抗击突发疫情 保险和你在一起

庚子年的春节因为“新型冠状病毒肺炎”而变得非同寻常。新型冠状病毒感染的肺炎疫情，对我国经济发展造成短期性冲击，同时也会给我国金融市场带来暂时性影响。为打赢疫情防控阻击战、更好发挥金融对疫情防控工作和实体经济的支持作用，2月1日，人民银行等五部门联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，发布30项工作举措，部署金融支持防控肺炎疫情相关要求。那么，新型冠状病毒对保险行业的影响有哪些？保险业在这次抗击新冠肺炎疫情中，可以发挥哪些作用？

旅游险大幅滑落但影响可控

对保险代理人来说，这一场新冠状病毒肺炎带来的疫情，犹如飞来的劫难。本来在春节有望销售业绩增长的“彩蛋”，现在都落了空。在面对疫情的防控中，原本打算旅游外出的市民退了机票和酒店，宅在家中，与外界交往隔离。截至到记者发稿日，尚未有数据表明与假期有关的旅游险销售变动情况，但是，旅游险保单业务大幅滑落已经是“板上钉钉”。

2017年以来，随着全民旅游时代的到来，选择出境游、自由行、自驾游的人越来越多，购买旅游保险具有越来越明显的必要性。在此背景下，在线旅游的蓬勃发展更是为“互联网+旅游险”的营销模式提供了发展基础，大数据和定制化为旅游险的发展提供了技术支持，旅游险迎来大发展。

据中国保险行业协会统计，2018年春节期间旅游出行相关保险累计总保费1.93亿元，同期下降约15%，但仍是2016年春节期间保费收入的150%，这从侧面反映了旅游出行保险在这两年呈上涨态势。同时，在消费者对旅游出行保险有更主动选择权的大背景下，酒店取消险占比较大幅度上升，航班延误险也成为消费者主动购买、占比上升的产品之一。另据统计，2019年一季度，财产险累计实现原保险保费收入2953亿元，同比增长7.26%，其中，意外伤害险实现原保费收入334亿元，同比增长24.16%。而这一年的春节期间，我国有4亿人次的出游规模，并呈现出家庭出游、南下取暖、北上赏雪等多样化的特点。家庭出游，为一季度旅游险销售提供了巨大的买单，可以说，对于保费增长来说，春节因素不可小觑。

今年的新冠肺炎疫情搅乱了春节旅游险的传统销售季，旅游业在这个本来的黄金周中骤然变冷。

苗女士向《金融时报》记者出示了一张1月30日北京首都机场到三亚凤凰机场的机票，按照原定的航程，她们一家将从北京到三亚，入驻喜来登酒店，在海风椰树中度过2020年的春节。但是，新冠疫情改变了这一家的行程。在疫情爆发后，中国民用航空局发布了自2020年1月24日起免收民航机票退票费的通知，海南的酒店识大体顾大局，让苗女士一家顺利地退掉了之前的预订，响应国家号召“宅”在北京家中。

同样识大体顾大局的还有互联网财险公司。在消费理念和消费方式逐步升级的基础上，国民风险预警意识逐步加强，出游前到靠谱的互联网保险平台买一份保险，或者购买一份与机票连带的保险成了很多人的标配，航空意外险、境外旅行险和航班延误险也成为颇受中青年旅行者青睐的险种。如果没有意外，2020年的春节依然会迎来旅游险的销售高峰。但是，就是这样一笔已经在预计中的“金晃晃”的收入，却被突如其来的疫情扭转了。今年春节，像苗女士那样放弃了全家出游的市民不在少数，在退掉机票、酒店订单的时候，旅游前买的保险能不能退掉呢？对于财产险的其他险种影响又如何呢？

2月3日，慧择保险网对外宣布，为了打好疫情阻击战，对因疫情取消出行计划的用户免费退保，在慧择各个平台购买了相关的旅游险种的用户，提供免费退保服务。同时，慧择保险网还启动应急预案，成立专项处置小组，为用户整合各家保险公司应急预案通道；提供24小时专线报案通道，优先响应感染新型冠状病毒出险客户的报案；开通绿色理赔协助服务通道；简化理赔手续等。

中信建投分析师赵然认为，财险业务中意外险、运输险销售受影响较大，但相关险种总规模较小，影响较为可控。财产险具有消费品的属性，此次疫情发酵时间正值春节，出行或旅游计划多数被取消，相对应的保险产品例如航意险、火车意外险、人身意外险等消费也将会出现下降。然而，意外险、货运险在财险行业规模中仅占较小比例，意外险占比仅4%，中国人保(601319,股吧)货运险占比仅0.9%。复盘2003年非典对保险业的影响，从数据也能看出财产险保费增速大部分时间处于10%至15%区间，与2002年相差不大。

