如何科学配置保险

近日，中信保诚人寿广东省分公司推出“财富攻守道”2019财富节，为广大客户的个人和家庭财富管理传道解惑。本期“财富攻守道”特邀金鹏律师事务所一级合伙人韩宇律师撰稿，从法律的专业角度阐释保险的科学配置方法，让财富进可攻，退可守。

随着中国经济的持续发展，人们越来越重视保险对于个人和家庭的保障作用。人寿保险市场逐渐走向繁荣。但由于行业监管往往落后于市场发展，保险业出现乱象，诸如购买保险可以“离婚不分、欠债不还、有税不缴”等，对保险业的长期发展造成了伤害。

通过大数据分析，行业普遍认为：配置人寿保险的家庭应着重思考和利用保险的如下几点优势：

1.收入替代——部分或全部替代由于主要收入者的过早死亡而损失掉的收入。

2.强制储蓄——建立起一笔储蓄基金，例如子女的教育基金或家庭的应急基金。从某种程度上讲，人寿保险的配置属于无风险的投资。

3.债务隔离——在债务人死亡之后，部分资产能够通过保险金赔付遗留给子孙。人寿保险是唯一一种可以在有大量现金流需求和死亡事件发生的同时，定向提供现金补偿的工具。

4.财富传承——通过人寿保险的杠杆和复利作用，在被保险人死亡之后将这笔资产留给继承人。人寿保险在财务成本和税务成本方面的优势大大超越了任何金融工具和权益类的投资。

5.商业目的——为特定的企业需求提供融资。从资产配置角度来讲，全球风险事件频发，单独持有单一货币的投资者面临较大的不确定性风险。

未来十年，中国的高净值家庭将面临着空前的财富配置优化和传承需求，人寿保险的重要性会更加凸显。利用人寿保险打造家庭资产的护城河，让家庭财富在保持增长的同时，始终兼顾安全性和流动性。唯有如此，财富配置才更科学，财富才能平稳传承给子女。