大众健康保障需求巨大 预计2022年网络互助参与人数近5亿

大众对健康保障的巨大需求，正在推动网络互助行业快速发展。近日，艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》显示，网络互助低参与门槛、低成本的特点，推动其逐渐成为老百姓(603883,股吧)在社保医保之外的第三份基础保障，未来三年增长空间巨大。目前国内网络互助参与用户超2亿，预计到2022年参与用户规模将达到4.85亿。

2011年国内首家网络互助平台诞生。此后，网络互助行业经历了兴起、粗放发展、大量倒闭的调整期。2018年支付宝上的大病互助计划相互宝问世，以“免费加入、后分摊费用”的模式，一方面降低了互助保障的门槛，一方面避免了资金池的问题。

随着相互宝用户规模不断扩大，网络互助行业也被重新带热，吸引更多互联网企业入场。艾媒咨询的报告显示，京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等平台，在2019年先后推出各自的网络互助产品。目前，国内网络互助行业的用户规模超过了2亿，其中相互宝的成员数就超过了1亿。

艾媒咨询的调查显示，网络互助产品显著提高了低收入和下沉城市人群的健康保障。网络互助参与者中，近六成家庭月收入在1万元以下，47.8%的受访参与者来自于三四线及以下城市。

此前，相互宝公布的数据也显示，其1亿成员中，1/3来自农村和县城，近6成来自三线及以下城市，30%被访成员年收入低于5万元。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，相互宝的出现，让老百姓在社保医保之外用较低成本增加一份基础保障，可以成为我国多层次医疗保障体系的补充。

同时，网络互助也在一定程度上加强了大众的风险管理意识，有效推动了健康保障教育。艾媒咨询的数据显示，受访网络互助参与者中，41.7%也投保了商业保险，较未参与人群高出近三成。

报告认为，网络互助具有低使用门槛、低成本的优势，在信用体系保障下，未来三年依旧有较大的发展空间，“预计2022年网络互助用户规模将达到4.85亿人”。

不过，报告也提示，网络互助行业发展存在一些风险隐患，比如预付费和资金池的问题、信息真实及平台透明度问题等。目前的互助平台中，只有相互宝等少数平台实现了实名制和无资金池。其余互助平台中，约50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池。不实名、有资金池是互助平台风险的根源，会导致欺诈案件、资金跑路等问题，损害社会信任和消费者的权益。

艾媒咨询分析师认为，未来一年，网络互助行业会出现用户、平台、监管都认可的模式标准，保证互助平台的规范发展。其中，实名制、无资金池可能会成为行业通行规则。以相互宝为代表的模式，可以为行业安全、可持续发展提供参照，有利于推动网络互助行业的规范发展。