决战2020：百度点亮“灯火”， 网络互助“三国杀”

文丨木璟

百度点亮了“灯火互助”。

至此，流量平台们的互助“围猎”几近收尾。上一轮掀起波浪的美团、360、滴滴等新流量巨头还未平息，这厢在保险板块一直低调无闻的百度终于出手了。

11月15日，百度悄然上线了“灯火互助”大病守护计划。截至下午20点，约600人加入该计划。出生30天至60周岁均可加入“灯火互助”，最高可领50万元。互助计划的背后是“上海兴朋俊科技有限公司”，和百度密切相关。

流量平台们布局的收尾，意味着互助环伺的收尾，随之而来的将是互助的终极之战。

网络互助之战已进入终极的分层之战，如果说草根之战是轻松和水滴的终极战役，那么传统和新兴流量巨头们亦开始了终极之战，蚂蚁、美团、360、百度、滴滴、苏宁，还有多少巨头垂涎网络互助？

而传统保险公司亦不甘示弱，传统寿险巨头的互联网寿险公司亦在“胎动”，目标大概率指向网络互助类。

“三国杀”的局面已成，谁将是下一个霸主？

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-Insurance Today-

百度的保险鸿鹄志

错失金融发展机遇的百度，可能错过了一个时代。大厂的光辉下，Robin一直对保险有无限憧憬。

“慢半拍”似乎也是百度的代名词，O2O、金融领域概莫如是。不知是创始人的性格使然，还是百度对历经金融大环境调整的金融、保险领域策略有变？一场轰轰烈烈的保险鸿鹄之梦，终是走向沉寂。

“将来我希望百安保险的规模可以超过高瓴、超过百度、超过安联。”

还是2015年，百度创始人李彦宏在安联·百度·高瓴联合发起设立互联网保险公司签约仪式上如是说。

比安联、百度、高瓴还大，有多大？

安联有多大，世界500强排名前50的金融巨头，总资产过万亿美元、营收过千亿美元、利润约80亿美元。这么大是否没有太多概念，做一个横向对比，和中国最大的保险集团平安差不多大。

百度有多大，江湖地位不多说“全球最大的中文搜索引擎、最大的中文网站”，大流量主，营收过800亿元，净利润近200亿元，市值约5000亿元，一度超过6000亿元。国内超过上述市值的保险公司仅两家中国平安(601318)和中国人寿。

2005年成立的高瓴资本，投资高手。成立不甚长，但赶上了好时代，尽享中国互联网、移动互联网时代之红利，几乎投资了大部分国内新旧互联网巨头，如百度、腾讯、京东、携程、去哪儿、滴滴出行、美团、摩拜单车......目前管理的资金规模超过500亿美金。

遗憾的是，无论是高瓴还是安联均没有与百度进一步的保险合作，反而和腾讯、京东的保险板块联系到了一起，一副热火朝天要大干的模样。

2016年6月，百度持股50%和太保合资注册一家互联网保险公司，进军车险的消息不胫而走。一条“每日响应位置服务近千亿次”的百度地图数据，圈画无数车险想象。然未再听到百安之声音。

现实残酷，人生多舛。

坐拥巨大的流量和积累的数据，对保险这个数据密集型行业而言是天然宝库的百度几度梦碎，互助能否让“慢半拍”的百度扳回一局？

互助内容上，百度显然认真的研究了市面上的所有产品，拆分为轻度重症和重度重症，并且在里面又进行了二轮拆分，不可谓不细致；加入条件里带上了百度账号和百度闪付卡，不可谓不尽心。

然互助进阶至今日，流量已非“护城河”，产品、支付等基础设施、剩余流量的厮杀抢夺、互助的后续链条、嫁接的后续服务等种种，都是挑战所在。

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-Insurance Today-

流量巨头的互助“围猎”

主流互助已齐聚。

互助大树非一天长成。近十年的迷思和波峰、波谷的跌宕，网络互助正步入发展的成熟期，整体特征是更合规、更明晰、更集中。

回顾“前半生”，网络互助从2011年的草根崛起，到2015年的草根混战期，再到2016年的养蛊式厮杀，网络互助命途多舛，渐有大赛道、大独角兽的姿态。

网贷退潮，曾经轰轰烈烈的互联网金融告别“裸泳”，只剩头部。互联网保险呢？本已放弃的巨头转身杀回。

之前的碰壁后，巨头们不再垂涎于牌照，而是选择了决战互助之巅。一切皆有缘起，“相互宝”和水滴让流量巨头们看到了希望之光。

“相互保”的更名带来剧烈震荡，但互联网巨头们的热情并未因此减少几分，苏宁、360纷纷争相进入，这个拥有巨大流量转化场的磁力吸引着各方，等待转化和爆发的时机。

回顾历史。2015年4月，和互助相关的风险提示第一次出现。原保监会以“关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示”的口径提示风险，随后10月，原保监会再发布“关于‘互助计划’等类保险活动的风险提示”。

监管之风有迹可循，然互助并未熄火。

2016年初，网络互助达到了高峰，最多的时候整个市场有300多家平台涌入。资本推动、各方汹涌、赛道济济。网络互助一度崛起成为互联网领域仅次于直播的风口，并被认为是互联网金融领域“最后角逐的标准赛道”。

