解决中小银行问题 须个性与共性并重

近期，中小银行因风险问题频上热搜。其中，各类消息虚实皆有，引发高度关注。对此，银保监会已正式辟谣。

今年以来，对中小银行各类风险的担忧一直存在：一方面，在金融监管强化、同业业务收缩的大背景下，部分中小银行流动性压力上升，利率市场化的不断推进，对银行的定价能力、风险评估能力要求更高，对中小银行来说也是一大挑战；另一方面，过去半年间包商银行被接管、锦州银行引入战投重组、汇金公司入股恒丰银行、8家农商行主体信用被降级等次第发生，引发了市场担忧情绪。

究竟如何看待中小银行目前的整体行业生态？中小银行又当如何实现健康发展？

首先，要正确理解中小银行“森林”与“树木”的差异，避免以偏概全。

对于中小银行目前的经营状态，监管层认为是整体稳健，个别风险完全可控。银保监会副主席周亮表示，目前银行业、保险业在发展中虽有一些问题暴露，但不必担心，因为全国有4000多家银行（截至2018年末，银行业金融机构共4588家），出问题的机构非常少。由此可见，个别中小银行确实因为国内外宏观环境形势复杂、在自身治理环节上存在薄弱环节而形成一定风险，但中小银行整体仍在稳健发展。

金融业与风险相伴相生，从某种意义上说，风险管理能力是金融机构最重要的能力，第一要务是妥善处理风险。由于银行关系到的群体范围较广，做好舆论引导，平复市场情绪至关重要。

其次，对出现问题的金融机构要予以坚决、高效处置，做好“个性方案”，找到“共性症结”。

除了加强积极的舆论引导外，另一个重要方面就是对问题银行采取坚决、果断、高效、市场化的处理措施，避免问题进一步蔓延。

因此，无论是注资、托管或者重组，都需注重其“个体差异”，对症下药，给出及时、高效的处置方案。这其中的度颇难把握,过严或过松均不可取。应遵循的基本原则是：尊重市场规律。在纾困方案实施过程中，要区分普通金融消费者和投机牟利者甚至是违法违规乱纪者，保护好前者的合法权益，严惩违规者。

除做好个案处置外，更重要的是找到其中的“共性症结”。当前，部分中小银行暴露出的共性问题包括：内部治理结构不合理，部分机构沦为大股东的“提款机”；资产质量较差，这和部分区域性银行受限于当地产业发展特点、阶段有关，也与部分机构盲目扩张、罔顾风险有关；过于依赖同业等手段，风控能力不足，流动性风险高。从全局来看，这些问题虽然在个别机构凸显，但属于共性问题，需要加强应对。

当前国际国内经济金融环境出现了新变化。在此背景下，金融监管不仅要完善危机反应机制，起到“救火队”的作用，更要致力于做好风险预判和预防，构建中长期风险的“防火墙”。

再次，金融与经济唇齿相依，要通过制度引导使中小银行专注个性优势挖掘，同时与实体经济发展的大趋势形成“共振”。

中小银行面对的风险不仅是金融业务自身的风险，也包括宏观环境变化，产业结构调整，新动能、新技术发展过程中行业变化等多重因素可能引发的风险。相较于大型银行，中小银行虽然有“船小好掉头”的应变优势，但也有规模不足、易受风险冲击影响等劣势。

中小银行应致力于找到“个性”优势，形成差异化竞争方案；更需要正确判断发展的大趋势，与实体经济中的结构优化、动能转换和要素升级保持“同频共振”，以此形成更紧密、更有力的相互支持。现阶段，金融监管不仅要防范机构违规操作带来的风险，也要解决其资源配置的结构性问题，使得金融体系经得起经济结构调整和经济环境变化的考验。