14820.7亿元背后：电商之外更有新金融助力双11

就像每个人都会通过双11来比拼各自的“剁手”级别一样，从清算支付机构到各家金融平台，今年它们也都在迎接属于自己的年度“大考”。

双11落幕，各大电商平台的交易量惊人。同时每年的双11也是支付的高峰期，往往会创下全球支付峰值纪录。今年的支付交易数据究竟多惊人？

11月12日，中国人民银行首次公布了双11的官方数据，“双11”当日网联、银联共处理网络支付业务17.79亿笔、金额14820.7亿元，同比分别增长35.49%、162.6%。也就是说，以中国人口13.95亿人计算，14820.7亿元相当于中国每一个人下单1000元。此外，14820.7亿元也相当于2018年中国GDP的1.65%。

此外，网联清算有限公司表示当日网联平台处理跨机构支付交易笔数15.4亿笔，金额1.16万亿元。其中，跨机构支付交易处理峰值出现在0时3分44秒，峰值超过7.15万笔/秒。数据显示，今年双11，网联平台处理跨机构支付交易笔数同比去年增长32.2%，金额同比去年增长147.25%。

如果简单以央行发布的总体数据减去网联的相关数据的话，可以粗略得出，银联处理网络支付业务2.39亿笔，金额为3220.7亿元。网联处理业务量差不多是银联的6倍，金额是3倍（此项数据未经银联核实，可能存在误差）。

银联官方未公开双11的具体支付数据。银联通过微信公众号发布数据称，11月11日，银联处理支付机构与银行间的网络支付业务交易笔数较10月日均高出20.49%，网络支付业务交易金额较10月日均高出53.74%。

如今，双11已成了一个世界级的“剁手节”，让全球消费者集体感受到了中国网购和移动支付的魅力。就像每个人都会通过双11来比拼各自的“剁手”级别一样，从清算支付机构到各家金融平台，今年它们也都在迎接属于自己的年度“大考”。

双11网联、银联迎支付大考

“双11”已开始读秒，作为第三方支付清算直联模式的终结者，自从2017年横空出世的网联一直备受关注，市场聚焦的核心在于网联能否扛住消费盛宴中的支付峰值。比起电商的狂欢，网联更多的感受或许是紧张。数据显示，网联在“双11”当天面临的高峰值主要来自支付宝。蚂蚁金服方面透露，支付宝再次展示了世界级的数字金融计算能力，OceanBase每秒处理峰值达到6100万次。

网联则对外发布称，今年双11当天网联平台处理跨机构支付交易笔数15.4亿笔，金额1.16万亿元。其中，跨机构支付交易处理峰值出现在0时3分44秒，峰值超过7.15万笔/秒。记者查询2018年双11的数据显示，当天处理跨机构交易笔数11.7亿笔，交易处理峰值超过9.2万笔/秒。网联平台处理跨机构支付交易笔数同比去年增长32.2%，金额同比去年增长147.25%。业内称支付体系的效率和安全得到进一步提升。

据悉，进入11月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。11月11日，银联处理支付机构与银行间的网络支付业务交易笔数较10月日均高出20.49%，网络支付业务交易金额较10月日均高出53.74%。

银联方面表示，联合商业银行和支付机构等产业各方，建立了全方位跨行支付清算保障机制，多措并举共同开展“双11”支付保障工作。银联已搭建两地五中心分布式架构，支持多中心系统秒级切换。此外，银联建立了全流程运营联动机制，确保全链路满足高峰处理需求能力。银联联合支付机构、商业银行等产业各方克服难点，保证了峰值期的正常支付清算。

网联也全面采用先进的分布式云架构系统，北京、上海、深圳3地6中心搭建，以适配我国网络支付市场海量高并发交易需求。针对“双11”峰值高、交易量大、保障任务重等特点，通过平台持续迭代、优化各项功能、性能。此外，为平稳保障“双11”洪峰考验，7月至10月间，网联组织全行业在24个窗口期共计开展了54场生产压力验证（含3场联合生产压力验证），243轮次生产压力验证，模拟电商大促场景，全面覆盖15家重点保障银行和农信社。

银行业争夺支付和分期“蛋糕”

