“双12”剁完手，保险买对了吗？

“双12”电商购物节如期而至，经历“双11”疯狂“剁手”的消费者不知道还有多少精力再战今年的“双12”。随着互联网的普及以及消费者对网上购物形式的依赖，近几年，“双11”“双12”等日子已成为电商促销的代表性节日，交易额记录每一年都在不断被刷新。今年“双11”购物节仅天猫一个平台就创造了2684亿元的成交额记录。但是，在巨额销量的背后，质量良莠不齐的商品、先涨价后降价的行为、缓慢的物流以及缺失的售后服务等，都成为电商大促时被人诟病的问题。

保险助力防范网购风险

为了改善上述情况，提升消费者购物体验，不少电商平台通过与保险公司合作，纷纷试水消费保险。在消费者网上购物时，商家通过免费或收取少量保费的方式为消费者提供相应保险服务。较为常见的有运费险、价格保险、正品保证险、账户安全险等70余种消费保险，消费者只需按需投保，即可获取相应服务。

伴随着网购时产生的一系列问题，众多的针对消费环节的保险产品已经成为消费者安心网购的必要保障。对于是否选购运费险，家住北京市海淀区的佟女士向《金融时报》记者坦言：“在网上购物的其中一点优势就是对于同类型产品，可以在短时间内货比三家，挑选便宜、好评多的一家。但是网上商品质量参差不齐，经历过太多次退货换货，有时还要自己搭上快递费，网购的优势都没有了。所以，现在网购的时候，哪怕某家店铺商品价格更高一些，但还是会选择有运费险的店铺进行购买。”佟女士的经历不仅体现了部分消费者的心态，同时也反映出了保险在其中的重要性。

除了运费险，其余众多险种也都有需求空间。如果说运费险的出现，实际是为了减少消费者网购过程中因退换货产生的额外花费。那么价格保险就是为了保障消费者在网购时，不会因为商品价格发生变化而遭遇损失的保险产品。以某电商平台推出的15天价保为例，购买该险种的消费者在营销活动结束后的15天以内，如发现商家的某一商品出现降价的情形（不包括运费、红包、税费），根据规定，购买此商品的消费者可以向卖家申请补齐差价，系统会根据价格保险的规定计算商品的差价并进行补差。

另外，诸如正品保障险、物流丢损赔付等也是消费者经常购买的险种。但每一类险种实际提供的保障都是有一定的限制条件。截至12月10日，在聚投诉的平台上，仅关于运费险的相关投诉就超过600条。消费者购买保险原本是为可能发生的风险提供经济补偿，买个安心，但面对市面上成百上千的消费保险产品时，如何挑选、怎样躲避购买保险产品时可能出现的“坑”则成为了一项“技术活”。

保险产品质量良莠不齐

事实上，伴随着网购火爆而出现的消费保险在近几年得到快速的发展，但也有不少弊端逐渐暴露。原本为了保障消费者合法权益的消费保险，却成为部分卖家知假售假、吸引消费者的幌子。特别是运费险、正品保证险、保价险等消费者经常能接触到的险种，市场上该类产品的数量较多，且全流程自动化程度较高，消费者基于对平台和商家的信任，基本会选择与商品同时下单，而保险产品鱼龙混杂，部分产品并不能为消费者提供有效保障。

关于运费险的理赔功能，多为人诟病的就是其理赔金额不能完全覆盖实际运费，消费者需贴补部分运费的情况屡屡发生。由于大部分电商平台的运费险理赔金都是根据收发货城市之间的距离标准来进行赔付，而不是根据货物实际重量、体积进行个性定价，且多数消费者在下单时不会仔细阅读保险内容。因此，一旦产生差价纠纷，消费者也只能是“哑巴吃黄连”，自负亏损。

除此之外，电商平台出售假货的现象也时有发生。因此，正品保证险的推出，很大程度上弥补了消费者对某些电商平台的不信任因素，让消费者下单时更加安心。但据《金融时报》记者了解，部分正品保证险实际上仅仅是商家为了吸引消费者的噱头。在某拼团购物平台推出的正品保证险信息中显示，消费者如果想取得补偿，需要自费向第三方专业机构鉴定，再经该平台和保险公司审核通过后，才能获得赔偿金额和鉴定金额。单看这类保险产品的信息，消费者不仅需自费寻找专业鉴定机构进行货物鉴定，同时还要经过保险公司与平台双方的认可，才能获取赔偿，且鉴定金额也不由消费者说了算。因此，部分正品保证险看起来似乎保证了货物的真实来源以及产品可靠度，但实际上却并没有给买到假货的消费者提供多少保障，噱头要大于实际意义。

显然，在良莠不齐的“网购+保险”市场里，消费者需要擦亮眼睛，选择合适的保险产品来保障自身合法权益。

保险产品应按需挑选

有业内人士表示，网购的特殊性决定了购买保险的必要性，但是此类保险的购买还是要以实用、经济为前提。

在购买消费保险时，消费者首先需要做的就是明确自身到底需要哪款类型的保险，如需保护在网上交易时使用的银行卡信息，防止被窃取、密码泄漏等问题产生，可以购买个人账户安全类型保险；如需对购买的电子产品进行质保、延长保修时间等，可以选择相应电子产品的产品质量保险。每一款保险产品都有其市场价值，在众多消费保险中，挑选最适合自身需求的产品是消费者首先需要作出的选择。

在明确自身需要哪款保险产品后，消费者应当对产品有细致的了解。消费者购买保险产品实际上是与保险公司签订了需履约的合同，双方都享有一定的权利以及需履行一定的义务。消费者需要注意保险合同对双方责任权利的约定，明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况。

当然，保险产品的价格是否在可接受范围内是消费者需要另外考虑的重要因素。市面上性价比高的保险产品不胜枚举，选择贴近自身需求的保险产品进行比价是较为理智的做法。例如，在选择运费险时，消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择购买哪款运费险；在投保个人账户安全类型保险时，选择覆盖个人常用支付环境的综合安全险，或是仅针对银行卡、网银、手机支付等不同领域的细分安全险产品。消费者应根据自身需求与保险产品的价格，选购性价比最高的产品，以获取较为全面的保障。

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