房贷利率“换锚”该怎么选

工、农、中、建四大行近日发布公告称，自8月25日起，将对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整为贷款市场报价利率(LPR)定价。

　　据中国人民银行去年底发布的公告，2020年3月1日至8月31日，进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。随着“换锚”结束日期临近，银行机构作出上述批量转换安排。不过，四大行也对客户不接受批量转换的情形提出了协商处理等解决办法。

　　房贷利率“换锚”，涉及贷款人的切身利益。那么，是选择LPR定价还是固定利率？记者就此进行了采访。

　　市民魏先生最近通过某银行，将房贷利率从固定利率转成了LPR定价。魏先生说，他于6年前购房，贷款总额为90万元，当时按照基准利率4.9%来计算利息，每月还款4600余元。“银行通知说，如果转换LPR定价，要在8月31日前完成。”在认真了解相关政策后，他认为从长期来看，LPR定价有利于引导利率下行，现在进行转换的话，可以节省利息支出。

　　人民银行太原中心支行数据显示，截至6月末，全省房地产贷款余额4684.37亿元。记者了解到，对于是否批量转换LPR定价，仍有相当一部分贷款人在纠结观望。某国有大银行山西省分行工作人员透露，该行启动转换工作以来，主动选择转换的房贷客户约占30%。“客户难以做出选择的主要原因是，不好确定哪种方式更划算。”该工作人员说。

　　实际上，在LPR定价和固定利率之间如何选择，主要是看贷款人当前的贷款利率、剩余还款时间以及对未来利率走势的判断。

　　建设银行山西省分行住房金融业务部副总经理梁鸿祥介绍，从目前业务办理情况看，客户在作出选择时都有自己的考量。选择LPR定价的客户，剩余还款时间多数在五年或五年以下。选择固定利率的客户，很多是前些年享受了利率打折优惠，贷款利率已经低于当前基准利率。

　　一家国有大银行的客户经理表示，剩余还款时间五年及以下的贷款人，之所以选择LPR定价，是基于对当前利率走势的判断。“目前来看，降息是大趋势。LPR下行，每年还款额度就会少一些。”

　　去年8月至今，中国人民银行已发布12次LPR，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。仅今年以来，5年期以上LPR两次下调，较去年末累计下调了15个基点。日前，国务院常务会议提出，深化市场报价利率改革，引导贷款利率继续下行。这意味着，未来LPR仍有下行空间。

　　不过，对于更长时期利率走势如何影响居民房贷支出，多家银行住房金融部门表示，需要贷款人自主判断，在LPR定价和固定利率之间作出选择。某银行工作人员表示，“不少贷款人的房贷期限在10年以上，在此期间，很多因素会影响利率走势，难以进行准确预测。”业内人士认为，如果贷款人担心选择LPR定价后未来利率上浮，承受不起加点部分，可以选择固定利率，锁定按揭成本。

　　链接：LPR是贷款市场报价利率，是由包括大中小银行在内的18家银行根据本行对最优质客户贷款利率，按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日公布的基础性贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR贷款定价。与基准利率相比，LPR更加市场化，能够充分反映信贷市场资金供求情况。使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。