能更美好”。

　　今年双十一之前，花呗的一则广告曾经引起争议。广告中一位37岁的施工队队长用花呗给女儿过生日，而广告配的文案则是“再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样”。这个广告被外界质疑为倡导过度消费。事实上，如果用花呗买个蛋糕、付个餐费似乎也不必上升到“借钱过生日”的高度，但这个广告同时也传达出了一种“提前消费，生活会更好”的信号。

　　如果有能力还款，利用互联网金融产品提前消费周转资金无可指责。但便利的另一面是低门槛。2017年趣店CEO罗敏曾经说过的“坏账就当做福利”这句名言，无疑也证实出来借总是要还的这句话也有不准的时候。

　　这其中，“兴价比”取代了“性价比”的年轻人的借贷状况值得关注。招商银行信用卡曾经用“整体不够花、局部不差钱”来形容年轻人的消费观。

　　2019年11月，尼尔森发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国的年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。尼尔森消费者洞察研究总监何歆当时在解读报告时说，虽然数据接近90%，但扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。

　　但经济社会，不想盈利的企业都是逗你玩儿。花呗、白条、月付这些名字各异的消费贷产品，其商业模式就是要收利息和违约金。

　　蚂蚁集团在其招股书中披露，花呗的运营主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的总资产为241.77亿，上半年净利润4.33亿元。京东数科也在其招股书中首度公布了白条的收入。2020年上半年，京东白条的年度活跃用户数为5544.61万人，相较2017年上涨122%。而今年上半年白条17.94亿元的收入已经达到去年近六成。

　　这些金融产品的本身设计并没有对错，想要提前过上自己想要的生活也无可厚非，但如果不想拆东墙补西墙欠下连还债，亦或“就地躺倒”在自己征信记录上留下一笔逾期，无论是不是双十一，自己力所能及的理性消费最重要。