一张图看懂车险，从此投保不被坑

大家好，我是简保君。

身边有个朋友，自从老婆怀孕，他就一直说要买辆车。一个周末，就约我一起去看车，顺便就聊到了车险的问题。

我一直在科普各种重疾险、寿险等等，还没好好聊过车险，今天就仔细说说。

很多朋友都是有车一族，每年要花费几千甚至上万，来给车子买保险，但是，你的车险真的买对了吗？到底怎么买车险，才能更省钱？

车险，主要分交强险和商业保险两个大类。

交强险就是国家强制购买的交通保险，不买交强险车不能上路和年检，万一被发现还会被处罚，所以一定要买。

交强险分为有责赔付和无责赔付两大类，额度也不高，基本上可以说是聊胜于无。 交强险，就跟社保一样，属于国家强制购买，但有两个不足： 1、交强险是第三者责任险，只赔付事故中的第一方或者他人汽车的损失，如果是自己的车或者自己车上的人出了事，交强险是不会赔付的。 2、交强险的保额特别低，如果把人撞伤了，最多只能赔付1万，不幸撞死了人，交强险只能赔11万，要是不小心哪天撞了豪车，才能赔对方2千，换个大灯估计都不够，其他的都要自己出钱。 所以买了交强险，还远远不够，必须搭配商业保险一起购买才行。

商业车险由基础险和附加险组成。 基础车险包括：第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险。 1）第三者责任险：

建议购买。 第三者责任险，是赔撞车撞到其他人或者车的损失的，和交强险的关系就像重疾和住院医疗险一样，是交强险的有力补充。 一句话，真的发生了事故，交强险赔完不够的部分，就由第三者责任险赔。 第三者责任险，建议至少购买到100万以上，按照现在的汽车保有量和理赔金额来看，真的撞了人或者豪车，理赔几十万甚至百万的额度，也是正常的。

如果大家在一线城市，建议至少买到150万以上的保额，毕竟，不幸撞豪车，要卖一套房啊。

2）车损险：

建议购买。 车损险不赔人的损伤，只赔汽车的损失，而且是只赔自己汽车的损失，别人的车也不管。 如果和别人撞了车，自己也有一部分责任的话，对方的损失可以用交强险，和第三者责任险来赔付，而自己的车就报车损险来获得理赔，否则修车的费用也不低呀。 要注意的是，车损险的额度，一般是按新车购买时候的价格来购买，但是到理赔的时候，一般是赔付实际的损失，尤其是对于好车来说，车损险的保额也会比较高。 3）车上人员责任险：

根据情况选择。

撞车了，自己车上的乘客就可以用车上人员责任险来保障。 有两个点要注意： 1、车上人员责任险跟车走，采用不记名的方式，按座位进行承保，分为司机座位和乘客座位，买了几个座位，出事的时候就赔付几个座位。 2、这个险的赔付额度一般在5万以内，开车带的人如果比较固定，比如就带家里人，就建议直接给家人都买上一份普通的意外险，这样保额更高，但如果是新手开车，或者经常开车带不同的朋友出去玩，这个险就建议买上。 4）盗抢险：

根据情况选择。 盗抢险保障的是全车被盗抢造成的损失或者整车丢失造成的损失。 如果只是丢了手机、钱包什么的，盗抢险是不赔的，只丢了部分的零件也是不赔的，必须要整车丢失。 其实现在的治安已经挺好，如果停车的地方比较固定，经常是停在小区或者外面的车库，这个险种可以不买。 但是如果没有固定车库，一般停在露天停车场或者停车的地方比较偏僻，就可以考虑购买这个险种。

说完了基础的商业险种，咱们再来聊下附加险。 1）划痕险：

根据情况选择。 如果自己的爱车被人划了，可以获得赔偿。 但是要注意的是，这个险只赔付恶意剐蹭，如果是正常的意外剐蹭，是不会赔付的。 如果车经常露天停放或者周围有熊孩子出没，可一定记得买上这个险。

2）玻璃险：

根据情况选择。 玻璃险，就是给汽车玻璃上的保险。

但是这个险种只保前挡风玻璃和车窗玻璃，其他像是车灯、车镜玻璃和天窗等部分都是不保的。

如果是豪车的话，可以考虑购买玻璃险，投保的时候要注意按进口玻璃的费率投保，而普通的汽车本身换玻璃的价格也不算贵，就不建议购买了。

3）涉水险：

不建议购买。 涉水险，听起来汽车进水都赔一样，实际上它只保发动机，而且只管维修发动机的费用，不是直接给你换个发动机。 除了发动机，其他的部分是不保障的。 想想看，看着前面一大滩水，谁还这么勇敢的往前开啊。 另外有一点要特别注意：在水里熄火后再重启车辆，保险公司是不赔的，要是真的开进水里行驶熄火了，千万别重启汽车。 4）自燃险：

不建议购买。 我自己觉得没什么太大用处。 现在汽车的质量都挺好，基本不会发生自燃，如果真的发生了，肯定第一时间找汽车厂商索赔。 如果是因为外力或意外导致的，车损险也可以赔付，不需要用到自燃险。 5）不计免赔险：建议购买。 不计免赔险是车损险或者三者险的附加险，保险公司对于这两个险的部分比例是不赔付的，而买了不计免赔险以后，这部分的费用也同样能够赔付。

好了，一口气啰嗦了这么多，也不知道我说明白了没有。

为了让大家更加清楚，我整理了一张表：

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保险的水很深，一不小心就买错了、买贵了。

我是简保君，简七团队成员，为超过1000个家庭做过保险配置方案，如果你对保险有任何疑问，可以来找我。

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