揭秘双11爆款：商家贷款买家免息 数字金融拉内需

来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很忙碌，他一边申请了网商银行的信用贷款，投入开发了一款三明治早餐机，一边通过花呗分期免息等方式，吸引消费者。双11预售期间，这款早餐机的销量比预计多2倍，余雪辉欣喜地告诉广州日报全媒体记者：“卖得太火爆了，预备的货源都告罄了！”

天猫双11进入第11年，是消费者的狂欢节，数字金融正在成为天猫双11商家做生意的“新武器”，更是拉动内需的新动力。

贷款研发免息分期消费销量增了100倍

余雪辉是中国的第一代网商，从出口电商干到国内电商，一路以“狭路相逢勇者胜”前进的余雪辉，在2017年年底来了一个大转身：推出一个针对中国内需市场和消费升级的新项目，做高颜值的自主品牌小家电。投入更多的资金在研发设计、模具开发、产品档次、营销推广、用户体验和品牌培养上。今年双11开始前，他就用网商银行的信用贷款，投入新品开发，研发了一款高颜值的三明治早餐机。预售以来，又通过花呗免息分期等方式，吸引消费者购买。

余雪辉可谓真的踩中了点，今年天猫双11数据显示，11月1日，三明治早餐机成为天猫双11卖得最好、销量涨幅最大的单品，销量比去年增了100倍。仅仅天猫双11期间的一场直播中，5分钟内，三明治机就卖出了8万台，平均每一秒就卖267台。

兵马未动，粮草先行，贷款需求是商家备货状况的晴雨表。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。

作为贷款的提供方，网商银行行长金晓龙分析说，这一方面是因为现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家的“生意经”算得好。

据介绍，四川康定商家张大姐，2012年以来，在网商银行贷款累计高达5000笔，最小一笔只有3元。因为太频繁，客服团队特地联系她，怕她不知道这是贷款，没想到大姐说得头头是道，“一有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。”几年下来，她的销量从每年10万元做到每年200多万元，5000多次借款，没有一次逾期。

滇桂黔名列

双11网商贷前三

和许多人想的不同，在双11贷款里，贷款金额增长最快的地区，并非北上广。

报告显示，贷款金额增长超50%的TOP3省份是云南、广西、贵州。小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展。慈溪商家余雪辉说，慈溪一直是全国的小家电产业带，产值规模超过1000亿元，但都是代工。

对此，网商银行行长金晓龙表示，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双11期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。

开通花呗销售增38%

通过贷款新增的货品，如何更好地销售给客户，商家开始看到消费金融的作用。移动支付渗透率的提升，让商家挂出“本店可用支付宝”的招牌成为平常，但今年双11，商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。

作为支付宝的服务商，云纵集团感受特别强烈，“双11期间，光是满足商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三、四线甚至五、六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。

据不完全统计，在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

蚂蚁金服数字金融总裁黄浩接受广州日报全媒体记者采访时表示，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。

人物故事： 卖3套房创业 如今年销售过亿元

广东佛山人林上康是清华大学毕业的工科男，在普华永道做了10年会计师的他，却在2012年选择创业，创办了名为优梵艺术的线上店铺，做起了艺术品销售。为了创业，林上康连续卖掉了自己在北京的三套房，第一年，生意越做越亏。

转折点出现在2013年底，在最困难的时候，林上康发现，自己在网商银行居然有十几万元的贷款额度，他很快把这笔资金用活，有了订单，林上康就会凭借订单向网商银行贷款，订单多就多借，订单少就少借；同时林上康也调整了自己的经营方向，从做“买得起的艺术品”变为“买得起的艺术家具”，聚焦家具这个品类。

今年双11，林上康再次从网商银行贷款备战双11。林上康的优梵艺术家居连续几年保持了200%复合增长，从2013年100多万元年销售额，到如今过亿元的销售额。他说，随着企业越做越大，网商银行额度对于他早已不够用了。希望网商银行联合更多银行，给像他这样的成长型企业资金支持。

800万件商品开通花呗免息 普惠型场景促消费贷发展

“为帮助商家更好地做生意，此次天猫双11，蚂蚁金服有两个新尝试，一是为商家提供一键贴息功能，目前天猫商家已经为800万件商品开通了花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具，在居然之家等家装场景提供借呗‘居秒贷’的专项额度。”蚂蚁金服数字金融总裁黄浩介绍。

不过，这样的安排也没有完全满足市场的需求。双11前夕，花呗的商家客服热线中，40%的商家是来咨询如何开通花呗的，较平时增加了一倍。

与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国四分之一。

西南财经大学甘犁教授据此建议，应鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动我国消费下沉。

“在消费信贷领域，市场需求和供给之间还存在巨大差距。一个平台的力量是有限的。”黄浩指出，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来。双方在资金、流量、技术和数据上优势互补，通过联营但又独立风控的方式，去推动这个市场健康、稳定地发展壮大。

在新金融助力商家，拉动内需的过程中，也出现了一些不规范、不理性的行业现象。对此，蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》，提醒消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。