健康险销量增长赔付压力无忧

有退的就有买的。新冠疫情“黄”了旅游险，却“红”了医疗险。疫情期间，社会公众活动量降低，新单和增员将受到冲击。受疫情影响，居民普遍减少外出活动，保险代理人活动量亦降低，拜访、接触、面谈的频次、时间显著下降，对保险展业形成冲击。相反，疫情带来的人们对健康的反思和重视，让线上的几百元钱的健康险、意外险销售掀起小高潮。

业界专家指出，对于此次新型冠状病毒引发的肺炎，目前市面上的报销型医疗险类产品对此病症均可赔付，患者只需按照由新型肺炎造成的实际花费及理赔流程，进行报销即可。医保赔付后，需要自付的那部分医药费，报销型的医疗保险仍可继续赔付。

几百元的保费，上百万元的保额，新型冠状病毒无等待期、无免赔的产品，各家保险公司竞相推出。近日，已有媒体报道一互联网公司旗下保险平台近期接到的咨询量明显增加，医疗险销售呈明显上升态势。从非典经验看，每一次大疫情过后，都会出现投保率增加的现象，这一次也不例外。各大保险公司积极响应号召，既从市场需求出发，又从稳定社会、造福人民考虑，抓住机遇积极开发与新冠肺炎相关的保险产品。

平安人寿的一位业务员对《金融时报》记者说，“特殊时期，我们搞在线办公，会安排不同主题为客户分享性价比高的小保费高杠杆产品。我们会利用线上平台认真梳理客户的保障，及时为客户提供服务。”

慧择保险网也表示，进一步实现“无接触”理赔服务，目前疫情相关理赔案件基本可以免除原件寄送，绝大多数小额案件理赔可以通过线上平台上传资料进行理赔，剩余复杂案件可以通过线上报案后邮寄材料的方式理赔。

显然，新型肺炎会加大保险公司医疗险的赔付，这是否会对保险公司带来压力？

1月27日，财政部、国家医保局、国家卫生健康委联合发布《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》，明确将免除个人负担政策扩大至疑似病人，其所发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，实施综合保障，中央财政视情况给予适当补助。同时中国保险行业协会倡议保险机构主动排查、主动理赔、简化程序、快速理赔，保险公司积极响应号召，尤其是上市龙头险企快速启动应对措施，但从当前的理赔案例来看，总赔付金额并不大。

应对公共疫情监管层喊话莫发“疫情财”

应对新型疫情对中国的挑战，这一次，我国金融监管部门出手准又快。1月26日，银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，首次提出“适当扩展责任范围，做到应赔尽赔”；2月3日，另一份更有针对性的文件出台，在这份《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》（以下简称《通知》）中，银保监会表示，支持各人身险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期（观察期）、免赔额、定点医院等限制；支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。

为了全力做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控，《通知》主要从六方面要求人身险公司做好保险服务，包括：开辟理赔绿色通道，确保应赔尽赔快赔；适当扩展保险责任，发挥保险保障功能；丰富产品供给，加大一线人员保障力度；强化销售管理，维护消费者合法权益；加强疫情防控，维护稳健经营；做好信息报送，保持联络畅通。

银保监会在这份文件中不仅提出支持责任扩展，更要求不得因此上浮费率，也不得对这类客户有差异化理赔标准，从而从产品设计上进行了规范。《通知》还要求各财产保险公司不得借疫情渲染炒作保险产品，不得销售吸引眼球的噱头类保险产品，不得销售没有精算定价基础的单病种产品。

综上可见，政策层面为老百姓(603883,股吧)考虑得不可谓不细，眼光长远，在这样的框架下，保险公司推出的新型肺炎专属保险价格亲民，可以作为市民选择的保障。

天风证券报告分析认为，此次疫情将带来前两个季度的短期保费向下冲击，后续下半年有望向上反转。疫情期间部分地区延迟复工、居民活动量下降，将对代理人外出展业形成冲击，此外，部分保险公司改为线上早会形式，可能影响代理人出勤率、技能培训以及增员；一旦疫情结束，随着社会公众活动量逐步恢复正常，需求有望迎来前期抑制后的迅速增长，居民投保意识崛起有望促进健康险保单销售，后续若推出相关新险种，产品切换将利好新单增长。