有病，买不了保险，想哭

在今天这个热搜满天飞的日子，我们决定，聊一个很冷的话题。

以我的经验——

大多数人随着年龄增长，身体多少会有一点小毛病。

而到那个时候，很多人会发现一个尴尬的事——有些保险不能买了。

保险公司喜欢谁？当然是身体倍棒的人。

它们想得很清楚——想买保险，先看看健康告知，提到的问题都没有，就可以买。

对于保险公司来说，这是一道风险防线了。

但对我们来说，这就是一个拦路虎了。

所以我们买保险，有一条很重要的是，认真阅读健康告知，看看是否符合。

当然了，健康告知里没有问到的，也不用主动说啦。

比如健康告知问：两年内，你有没有被拒保过？

如果是3年前被拒过一次，那就不用管了。

总之，没有问到的，就不用告知。

一

如果身体确实有问题，有健康告知提到的情况。建议如实告知，不要隐瞒。

万一今后发生了理赔，被查出来你有故意隐瞒，就很容易扯皮了。

那如果健康告知没通过，是不是意味着一定没法买保险呢？

先别心急，可以去做核保：

要么智能核保，要么人工核保。

在这个过程中，会被问到一堆和疾病有关的问题；或者要提交体检报告，最后给出结论：

让不让买，以及怎么买。

一般来说，有这么几种核保结果：

1)标准体投保2)除外责任投保3)加费投保4)延期承保5)拒保

二

这几种情况里，第一种是最理想的，最后一种“被拒保”是最惨的。

我朋友之前游泳时耳朵进水了，很疼、听力也受到了影响。

上医院一查，被确诊为“突发性耳聋”，还好不严重，吃了几天药慢慢也就好了。

过了小半年，朋友打算给自己买一份重疾险。

结果因为这事，健康告知没通过，被拉去做了人工核保——结局很感人，她被拒保了。

她还很诧异：我明明都好了！为啥拒绝我？

没办法，如果保险公司核保比较严，认为你健康风险比较高，就不让你买。

就是这么冷酷。

而且被拒保，还挺难受的。

因为大多数保险的健康告知，都会问“两年内有被拒保过吗？”。

如果回答“是”，在保险公司眼中，你就是个有案底的人了。

以后再想买保险，就不能直接买了。得先核保——

要让保险公司相信，你的健康状况是ok的，才可以买。

像我朋友这种情况，即使现在病都好了，以后再想买保险，也得先自证清白才行。

另外——

像高血压、糖尿病这一类病，属于很常见的慢性病，只能靠药物控制。

对于它们，保险公司也会戴上有色眼镜。

很多重疾险、医疗险，大概率不会让你买的。

三

当然，如果你是带病体，在投保时也有一定的操作空间。

先解释下“既往症”：

如果你有病，被医生确诊过还没治好的；或者医生不知道，但你自己显然知道的。

都叫既往症。

对于许多既往症，保险公司会允许你买保险，但是会做除外责任——

也就是，保险可以买，但我先把责任撇干净，以后和既往症相关的理赔，我是不赔的。

听上去有一点残忍…但往下，还有一定的操作空间。

A公司不行的话，可以试试B公司嘛。

说不定就柳暗花明呢？

我朋友的妈妈，最近还真碰上了这种事儿。

他的妈妈今年50岁了，有良性子宫肌瘤、窦性心律不齐，有两项既往症。

走了智能核保后，有一款医疗险把心律问题，给除外了。

也就是说，如果今后得了和心律不齐相关的疾病，医疗险不赔。

朋友对结果不是特别满意，又试了几款医疗险，发现不同的公司，核保结果也有区别。

像支付宝的好医保，把“子宫肌瘤”给除外了；

但平安e生保，是把“窦性心律不齐”给除外了。

各有不同结果。

但相比被直接拒保，能除外也是不错的结果了。

最后朋友选择了一款较为中意的，给母亲大人配备上了。

所以就算有既往症，也不妨多找几款产品，走智能核保试试。谁家核保宽松，就选谁?

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