阳光保险集团总裁李科：加快健康险发展应当进一步加大税优健康险政策支持力度、加快建立医疗保险费控机制

中国网财经11月28日讯 今日，新浪金麒麟(603586,股吧)2019保险论坛召开。会上，阳光保险集团总裁李科表示，加快健康险发展的两点建议，健康险持续健康发展离不开政府、社会多方面的政策配套和帮助支持。一是应当进一步加大税优健康险政策的支持力度。二是加快建立医疗保险费控机制。

以下为部分文字实录：

第一，要从新的高度看待商业健康险的发展。

从中共中央国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》，到党的十九大报告将“健康中国”战略作为国家发展基本方略的重要内容，国家已经把国民健康问题上升到一个非常高的高度。“健康中国”的核心是全面提高人们的健康水平，这就需要构建比较完备的医疗健康服务体系和健康保障体系。

目前，我国基本医疗保障体系框架已经建立，社保基本实现了全民覆盖，但以我国的国情看，社保只能解决基本保障的问题。随着人们收入水平的提高，我国即将全面建成小康社会，人们的健康意识快速提升，广大居民对专业化的医疗健康服务愈加渴求，医疗健康保障不平衡、不充分的矛盾正逐步显现。要满足人们多层次的健康保障需求，必须要发挥市场机制的作用，调动社会化资源，有效解决这一问题。在这个方面，商业保险可以在多层次保障体系建设当中发挥很大的作用。保险业应当承担起这方面的社会责任。而且，刚才贾主任也讲到，我们的保险业要服务国家治理体系和治理能力的现代化。

第二，银保监会最近修订发布的《健康保险管理办法》，明确了健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，在更高的站位上重新定义了商业健康保险。办法明确长期健康险产品费率可调，为寿险公司应对长期医疗通胀等风险提供了手段，将促进健康保险产品的创新。提升健康管理费用占定价比例，也将鼓励和促进保险公司加强对客户的健康管理和健康服务。

前面讲到，我们目前的健康保险对客户来讲，主要是解决了基本健康保障的问题，对客户管理服务还不够，相信这样一个办法的出台，会促进这方面的发展。新的《健康险管理办法》的实施，一定会有力地推动我国健康险业的发展。我们期待相关的配套实施细则尽快出台。

发挥保险业在多层次健康保障体系中的作用，要做好三个方面的工作。一是加强产品创新，增强健康保险保障的有效供给，以多样化的产品来满足多层次的客户需求；二是将提升客户健康水平作为根本目标，把健康管理与健康保障有机结合起来，提供更多、更有效的健康服务；三是积极参与经办基本医保、承办大病保险，发挥保险业专业优势，提高医疗保障体系的运行效率，改善客户的就医体验。

健康险是行业转型发展的新动能。近几年我们谈行业转型话题比较多，转型的关键是让保险业的发展、让公司的发展更好地适应社会与市场的需求，跟上时代发展的大趋势。我国商业健康险发展空间巨大，近年来，无论是政府、社会，还是保险行业，对商业健康险的认识和重视都有非常大的跃升，这为健康险的发展提供非常有利的发展环境。巨大的健康险市场需求正在释放，商业健康险面临重要的发展契机，健康险将成为行业转型发展的新动能。

近几年的行业数据也可以很好的说明了这一点。健康险已经成为我们行业增速最快大险种，今年上半年，健康险在今年上半年原保险保费收入已超过了车险，晋升为行业第二大类的险种。

2013年到2018年，健康险增速复合增速达37%。刚才贾主任报告里面提到，2017年整个市场回调、结构性调整，增速大幅下滑。但是就这样下来，5年健康险复合增长率还达到了37%。今年前三季度，整个健康险的增速仍然保持30%多，也是在大类险种里面增速最快的险种。无论产险还是寿险，对转型发展都非常重要的。产险公司现在面临一个比较大的问题，目前产险里面车险占了整个保费60%，这块业务今年发展速度明显放缓，包括整个新车销售量也在下滑。随着费率市场化，费率水平也在降低，未来车险非常有可能进入到存量竞争，甚至是缩量竞争的时期。作为产险公司发展的出路，就是发展非车险。在非车险业务中，健康险也是占了越来越大的比重，健康险已经占了近20%，已经接近企业财产险保费的2倍。

无论回归保障的要求上，还是实现业务发展和提升价值方面，健康险都是非常重要的一个新增长点。

第三，对加快健康险发展的两点建议，健康险持续健康发展离不开政府、社会多方面的政策配套和帮助支持。

一是应当进一步加大税优健康险政策的支持力度。国际实践证明，保险税优与税延政策对引导国民保险消费，对撬动健康养老保险发展具有明显的杠杆作用。强化社会保障第三支柱，更多的运用市场化手段解决多层次社会保障问题，是降低行政资源投入非常有效的做法。税优健康险自2016年试点，2017年全国推广以来，截至18年底，行业累计承保仅31.9万件，累计保费收入是9.4亿元。这与政策出台之前的预期相差甚远，当时预期撬动百亿规模的消费增长。原因主要是在制度和产品设计方面的一些问题，比如说税优力度不够高，税优政策额度比较低，这是一个主要的问题。还有包括完税机制比较繁琐等等，造成吸引力不足，消费者体验比较差。因此，只有从消费者和保险公司的角度，对现有的政策进行优化改进，进一步加大政策支持力度，才能真正推动健康税优险进一步发展。

二是加快建立医疗保险费控机制，短期健康险或医疗险持续经营是行业发展一个突出问题，行业短期健康险和医疗险处于亏损经营的状态，每年亏几十亿，今年前三季度仍然是这个情况。亏损的原因除了公司经营层面的原因，我认为大的经营环境因素也非常重要，包括现在政策性大病保险业务预定赔付率过高，全国业务除了极少数能够微利，多数是亏损经营。保险公司缺乏有效的医疗费控手段也是一个非常重要的因素。现在我们国家医疗卫生体系还是行政色彩比较浓。作为商业保险公司，业务合作当中处于相对弱势的地位，目前没有支持情况下，很难建立起深层次合作机制。保险公司是医疗费用支付方，但是对客户医疗费用管控没有办法延伸到治疗、康复等整个诊疗过程，很多情况下，是被动性赔付。大家知道，这也是导致亏损经营和赔付高居不下的问题。

建议相关部门能够借鉴国际上医疗保险费控管理相关经验做法，做好顶层制度设计，完善我国医疗保险费用控制机制，制订政策，理顺关系，搭建平台，推进医保合作，帮助支持保险公司打通医疗控费瓶颈，希望国家加快医保标准化和医疗信息化建设，实现医保和社保数据交换，使商业保险机构做好医疗费用发生监控和审批，提高商业健康险的医疗费控能力，减少不合理医疗开支，不仅有利于保险行业健康发展，也有利于优化资源配置效率，减轻人民群众的负担，希望这样的问题极早解决。