上海银行消费贷不良规模4年暴涨1954% 涉暴力催收投诉不断

日前，上海银行发布2019年报，全年实现收入498亿元，净利润203亿元，同比增长均在13%左右，这已经使该行营收净利增幅连续两年保持在双位数。

记者注意到，财报亮眼的背后是该行重视零售金融战略转型，其中消费贷功不可没。2016年至2019年，上海银行消费贷规模从276亿元跃升至1747亿元，四年涨幅超过530%。

但硬币另一面却没有这么光鲜。消费贷大步快跑的同时，消费贷的不良贷款余额与不良率“跑得更快”，另外，20余张罚单与暴力催收等事件也“如期而至”。

“上海银行的扩张压力较大，押宝于消费贷业务，会导致银行的业务员对消费贷客户的审核不严格、信用考核有所放松，引发不良率上升的同时，也触犯了法律法规。”独立评论员、高级经济师周正国告诉记者。

消费贷不良规模4年暴涨1954%

2017年，上海银行开始向零售金融方向转型，资产投放的重点由“公司贷款”转到“个人金融”，重点发力消费贷业务。财报数据显示，2016年末上海银行个人贷款及垫款总额为1191亿元，2019年已经上升至3218亿元，增幅接近170%，同一时期，公司贷款及垫款总额的年均增速仅为60%左右。

个人贷款规模快速扩张主要得益于消费贷业务的增长。2016年末上海银行的消费贷余额只有276亿元，而2019年时已经达到1747亿元，四年上涨530%，占个人贷款和垫款的比例也从23%上升至54%。

火箭般的增速让上海银行成为近三年消费贷规模扩充最快的城商行。在全国消费贷规模排名前十的银行中，上海银行位列第六，规模超过大型银行招商银行和光大银行，甚至也把国有六大行之一的农业银行也甩在了身后。

但“大跃进”式的发展也加速了上海银行信贷风险的暴露，主要表现在该行资产质量逐渐承压。

2016年上海银行消费贷不良贷款余额还不足9800万，而2019年末该数字为20亿，四年上涨了1954%，是消费贷规模增速的3.7倍。同时，也推动了个人贷款及垫款的不良规模大幅上升．2016年末上海银行个人贷款及垫款的不良余额还不足8亿元，2019年就已经超过28亿，上涨了255%。上海银行整体不良贷款及垫款的规模也从65亿元升至113亿元，上涨逾七成。

在不良贷款比例方面，四年时间，上海银行的消费贷不良率上涨超过200%，从0.35%升至1.15%。2019年该行的整体不良贷款率为1.16，较上年上涨0.02个百分点，2020年一季度，不良率再次上升至1.18%。

涉嫌暴力催收投诉不断

近年来，城商行的扩张压力较大，零售金融转型加速，在押宝于消费贷业务的同时，也会导致银行的业务员对消费贷客户的审核不严格、信用考核有所放松，提高了银行触犯法律法规的风险。

记者统计，今年以来上海银行共收到5张罚单，罚款总额达258.6万元，其中4张罚单涉及贷款业务，处罚缘由分别为个人消费贷款业务发放不审慎、未按照规定履行客户身份识别义务、贷后管理不到位、流动资金贷款挪用入房地产企业等。

而今年4月15日的一张罚单，则直接指明该行个人消费贷款业务发放不审慎。也因此，上海银行盐城分行被罚款60万元。

其实在2019年该行就已经因信贷问题屡屡遭受银保监局的处罚。去年，上海银行收到的罚单多达16张，罚款损失高达1025万元，而2018年该行罚款损失不足500万。

具体来看，去年的16张罚单中有13张涉及贷款业务，违规行为同样集中在授信管理严重不审慎、贷后资金监管及控制不到位。其中涉及消费贷的罚单有3张，共涉及金额180万元，原因为“发放个人消费贷款时，未按照规定进行贷款支付管理”以及“个人消费贷用途管控不严”。

“这些处罚实际上反映出上海银行想依靠消费贷实现”弯道超车“，而采取的过于激进的发展理念，”一位业内资深人士告诉记者。

“个别银行只关心你的还款能力，而不是你的贷款用途。”上述人士补充说，“为了防止资金空转，监管层面一直在要求个人消费贷款要有场景依托，贷后资金不能流入楼市、股市，但有些银行却在实际操作层面出现了偏差。”

另外，需要指出的是，上海银行消费贷业务快速发展的同时，大量暴力催收的投诉也如影随形。

“聚投诉”平台显示，上海银行投诉量为495条，解决率不足10%，在城商行中，与之消费贷规模相当的江苏银行、宁波银行投诉量仅为140、68，解决率高达56%。记者统计，今年6月以来，“聚投诉”平台共接到17条有关上海银行的投诉，其中10条涉及暴力催收，“骚扰”、“威胁”、“恐吓”等成为关键词。

对于上海银行消费贷不良激增以及放款合规、暴力催收等问题，记者致电并致函上海银行董秘办想要与其进一步沟通，但截止发稿并未收到回复。