双11也成为银行信用卡支付和分期业务的“必争之地”，期间多家银行交易额飙升。据招行提供的数据显示，今年双11招行信用卡交易额3分钟突破10亿元、1小时突破50亿元。双11全天交易额突破272亿元，去年同期为247亿，交易额增长25亿。广发银行相关人士透露，该行信用卡双11全天交易金额为110亿，线上交易金额跟去年比增长19.8%。

为争夺支付和分期蛋糕，银行纷纷提前备战。打法主要分四类：提额、推出支付优惠、与外部平台合作、加大电子商城促销等。提额和支付优惠是最基础和普遍的手段。中信银行从11月初开始陆续为超百万优质客户开展专项提额，满足客户双“11”集中消费需求。平安银行信用卡相关负责人透露，“双11”之前，该行利用交易预测模型对客户消费偏好进行评估，对有大额消费的信用卡优质客户进行临时额度调整。

据界面新闻报道，“双11”大促期间，招行信用卡针对重点商户提高单笔支付限额，并引导用户至掌上生活App申请临时额度和解除锁卡状态以提高支付通过率，今年“双11”该行信用卡支付通过率达99%。

多家银行还推出支付优惠活动。如招行“双11”期间推出信用卡主卡持卡客户使用手机支付交易满18元，有机会获得现金抵用券；平安银行推出网购返积分，指定平台消费绑定信用卡可送两倍积分，此外，微信支付/支付宝等移动支付绑定该行信用卡可返现金。

除了自身平台优惠活动外，为最大程度引流，多家银行与外部平台联合作战。比如广发银行与京东推出满减活动，双11期间在京东购物用广发信用卡支付满500元可减50元。

值得注意的是，不少银行将双11活动重心放在自己搭建的电子商城。与互联网电商相比，银行系电商销售情况并不逊色，多家银行网上商城显示，双11还未过半部分热销商品已处于缺货状态。

业内人士称，近年发力电商的银行越来越多，原因是银行电商平台的消费场景与信用卡分期天然契合。银行做电子商城的目的不是变现，而是提高用户黏性。同样，“双11”活动对银行综合能力提出考验。业内人士指出，交易额飙升对银行系统运营能力、数据承载和处理能力等都是巨大的考验。

狂欢背后的新金融助力

双11落幕，截至发稿前，蚂蚁金服、京东数科、苏宁金融并未公开双11信贷投放总量，而只是选择性公开了一些数据。

天猫官方实时公布，今年双11总交易额达到2684亿元。随后，一条发布于今年4月、预测今年双11数据的微博流出，该预测称，2019年双11的大致成绩为2689亿元，与天猫公布的数据高度吻合。据此，有网友质疑天猫双11数据造假。

11月12日下午，天猫相关负责人回应称，“按照网友的逻辑，符合统计趋势的就是假的。那么，世界经济总量也是能被预测的，经济发展也是假的吗？自己YY下满足自嗨就算了，由此得出天猫双11数据造假，就是造谣了哦，要负法律责任的！”

据悉，今年天猫双11，从贷款备货到分期卖货，数字金融工具渗透到了商家经营的方方面面。为了多备货，8月至11月初，300万商家从网商银行获得了3000亿的资金支持。为更好地满足消费者需求，天猫双11期间，超过800万商品开通了花呗分期免息，最长免息期达到24期。数据显示，使用了网商贷的商家比没有使用的商家销售增速至少快了50%。天猫双11期间，开通花呗分期的商品，平均销售额同比增长超过90%。

在京东的这场购物狂欢中，京东数字科技集团依托“立体式”数字科技助力“京贴”优惠。京东方面表示，依托京东数科的超800个风险模型，京东数科11.11期间完成了上亿次模型调用，同时实现了京东数科安全平台保障交易0风险。数据显示，从11月1日0时起的11天里，“11.11京东全球好物节”的累计下单金额超过2044亿元。从京东数科的一份双11战报来看，10秒交易额破亿，总交易额同比增320%，京东支付峰值同比增327%。其中，白条交易额10秒破亿。

本次双11，苏宁金融的口号是“极致普惠”，苏宁金融的核心业务之一苏宁支付支持377家银行渠道，并提供人脸识别、指纹支付、一键付、扫码付等多种“黑科技”支付方式，提供了快捷的金融体验。苏宁金融方面透露，双11任性付24期分期投放量同比增长498%，财富管理产品销售额同比增长267%。苏宁智投复购率高达46%，每笔平均申购8000元。