投保人要当心！大都会人寿有员工冒名客户办保单贷款，惊动监管

保单贷款近年来风生水起，不过，其在为投保人提供资金周转便利的同时，却也给某些不法分子有了可乘之机。

投保人被人冒用身份而背负了贷款事件层出不穷。

近日，中美联泰大都会人寿（简称“大都会人寿”）就因为有员工冒名投保人办理贷款而被处罚，涉案金额高达87万。

尽管大都会人寿负责人对外称，该事件属于个案，公司已第一时间对涉事人员进行行政处分，并对该事件进行详细的调查，同时向当地公安机关报案。

就在这件“个案”的背后，《资管科技》认为显示的是金融机构管理流程制度、风险管控等方面的漏洞。

员工私用客户信息办贷款

近日中国银保监会南通监管分局下发一封行政处罚书，称大都会人寿南通营销服务部员工，冒名投保人办理保单贷。

监管披露信息显示，从2012年3月27日到2015年5月5日，大都会人寿南通营销服务部原渠道经理施某通过留存投保人身份证复印件，未经投保人同意私自办理银行借记卡，指使他人冒充投保人拨打公司400电话，模仿投保人签名等方式，在投保人未知的情况下，共办理保单贷16笔，涉及投保人14人，贷款金额87万元，已交保费479.83万元。

虽然看起来这是员工的个人违法行为，但细思极恐。

保险公司员工留存客户身份证复印件是个非常容易做到的事情，但其仅凭身份证复印件就可以去办理银行卡，这其中是否也说明银行风控管理方面也存漏洞？

其后的操作则更简单了，随便找个人冒充投保人拨打保险公司客服电话，因为投保人的个人信息在保险公司员工那里根本不是秘密，应对客服的问询确认丝毫没有压力。模仿投保人字迹签字问题也不是很大。

但是在这里明显保险公司风控管理有漏洞。根据监管要求，在办理贷款时通常是必须要本人到场，贷款办理过程有摄像记录及拍照，目前稍微正规点的小贷公司都会有这样的环节要求，而在这个环节难道发现不了其违法行为吗？冒充14人办理贷款，总不至于这名员工能和这14人的身份证照片都很像吧。完全有理由怀疑，在这个环节，要么是大都会人寿风控管理和贷款制度有极大漏洞，要么就是员工之间有串联。

监管自然也意识到这一点，针对此次违法行为监管认为是公司监管不力，对大都会人寿部分管理人员和机构一并做出处罚。处罚显示，时任大都会人寿南通营销部负责人承担连带责任，并予以8万元的处罚警告，同时大都会人寿南通营销服务部被罚30万。

此事件对众多的投保人而言也是个提醒，未来需要密切关注自己投保账户的异动。事实上，类似于大都会人寿员工此次违法违规行为，在保险行业并不鲜见。今年9月某保险公司上海分公司也发生了利用保单贷款骗贷事件，此前类似案件也有不少报道。

有老牌保险经纪人曾抱怨，因为保险从业资格考试的取消，使得很多不具备相应素质能力的人混入行业。

渠道挑战来临

大都会人寿是家合资券商，于2005年8月10日在上海正式成立，公司注册资本5亿元人民币（2008年追加到7亿元人民币），由上海联和投资有限公司和美国大都会集团下属公司各持50%股份组建而成。

过去，大都会人寿销售渠道主要靠电销，电销业务占比一直比较高。

其历年年报显示，2016年保险业务收入85.74亿元，电话行销和公司直销保费规模为48.17亿元，占比达56%；2015年保险业务收入75.43亿元，电话行销和公司直销保费规模为44.52亿元，占比59%；2014年保险业务收入67.52亿元，电话行销和公司直销保费规模40.48亿元，占比达60%；2013年保险业务收入56.7亿元，电话行销和公司直销保费规模34.4亿元，占比达60.7%；2012年保险业务收入46.6亿元，电话行销和公司直销保费规模28.6亿元，占比达61.37%。

不过近年来，随着互联网的发展，电销渠道规模持续收缩。

数据显示，2017年，大都会人寿寿险电销规模保费16.3亿元，排名行业第三，2018年上半年，电销规模保费下滑至行业第四。

今年10月，大都会人寿发布顾问行销渠道价值主张，其中就提到将进一步打造顾问行销、银行保险以及直销行销及数字营销（含电销）三大渠道并行的多元化渠道。

明显的，电销渠道将弱化很多。同时，大都会人寿电销渠道人事也正经历动荡。

今年年中，大都会人寿副总经理、电销渠道负责人李佳离职，赴水滴保险商城负责电话营销业务。

公开资料显示，从公司创立伊始，李佳带领团队以每年40%左右的速度增长，电话行销4年盈利。李佳在大都会人寿深耕8年，并将电销发展为该公司的第一大渠道，在该公司保费业绩占比超50%。2019年一季度偿付能力报告显示，李佳自2011年7月28日担任大都会人寿副总经理，同时兼任公司首席直销行销及数字营销运营官。从2018年1月至11月兼任湖北分公司总经理。

电销的辉煌终是谢幕，大都会人寿也到了必须转型的时刻。

直销行销及数字营销渠道因重要负责人的离职及连带的人事变动是否会发生变动，目前还未可知。

银保渠道方面，和内资险企比较起来，大都会人寿要相对弱些。通常而言，合资公司在与银行合作方面偏向于找外资银行合作，如渣打、花旗、汇丰等，其中渣打此前与友邦保险签署了排他协议，渣打只在友邦没有分支机构的地区卖其他公司产品，又进一步缩小了大都会人寿的银保渠道。

此外，大都会人寿退保金、赔付支出、手续费及佣金支出、业务及管理费等几项成本项逐年增加显著。

其中，退保金从2014年的4.92亿元上升至2018年的8.13亿元；赔付支出由2.41亿元飙升至18.09亿元；手续费及佣金支出从6.23亿元增加至18.41亿元；业务及管理费从14.37亿元增加至去年的19.42亿元。