定期寿险的好搭档——星享福养老年金

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活着做个印钞机，倒下是堆人民币。很多人都知道，定期寿险很重要。一个成年人，每年几百块钱的保费，就有几十万的保额，非常适合工薪家庭用来抵御经济支柱英年早逝所带来的风险。

当然，我们都希望长命百岁。那么问题来了， “人活着，钱没了”怎么办？恐怕这是我们最不愿意面对的局面，不过市面上有保险产品能够让你从“人活着钱没了”变成“人走了钱还没花完”。就是今天要介绍的复星保德信星享福年金险。

一、星享福的保障权益

如上图中，不难看出星享福有以下几个特点：

1.终身保证领取

根据英国世界权威医学杂志《柳叶刀》的研究显示，到2040年中国人平均寿命，预测将超过80岁。

目前定期寿险保障期一般是70/80岁，在80岁之后基本上买不到了。星享福恰好有这方面的功能，因为它是可以终身领取的，这样被保人就不用担心因为健康长寿而导致积蓄花完。

很多人可能会觉得，如果被保人活不久岂不是亏了？这个产品也充分考虑了这个问题，它可以选择20/25年的保证领取。万一在保证领取期间身故，剩下未领取的金额将一次性给到受益人。

2. 整体收益率接近4.025%

8月份的时候，银保监会把年金险的最高预定利率从之前的4.025%下调至3.5%，往后推出的产品预定收益率最高也是3.5%左右，甚至更低。星享福的整体年化收益率可以高达4.4%以上。在收益方面，星享福是目前在售纯年金险产品的佼佼者。

3.返还金额高

星享福的返还金额是比较高的，那究竟有多高呢？

拿上面4款收益率接近4.025%的产品来看，按照上述测算例子，复保星享福每年比信美相互互信一生多7.5%，比弘康相伴一生多15%，比信泰如意享（已停售）每年多35%的养老金。

4.风险低，收益稳定

星享福每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以星享福的收益是非常明确且稳定的。

5.投保门槛低

很多人以为，年金险只是有钱人的玩意，动辄保费上万元。不过星享福告诉你，不是这样的。对于普通的工薪家庭，也可以轻而易举地投资这款收益稳定的产品。

在保费要求方面，星享福年交保费最低是5000元，月缴费最低是450元。不会是一个特别大的负担。

6. 加保没有限制

星享福在首个养老金领取日的5年之前，可以申请加保，并且没有限制。这相当于现在开一个保证利率的账户，锁定以后终身的利益。

二、星享福适合哪些人？

1. 担心“长寿”风险的人

不少人购买保险的时候，都会担心一个问题：万一保障期内没有发生事故，钱不是都给了保险公司打水漂了？如果真的担心这种太“长寿”的风险，星享福终身领取返还金将会给到很好的保障。

2. 普通工薪阶层

星享福投保门槛很低，每月仅需几百块。对于很多人来说，就是少吃一顿大餐，或者少买一件衣服的事。

相比较其它理财投资，动辄需要上万甚至几十万的“入场费”，星享福对于普通工薪阶层是真的友好。所以，星享福非常适合收入稳定，想要优质养老生活的工薪阶层。

3. 有闲钱但没有好投资渠道

市面上很多投资方式的收益率可以超过4.025%，譬如炒股，私募基金.......而老生常谈的是，收益往往伴随着风险。收益越高，风险就越高。如果你手上有一笔闲钱，但又不想过于冒进，星享福是一个值得考虑的选择。

三、小结

买年金保险有一个大前提就是，你已经有了足够的大病险、医疗险等，不需要再攒钱送去医院，这样就不会因为重大变故而动摇根基（比如退保养老金等）。

在此基础上，如果你想给自己退休后增加一笔额外的养老收入，那么这份养老金是值得考虑的。但如果去掉房贷车贷、教育费、生活费等，本身日子就过得捉襟见肘，那么这类养老金，你一定不要碰，不管是4%的收益还是5%，又或是8%，都不要碰。

先活好当下才是最重要的，年金险毕竟是一种理财型保险，只保障我们以后有钱花，并不保障我们的健康风险。此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。

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