数字信贷：一分支持换三份增长，不让个体户倒在黎明到来前

本来以为是渡过一个安逸的春节假期，但突如其来的疫情让众多的小微企业和个体户不得不继续长达一个月余的掩门闭户。对于本来就是养家糊口的个体工商户来说，遭受了严重损失很可能需要更长时间来实现复苏与重振。

根据北大课题组估算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。根据第四次全国经济普查的数据，一家体户可带动2.37个人就业，则可推算出中国个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。

在2月27日支持中小微企业发展加大对个体工商户扶持力度发布会上，国家市场监管总局副局长唐军透露，目前我国登记在册的个体工商户8331.3万户，带动就业超2亿人。

也就是说，中国有将近一个亿的个体工商户，而这些工商户的背后是三四亿的家庭人口需要靠简单的小店和服务来维系日常生活。

但是，受疫情影响，春节后两周内，全国的个体户的交易量下降了一半。报告显示，个体经营户创造了惊人的交易量：全年营业额达13.1万亿元，相当于2018年全国同期社会零售总额38.1万亿元的34.4%；全年产生839亿笔交易，平均每天2.3亿笔。与现实比对可以算出，在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。

国家市场监管总局调研显示，在房租、水电气费的支出压力下，不能开张使个体户的流动资金捉襟见肘。另外，我们也注意到，这种个体户交易量的下滑带来的不仅仅是生产压力，也更有生活压力。

用一位专家的话来说，就比如农村以前的那种压水井，你需要先倒进“一杯水”，然后才能正常的流出源源不断的清水。因此个体户成重点扶持对象，尤其是金融支持。北大认为，数字信贷可大幅缓解个体户资金难题。

北大数字金融研究中心主任黄益平表示：受到疫情的冲击，中小企业的普遍困难很可能会演变成一个系统性的风险。而最主要的困难是现金流断裂，因为获得的业务收入减少、但开支还要承担，而大部分中小企业缺乏大量的资金储备。

他还强调，解决现金流问题，最重要的手段是利用金融工具。过去的经验表明，受到大的冲击之后，企业首先会去提取存款，然后是申请贷款。与传统银行相比，数字金融企业在为中小企业提供融资方面有突出的优势，一是不需要直接见面，二是没有抵押资产同样可以做风控。因此，无论是帮助个体经营户抵御疫情冲击，还是支持它们有序复业，数字金融都可以发挥十分独特的作用。

相关报告数据显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。为了对数字金融的缓解作用有更直观的感受，课题组还比较了基于数字技术精准释放的信贷发展水平较好的代表性城市杭州市与全国平均发展水平之间的发展差异，据此可以得到如下结论：如果全国的数字信贷发展上升到杭州市同等水平，则可以使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。

2月25日，网商银行公布的数据也显示，过去一个月，取用过贷款的小店，最近7天相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。而在疫情期间，网商银行已经为各地的小微企业发放250亿的免息贷款。

由此可以看出，个体工商户是“给点阳光就会灿烂”的行业，即便是几千元几万元的“杯水”也真的可以让燃眉之急不成为“车薪”之火，让中国经济得以健康前行。

支付宝和网商银行今天公布的数据显示，疫情之下小店韧性超出预期：本周营业小店环比增长25%，与老百姓(603883,股吧)生活关联度紧密的快销零售类小店，增幅达到35%。其中，深圳、长沙、广州的增幅最大，位列前三，许多城市正在进入有序复工阶段。

事实表明，个体工商户的韧性极强，绝不会被疫情所击垮。根据支付宝和网商银行对2万家小店的问卷调研，88%小店表示今年不会减少员工，38%的小店甚至依然会增加雇员；超过一半小店认为今年自己的收入还是能够超过去年。信心还在，希望就在。

众多小店在进行积极自救，甚至借机转型提升。根据「蚂蚁金服线上小微调研」，80%的小店表示面临资金缺口，大部分缺口在1-10万元之间，70%认为，有资金支持的话，自己可以度过难关。许多“逆行小店”本可以关上店铺用充足的货物供给自家，但他们选择了坚守，并且转变思路，危中求机。由于消费者无法「到店」，小店们转而来帮消费者将商品直接送「到家」。当人们足不出户，小店转身，为人们而来。在既可到店也可外卖的小店中，疫情期间外卖的占比从49%提升至61%。

网商银行数据分析也发现，疫情期间坚持营业的小店中，贷款金额较去年农历同期增长了 45%，有贷款额度的小店，营业率也比整体高出一倍，小店们正在运用数字金融手段让自身快速恢复生产力和活力。

2020年2月1日，网商银行宣布针对150万湖北地区的餐饮、小超市等与本地生活相关的小店和全国范围内正在抗击疫情的30万的医药类小店，不抽贷不断贷，尽量避免小店因为资金链突然断裂而关门，并且对利息下调10%，为小店减负。不幸患上新冠肺炎的小店主，可以通过客服电话联系网商银行，从而全额免除利息。

2月10日，阿里巴巴集团与蚂蚁金服集团联合推出了六大方面20项特殊措施，扶助中小企业发展。其中，网商银行宣布，对信用小店不抽贷、不断贷，为线上线下全国850万小店下调20%的利息，主要包括湖北线下小店、淘宝天猫等平台上的电商小店等；针对湖北的淘宝天猫卖家，还将提供专项100亿免息贷款，给了小店更大的底气抗击疫情，发展数字经济。 同时，支付宝向小店推出「抗击疫情」专区，除了领取网商银行的利息减免，面向全国小店赠送两款专属保险，从健康和经营的角度，为小店提供相应保障。假如店主不幸确诊新冠肺炎，每日可获赔1500元补贴。如果因员工确诊导致小店复工中断，则可每日获得最高800元的补贴，帮助小店度过停工艰难期。

2月27日，支付宝联合网商银行推出了一项「硬核点赞」功能，消费者消费后，可以给商家点赞，每点赞1次，小店老板就可以获得100元的免息贷款，点赞越多，免息额度越高。上周，支付宝推出了为小店点赞留言打赏功能，一天之内200万用户为复工小店点赞打气。支付宝和网商银行表示，这次升级功能是为了让「好评小店」在复工期率先减负，率先回血。 原来淘宝店铺求好评，如今线下小店，甚至路边摊也能求点赞，积累自己的好评和信誉了，并且真正让好评等于财富。对于复工小店，尤其是高口碑的小店来说，是一大利好。

蚂蚁金服相关人士表示，对于疫情中遭受困难的个体工商户，“只要他们用支付宝，我们就可以根据他们的经营情况，评估他们的风险状况，为他们提供各种金融服务，不仅仅是贷款，还包括保险，信用服务等等，帮助他们更好、更快地从疫情中恢复”。