怡安再保险李纯侃：个人健康险费率已到极致，避免成为下一个“车险”

随着民众保障意识提升和健康险供给增加，近年来个人健康险进入快速发展期，但快速增长的赔付率也引起行业人士关注。

近日召开的首届陆家嘴(600663,股吧)国际再保险大会期间，怡安再保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃在接受券商中国记者采访时表示，百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致，再保市场已感受到压力。未来如果继续一味低价竞争，市场会越做越小，市场和风险的平衡可能被打破。

健康险费率已到极致

公开数据显示，2011年至今的近十年间，健康险业务在大多数年份（除了2017年）都远高于寿险业务增速。但健康险发展亦蕴藏隐忧。今年前9月，健康险保费收入5677亿元，同比大增30.9%，依然高于同期人身险14%的同比增速。但同期健康险赔款1637亿元，同比增长36.99%，与保费增长出现“倒挂”现象。

谈及健康险赔付快速增长这一现象时，李纯侃表示，个人健康险市场发展还不到五年时间，其中健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致：一方面产品费率越来越低，另一方面手续费越来越高，再保市场亦已感受到压力。

他认为，目前健康险市场两大问题需要引起重视：一是定价过于市场导向。有险企采取“锚定竞品”策略，完全根据市场价格而非风险因子来进行自身产品定价，这种定价模式存在很大的风险隐患。二是无限扩大保障范围。例如，终身重疾保险保障范围扩展到了100多种，轻症赔付病种和赔付次数也在大幅增加。

在李纯侃看来，单纯“价格导向”的“赔本赚吆喝”模式不适用于健康险市场。一方面会导致市场蛋糕越来越小；另一方面会破坏健康险市场的健康发展环境。

“健康险目前整体上尚存一定的利润空间，但照此趋势发展下去，利润空间必然是越来越窄。”李纯侃说，目前“百万医疗险”的简单赔付率大约在30%以上水平，平均综合成本率水平在70%~80%之间。未来如果一味用低价吸引民众购买，市场会越做越小。此外，从产品设计上来讲，这样的发展趋势导致再保压力非常大，市场和风险的平衡将被打破。

据悉，“再保难”问题已在部分长期重疾险上出现。由于产品的激进设计，以及缺乏经验数据的支持，国内再保险业对于长期重疾险的再保支持已经非常谨慎。

李纯侃认为，目前百万医疗险的年销售保单量约在9900万单至1亿单，以“百万医疗险”为代表的个人健康险对于提升民众医疗保障水平有很大作用，保险公司应正确的迭代产品，而不是一味降价或者稀释承保利润，才能推动健康险市场健康稳健的发展，避免让健康险像车险一样陷入行业普遍承保亏损的困局。

外资再保关注健康险创新

李纯侃表示，快速发展的中国健康险市场已经吸引了一些外资再保公司的注意。部分中小保险公司由于体量原因以及创新问题，导致其很难在国内再保市场寻找到合适的再保人，这成为部分外资再保进入中国健康险市场的一个契机。

他分析，外资再保公司积极参与中国健康险市场的原因有两点，一是可以通过再保业务更多地了解中国健康险市场，积累更多区域健康险数据；二是部分外资再保公司在细分领域耕耘多年，对于某些细分市场有比较深刻的了解，愿意参与推动创新。

李纯侃认为，未来健康险市场参与主体会越来越多，在价格竞争之外，推进创新和细分市场也非常重要。以 “百万医疗险”为例，未来发展有两大方向：一是下沉市场。未来保险销售对象将下沉到三线、四线城市，产品形态也需要进行相应调整，比如目前1万元免赔额在一、二线城市能够有效匹配，但到了三、四线城市就有点高了。二是细分人群。例如，传统健康险比较注重25周岁至45周岁这一主力人群，针对10岁以下的儿童及60周岁以上老年人群体的产品比较有限。

李纯侃表示，目前正在和保险公司研究规划长期少儿重疾险和老年重疾险。通过体检或核保细化，以及部分疾病除外等方式，是可以将一部分老年人也纳入健康险保障范畴的。此外，也在尝试通过创新设计在产品保障中增加靶向药类别，推进健康险产品创新。

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