太保安联孙培坚：健康险新规助险企构建“医保药健”生态服务联动

近日，银保监会发布新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，业内专家纷纷解读。保险业协会健康保险专业委员会副主任委员、太保安联健康险董事长孙培坚指出，得益于市场空间、国家政策鼓励等，目前商业健康险存发展机遇，但快速发展之下，仍存不少阻碍.

《办法》的发布，进一步对健康险发展进行推动与规范，具体亮点包括规范了保险经营，明确回归保障属性，满足多元化消费需求;强调健康产业生态融合，加强健康管理与服务合作;鼓励大数据和科技应用，聚焦健康险专业化经营。

首先，孙培坚认可商业健康险存发展机遇，商业健康险赔款和给付在医疗费用总支出较低、国家鼓励以及国家医疗保障与居民需求之间的不匹配，都给商业健康险提供了机遇。

回溯来看，近几年健康险业务原保费出现了爆发式增长，可经营健康业务的主体达到了179家，其中人身险公司91家，财产险公司88家。

在此前提下，健康险发展机遇凸显，然而，孙培坚指出，目前健康险经营仍面临四大挑战：首先产品依然以长期重疾保险为主，产品差异化不足。二是销售依然高度依赖寿险和财险传统线下渠道，开拓成本高，专业度有待提升。此外，健康险复杂性、高频性导致营运作业流程长、环节复杂，而目前多采用传统人力作业，成本居高不下，整体数字化程度不高。保险公司与医疗健康产业服务方的融合依然处于初期，与医疗机构缺乏数据共享，通过健康管理来降低发病风险，以及进行精准化定价和控费较为困难，一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新。

在此背景下，《办法》推出。针对新修订的《办法》，孙培坚认为主要包括三大亮点，一是规范保险经营，优化供给侧改革。首先是强调“回归本源、保险姓保”的监管基调。从部分内容可以看出，《办法》从根本上防范护理保险异化为中短存续期产品，突出了健康险的保障属性。

同时，推进供给侧改革，满足多元化客户需求。举例来说，《办法》首次增加了“保险公司在满足一定条件下，可以对长期医疗保险产品费率进行调整的规定”。对此，他表示，“可调费机制的确立，将进一步激发保险机构开发长期医疗险的动力”。

进一步，《办法》充分鼓励商业健康险产品和服务模式创新，他表示，这将不断丰富健康险的保障范围和产品形态，有效推进产品供给侧改革，满足客户多元化、多层次保障需求。不仅如此，《办法》规范了健康保险经营行为，保障消费者权益等主要内容。

第二个亮点在于肯定健康服务的价值，鼓励健康产业生态融合，孙培坚指出，《办法》中最引人注目的，是增加了第六章“健康管理服务与合作”，即鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合。要求实施后，将有效助力险企构建“医、保、药、健”生态服务联动，驱动健康险从“被动理赔”向“全周期健康管理”角色转变，打造健康服务价值闭环。

第三个亮点在于鼓励大数据和科技应用，聚焦专业化经营。具体来看，孙培坚强调，《办法》鼓励大数据等技术在保险营运风控中的运用，对健康险专业化经营提出更高要求。“在《办法》的鼓励下，未来健康险将进一步聚焦大数据和新技术赋能，丰富定价手段、强化风控能力、简化运营流程、优化客户体验、提升营运效率和投产比，形成长期可持续的发展动能”。

此外，他指出，《办法》肯定了商业健康险服务医药卫生体制改革的价值，要求保险公司加强医疗费用支出合理性和必要性管理，积极发挥费率调节机制，降低不合理的医疗费用支出。在合规情况下，鼓励保险、医疗等机构实现数据共享，这为商业健康险进一步加强医保合作，实现数据互联互通提供了政策支持。(蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)