“退运险”的前世今生与难避开的风险漏洞

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随着2019年“双十二”网购盛宴的落幕，消费者在促销活动中购买的物品开始被商家陆续发出，但部分买家在收到包裹后可能会对购买商品产生落差，这时退运险便派上用场。

值得关注的是，退运险在为消费者保驾护航同时，一些不法分子却瞄上退运险运作机制的漏洞，产生骗保行为。

保费持续攀升

据了解，“退运险”全称为“退货运费保险”，是为解决网购交易中发生的退货运费支出纠纷而设立的保险产品。通常分为买家版和卖家版两个版本，买卖双方均可在网购交易时选择投保，当发生退货时，保险公司将按照保险条款约定，赔付由于退货而产生的快递运费。

从发展历史来看，2010年，退运险由华泰保险首创，被业内公认为国内第一款真正意义上的互联网保险产品。该保险产品自投放市场后，较好解决了网购交易中因退货运费承担问题产生的交易纠纷，并逐渐为广大消费者所熟悉和认同。

有数据显示，2012年及2013年“双十一”，由华泰保险承保的退运险分别实现超过1000万元、9000万元的保费收入，并在这一行业保持较大市场份额。

2014年，随着阿里巴巴、腾讯、中国平安(601318)等互联网巨头参设的众安保险开始大规模承保退运险，华泰保险一家独大的局面被打破。仅在2014年“双十一”当天，众安保险承保的保险保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，保单量级也创下当时保险行业单日保单数的历史纪录。

此后在互联网以及电商行业的快速发展之下，人保财险、平安财险、太保财险等多家险企相继加入双十一 “运费险大考”赛道。

在众多险企入局之下，退运险保费收入呈现逐年攀升之势。据中保协公开披露的数据显示，2016年、2017年、2018年，非车险业务中的其他非车险（主要包括退货运费险）业务分别实现保费收入27.62亿元、37.28亿元、64.93亿元。

今年8月29日，中国保险行业协会对2019年上半年互联网财产保险市场业务数据进行通报。通报显示，非车险业务中的其他非车险业务（主要包括退货运费险）仅在半年内就实现49.61亿元的保费收入。

然而早期的一些退运险大户，保费规模却开始走下坡路。举例来看：2018年，众安保险退运险保费收入由上年度的12.25亿元降至10.58亿元。退运险保费收入下滑同时，众安保险这一业务的赔付支出也相应收缩，由2017年度的9.36亿元降至7.91亿元。

无独有偶，2018年，华泰保险退运险保费收入为3.59亿元，较上年度的4.38亿元同比下降了十八个百分点，而华泰保险此前也曾被媒体报道卷入退运险亏损浪潮。

理赔漏洞待补

作为中国第一款互联网保险产品，经过多年迭代升级，退运险已发展为卖家和买家必备的保驾“吉祥物”，以及网购消费风潮中的焦点之一。然而，退运险在便利消费者同时，也隐藏着巨大风险。

据中国裁判文书网今年11月21日发布的一则刑事判决书显示，河北省一男子宋某于2018年发现拼多多等网购平台存在补贴运费险的运作机制漏洞，遂产生骗取运费险的想法。

2019年2月初至3月，宋某以在QQ群发布广告的方式联系到刘某、孙某等人，并将这些人拉进自己事先建立的微信群，合谋以相互配合的方式制造网上购物的假象以骗取运费险。宋某每单快递收取刘某、孙某等人约4.3元，以约3.5元的价格发快递，从中赚取差价。

为了规避拼多多平台风控机制以得到运费险补贴，刘某、孙某等人使用虚假的收货地址、虚假的收货人、多个购物账号下单购物。下单后，刘某等人便将货物发到宋某提供的丹东地区标有特殊记号的收货地址。

但是，宋某收到快递后不拆封，而是按照刘某、孙某等买家提供的退货地址将货物用韵达快递退回商家，刘某、孙某等人即可得到拼多多平台的每单5元至20元退货运费险。据判决书显示，宋某伙同他人用以上方式骗取拼多多平台运费险共计66088.91元，刘某伙同他人用以上方式骗取拼多多平台运费险共计12341.6元。

案发后，经辽宁省丹东市振安区人民法院审理，以诈骗罪判处宋某有期徒刑三年三个月，并处罚金十二万元；判处刘某有期徒刑七个月，缓刑一年，并处罚金二万四千元；同时责令宋某退赔拼多多平台相应损失。

事实上，退运险类似的骗保事件并不鲜见。早在2013年，便有职业骗保师利用补贴退运险的运作机制漏洞，围猎淘宝退运险。在2019年5月份，同样有报道称，湖北一王姓男子于2016年4月发现某商城退运险存在漏洞后，在短短4个月时间内骗得保险理赔金1155.82万元。

尽管险企和网购平台发现这些骗保行为后，会对漏洞进行补救，如采取提高保险费率、建立黑名单等方式进行限制。但是，退运险骗保事件屡屡发生的情形，却在时刻给整改行业敲打着警钟。

退运险是互联网保险创新的重要参考样本，但其在防欺诈道路上的探索仍然任重道远。

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