风险管理的新定位、新策略和新模式助力保险业御“风”前行

2019年12月3日，北京——根据普华永道今天发布的《战略转型中的险企如何御‘风’前行？》研究报告表明，从战略视角重新对风险管理进行定位，研究新形势下的策略，以及积极拥抱科技创新模式，将助力保险行业御“风”前行，实现战略转型与升级。

随着全球经济增速放缓，中国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段转变，保险行业也正面临着日益复杂的风险环境和前所未有的挑战。该研究报告聚焦风险管理的新定位、新策略和新模式，重新审视了保险公司风险管理的战略，并针对中国保险行业当前风险管理的困惑、痛点与发展方向，分享普华永道的观察与思考。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示：“面对变化的市场环境和新的发展机遇，整个保险业都在摸索采用新的业务模式和实施变革管理，希望实现转型与增长。我们认为，从战略视角重新审视风险管理的现有定位，重新构建风险管理的新策略和新模式，是当前行业大势下的重要命题。”

普华永道构建了保险行业战略视角风险管理分析框架（见下图）：顶层定位从战略设定、业务发展和企业文化三个维度展开；中间策略层沿着前台产品与客户决策、中台数据与分析的赋能、以及后台敏态的人力资源与系统支持等三个环节进行分析；模式层面则围绕风险识别与评估数字化、风控流程自动化和风控规则智能化等领域突破。

风险管理的新定位—— 目前风险管理工作遇到困境的根源之一就是定位过于局限，过多停留在合规经营和满足监管底线层面，过分强调技术环节，缺乏战略高度。因此，我们首先从战略设定、业务发展及企业文化三个视角重新审视风险管理的定位。

1) 风险管理是战略方向的保障。 战略方向的设定和市场赛道的选择，新产品新模式的开发，新客户或新业务的拓展等，都应基于公司充分的风险识别评估和风险底线的保障。弯道超车固然是把握机会的捷径，但如果忽视风险，失守底线，结果就是车毁人亡。在战略设定方面，风险偏好、资本约束以及压力测试是三项重要的保障手段。

2) 风险管理是业务发展的伙伴。 新业态下的风险管理不应局限在监管合规“紧箍咒”下“被动防守”的定位，风险管理的作用应该逐步向业务前线倾斜，积极融入业务创新与市场开拓，发挥与业务一同“主动围攻”的职能，与业务发展相辅相成，助力业务价值创造和风控价值实现。风险管理的角色不应是公司发生问题后才出现的消防员，也不应与业务是警察与小偷的对立关系，应在风险文化倡导者基础上，充分发挥业务合作伙伴的作用。

3) 风险文化是市场竞合的软实力。 风险文化是企业文化的一个有机组成部分，好的风险文化在市场竞争以及合作伙伴选择中起到重要作用，能够给企业带来诸多利益和好处，而风险文化缺失则会导致企业面对风险有心无力或无计可施，纵有“马奇诺”防线，也可能“全线溃败”。公司风险文化作为市场竞合的软实力，无法或很难被模仿，也能构筑起企业竞争力的护城河。

风险管理的新策略—— 新策略沿着前台产品与客户决策、中台数据与分析的赋能、以及后台敏态的人力资源与系统支持等三个环节进行分析。

1) 风控前置决策。 保险公司风险管理可以与前端的产品设计及客户选择决策深度绑定，将风控第二道防线前移与前台第一道防线更紧密结合，让风控决策者和指挥官在“听得见炮火”的地方作业，实现获客风控一体化的模式，是风险管理策略上的新趋势。在这种策略下，保险公司将风险管理环节嵌入业务前端流程中，基于风险分析来创新产品设计，发现并甄别商业机会，快速做出业务决策。

2) 风控中台赋能。 通过内部资源的整合与协同，建立具有强大分析与决策能力的中台，可以快速响应前端业务的需求和反馈关键的决策信息，是当前金融行业突围致胜的重要策略。普华永道认为，金融企业风控中台由四个核心平台组成：数据湖平台、模型实验室、数据管控平台、数据服务和应用。

3) 敏态组织与平台支持。 敏态是相对于稳态存在的，传统金融机构都是倾向于稳态模式，但随着市场环境和客户需求的快速变化，金融机构需要更敏捷的做出响应，需要支撑前述两大风险管理策略的“敏态”组织与平台策略，允许公司内部“敏态+稳态”的双态并存状态，平衡公司的稳定性与创造力，其中，“敏态”用于探索和创新，有更高的容错度，成熟后可以转化为“稳态”。

风险管理的新模式—— 新模式则围绕风险识别与评估数字化、风控流程自动化和风控规则智能化等领域的突破。

1) 风险识别和评估数字化。 数字化风控已经成为行业共识的趋势，利用大数据分析技术，解决传统风管理管理中的片面性、模糊性、主观性和滞后性等问题，是风险管理突破的重要模式。

2) 风控流程自动化。 理顺流程节点，优化流程效率，利用系统替代人工操作环节，使得业务流程及其内嵌的风控规则自动化执行，是提升风控效率和效果的有效手段。风控流程自动化包括的具体模式有1) 业务流程再造（BPR）、运营集中与共享服务以及机器人流程自动化（RPA）。

3) 风控规则智能化。 如果说自动化技术替代了人手操作，人工智能（AI）则是试图替代人脑的分析和判断。越来越多的机器学习和神经网络等智能算法被应用于风控领域，可以把风险管理专家的经验提炼成为系统性的规则，并借助持续的数据积累和案例训练，不断提高模型的精准效果。

周瑾认为，“过去，国内大多数保险公司风险管理工作的重心是围绕偿二代监管合规要 求开展的，与行业趋势、公司战略与业务发展结合并不够，还没有充分发挥主动风险管理的价值。我们希望借助战略视角的风险管理分析框架，进行重新审视与思考，探索保险行业风险管理工作，跳出固有思维和路径，从而从根本上解决工作上的痛点与困惑。”