互联网保险的风陵渡口：牌照降价、灰色地带消失、管理办法呼之欲出？

流量杀、牌照降、互联网保险站在风陵渡口。

互联网保险冷热交替、穿过四季向前，今年有入夏之兆，更被赋予“数万计工作室和数万收入”的期望，而现实总比梦想来的艰难。

保险比想象的更难。

10月以来，三纸监管意见陆续下发，几乎覆盖所有灰色地带、第三方合作平台乱象以及“数万计工作室”想象的掘金空间。

“舟已行矣，剑也要行”，地区性监管意见身后，新版互联网保险管理办法亦呼之欲出。十字街头，何以为存？合规为先。

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-Insurance Today-

秋风起：牌照贬值

曾经炙手可热、一牌难求，如今降温熄火、有价无市。

公开信息显示，保险行业协会的新成立保险公司预披露名单静止在2017年4月。2015年伊始，保险中介牌照价格开始飙升三倍以上，流量平台纷纷杀入，牌照价格如房价般走向波峰，即使最开始在外界不算值钱的的保险中介牌照亦飙升到了极高的价格。

犹记得2015年，笔者曾参与洽谈坊间中介牌照交易，全国性牌照不过六七百万元。转瞬2017，互联网巨头重金求购保险代理、经纪牌照成一道风景线，价格直奔3000万而去，甚至有过之。

期间不乏马云、李彦宏等互联网大佬摇旗呐喊，畅想互联网保险之未来。然入者众，在百安批复无期，与太保联姻失败的现实中，一场轰轰烈烈的巨头保险鸿鹄之梦，多走向沉寂。

迄今，BATJ和各个赛道中能跑出的保险“领跑者”屈指可数。

今年8月，《国务院办公厅关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》出台，让保险业为之震动的是，其中专门点出，“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。”

一石激起千层浪，这也当是牌照加速贬值的另一大因素。日前，在与人交流，多家欲出售者，有价无市，不足2000万矣。

事实上，并不如想象般简单，流量变现也只是一开始的美好想象，这是越来越多的围城外的人开始意识到的简单而又朴素的真理。

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-Insurance Today-

初雪至：流量杀

初冬，北京地区连发三文：

《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》

《关于加强北京地区保险专业中介机构合规管理的通知》

《关于加强北京地区保险机构销售、经纪从业人员管理的通知》

拆解下监管规定里的重要内容如下图：

简而言之，《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》叫停了非持牌机构的“打擦边球”，还有对于第三方网络平台合作的“三连杀”。

《关于加强北京地区保险专业中介机构合规管理的通知》则划定了新的准入门槛，“数万计工作室和数万收入”将在还没实现之前就变成了昨日之日。

《关于加强北京地区保险机构销售、经纪从业人员管理的通知》（京银保监发〔2019〕340号）更是给保险执业画了一条不可逾越的红线。

北京银保监局的三套组合拳，几乎堵死了互联网保险灰色地带的每一个角落，行业门槛步步提升，可谓之流量杀。

“

保险机构应当按照规定为本机构从事保险销售、经纪业务活动的所有人员办理执业登记，包括依托互联网网站、应用程序、论坛、博客、客、公众账号、即时通信工具、网络直播等互联网或移动通信技术手段，以订立保险合同为目的，向社会公众提供保险产品推介、咨询、建议等服务并取得相应收入的人员。

”

组合拳的出台并非偶然。回顾5月，银保监会中介监管部主任姜波曾明确了互联网保险监管的原则和发展路径，详细见链接（一图看懂银保监中介部主任，关于互联网保险的监管方略）

其中有四条基本原则可以对应上述三条监管意见。

首先是，坚持机构持牌，人员持证的原则。互联网保险的本质是保险，它必须由持牌的保险机构来参与，参与互联网销售的人员也必须要持证。

第二是，坚持监管审慎的原则，适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势，来完善监管科技。

第三是，保护消费者投保人利益的原则，这是不能变化的，不能说网上网下就不一样了，网下叫非法集资到了网上就可以随便来，或者消费者在网下得到严密保护，到了网上的话可能就找人就找不到了，这种情况监管是要防范的一个重点。所以要切实保护消费者的知情权、自主选择权、个人信息安全。

第四是，鼓励创新的原则。所谓监管砂箱，监管机构以规范发展为前提，对于促进互联网保险的发展还要持一个包容的态度，对于第三方网络平台的不合规行为也要严密的监管。

第五是，关于保险渠道监管的思路，即全渠道监管，这个是防范金融风险的必然要求。

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-Insurance Today-

风陵渡口：互联网保险管理办法呼之欲出？

今年5月，一个非常清晰的表态落地，“未来监管部门将对互联网保险的发展进行一个重点的研究，包括互联网保险的监管办法也将及时的得到更新，未来很快会向社会征求意见”。

北京银保监局的组合拳仅仅是开始，还是代表了更大范畴的趋势？

行业内，意欲借互联网保险弯道超车的中小险企将如何应对？网络互助将如何监管？互联网寿险牌照正在“胎动”，种种行业之下，监管意见将如何解决行业错综复杂问题之掣肘？

行业外，觊觎保险流量变现的各类生态将不再存在生存空间，围城外蠢蠢欲动的力量亦将死于摇篮之中，误导风险将得到严控。

透过上述文件不难看出，合规发展，扫清灰色地带是政策主基调，但在互联网保险几乎是小新险企唯一出路的情况下，也势必会留有余地。

例如行业倡导多时的中小险企支持政策，互联网健康保险是否可以在没有机构的情况下实行服务审批制，只要可以解决属地服务理赔问题，就可放行？网络互助是否亦如此，多大的互助规模，亦取决于所在公司之风控能力、经营底蕴等实力等级？

风险与发展之难，规范与放行之难，皆为考验。