2016年下半年开始，网络互助不断爆发出新的矛盾。

一纸《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》开启了“严厉监管”的闸门，也关上了网络互助的大门，更戳破了网络互助迅速吹起的泡沫。

网络互助随之迎来“生死大考”，根据监管意见，网络互助平台被划分为三类，一类机构允许继续探索，二、三类机构则上了负面清单，约谈、整改和强制退出处理。

这次，热潮中模糊的地带被明确，网络互助回归理性。

2017年，大量互助平台关停退出，细究退出的原因，大致有过度商业行为、基础用户规模不足、资质技术问题、违规宣传等几类。

2018年10月，蚂蚁金服联合信美人寿推出的相互保横空出世。无以伦比的流量、令人讶异的转化率，相互保重燃了互助即将熄灭的荧荧火光。

行至今日，脱离了保险属性的“相互宝”用户数几近一个亿，成为全球最大规模的互助社群，发展速度已经超过了当年横空出世的余额宝。

8月8日，网络互助的又一抹机缘乍现，《国务院办公厅关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》出台。

一石激起千层浪，重金求购保险代理、经纪牌照乃过去两三年互联网巨头一道风景线。如今，利好政策袭来，抛开重金布局保险领域多年之BATJ，中国尚有那些有实力且风头正盛的互联网巨头。

海量的数据资源、用户需求的洞察、强大的技术能力，通过技术和客户新流量平台们期于成为连接器、赋能者、变革者，还是互助、生态、场景、闭环、还有哪些可能性？

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-Insurance Today-

互助的商业演进前路

清晰的商业内核、迷思的十年之路，网路互助的前路向何方？

高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中，网络互助+互联网保险的组合极大验证了消费者对保险保障功能的渴求，起到了巨大的保险消费者教育作用。

这对于保险市场是利好，尤其是在中国保险回归保障的背景下，互联网保险的新技术应用、基于本质、回到原点的思路值得研究，也是传统保险公司需要补课的地方。但也正在将保险带向另一个极端--便宜甚至是廉价的方向。

循迹网络互助的生长，保险业得到的启示是，洞开健康险等于切开了所有保险产品。

市场潜在需求已经觉醒，政策引导和鼓励，科技驱动和赋能等多重因素的叠加，历经近二十年的理想与现实巨大反差后，商业健康险有一股大风起兮的感觉。

所有保险产品中，商业健康险表现最为活跃，与老龄化相关，也与健康风险意识相关。如果以2012年-2018年间保费收入六年复合增长率超过30%为依据，2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。

无论是变现落点还是开拓用户的入口，健康险的作用毋庸置疑。

洞开健康险的背后，是每一个互助平台都有的大商业保险之心。

从短期险到长期险，如果互助能够解决好灰色定位、内核矛盾以及产品期限升级的种种问题，大保险的梦咫尺可期。

相较而言，短险更适合互联网的土壤，价格低，保障范围有限，保障时间较短，消费者在场景刺激下，有着较高的转化率，这也是互助平台能够实现短期健康险走量的重要原因。

一旦扩充至长险领域，无线下团队，转化率将会极低。因为消费者对短险比价的可能性较小，而长险则涉及到产品的实际竞争力，它的保障期限长，缴费期限长，条款也更复杂，用户消费决策成本快速提升，消费决策流程拉长。

联想互助平台极为青睐的地推队伍，或许可知他们些许长险想法。

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-Insurance Today-

互联网保险的终极之问

巨头的入场、第二社保的梦、累计超2亿的用户，叠加中国8000亿美元的保障缺口，互联网保险的黄金赛道出现在网络互助领域。

巨头们至少人均一个的网络互助平台，及中国保险行业保障本业欠账过多的现实，令之充满想象。

这本是持牌保险机构生存之地，网络互助澎湃而来，中国保险行业当如何理解它们从网络众筹，到网络互助，再到商业保险的战略演进逻辑？是否有借鉴与共鸣？

于商业保险，困扰其多年的股东利益与客户利益平衡，及保险销售过程中，代理人利益与客户利益平衡，是否有了新解？

于互助平台，经营压力和变现之路天花板始现。即便商业化仅是开始，几乎只有销售短期商业健康险一条路子，但短期健康险规模有限，且在保险行业短期健康险大范畴亏损的背景下，非共赢的模式能走多远。

于监管，网络互助平台不属于商业保险范畴，其经营主体不具备保险经营资质，既没有保险牌照,也不是基于保险精算原理展开，甚至在持续经营能力和财务稳定状况方面存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现等风险。同时，网络互助也非慈善事业，这一点民政部门有明确规定，个人求助、网络互助不属于慈善募捐。

互联网保险管理办法呼之欲出的当下，网络互助高潮莅临。

本周回顾

周一：新生代险企浮沉系列④：管理层“变脸”大剧何时休？

周二：万亿健康险：新规与旧闻、蛋糕与陷阱

周三：燕梳?故事|刚刚过去的“双十一”，我都薅了哪些保险的羊毛？

周四：互联网保险的风陵渡口：牌照降价、灰色地带消失、管理办法呼之欲出？

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