丰富巨灾保险产品供给和制度层次 为防灾减灾提供“保险”力量

行业能够迅速提供保障服务，帮助投保客户降低损失，共担风险。

□ 相关部门将持续积极推进我国巨灾保险制度建设，充分发挥保险在防灾减损、补偿重建等方面的重要作用。

近日，银保监会发布了保险业今年1月至8月经营情况。数据显示，前8个月，保险业原保险保费收入31028亿元，同比增长13.04%；保险业为全社会提供风险保障4325万亿元，保单2772901万件，原保险赔付支出8290亿元。

对此，有业内人士表示，“随着保险业进一步回归保障功能，保险服务大局和民生的能力持续增强。其中，在防灾减灾、灾害事故处置方面，保险业更是发挥着愈加重要的作用”。的确，特别是在灾害发生时，保险行业能够迅速提供保障服务，帮助投保客户降低损失，共担风险。

今年第9号台风“利奇马”（超强台风级）在浙江省台州市登陆后，给当地带来严重经济损失。据不完全统计，受台风“利奇马”影响，截至目前，台州保险公司共接到报案8.1万件，估损金额26.6亿元，赔款金额16.4亿元，预赔付金额1.4亿元，结案率达94.8%。

其中，在位于台州市路桥区金清镇卷桥村的三友工业园区内，由于受到台风影响，导致园区发生火灾事故。但该企业有投保企业财产保险，火灾发生后，其承保公司人保财险浙江省分公司第一时间开通理赔绿色通道，在灾后48小时内先行预付赔款1000万元。

事实上，保险公司还利用科技手段，使用大数据、人工智能、3D建模等方式，实现灾后快速定损，以及灾前预警、及时救援等。有市场分析指出，“一方面，保险公司利用自身在风险管理方面的优势，参与到企业风险管理全流程，通过科学评估，对可能发生的风险事故做出预警，助力企业提高风险管控能力；另一方面，保险公司在损失精算评估、风险救助补偿等环节有着丰富的经验，同时拥有专业技术团队，针对救灾减灾能够发挥重要作用”。

不过，从近几年的情况来看，保险赔款占灾害损失的比重并不高。尽管保险公司全力履行保险责任，应对及时，理赔高效，但是仅仅依靠商业保险公司的力量很难覆盖巨大的灾后损失，就我国台风灾害损失而言，主要还是依靠政府救助。

“其实，保险能够在国家灾害救助体系中发挥更大效用，帮助提升全社会风险管理能力，为经济建设保驾护航。”保险专家表示，我国亟待构建完善的巨灾保险制度，保险作为市场经济风险管理的基本手段，通过市场机制引导商业保险公司积极参与巨灾风险管理，可以丰富我国灾害损失补偿渠道、健全灾害救助体系，同时提高巨灾保障水平、强化风险管理能力。

据悉，巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段。而巨灾保险制度就是对巨灾保险给予的制度安排。比如：广东省采用了全国首创的巨灾指数保险，将指数保险模式纳入总体制度设计，实现赔付与灾害级别挂钩；宁波市巨灾保险体系则由公共巨灾保险、巨灾基金和商业巨灾保险三部分组成。

值得注意的是，虽然我国巨灾保险工作已经取得阶段性进展，但依然面临诸多困难，包括灾害种类多、分布地区广，以及建立巨灾保险制度涉及多个部门、利益主体广，还有居民通过保险分散风险的意识不够等问题。与一般灾害事故相比，巨灾风险具有难预测、发生频率低的特点，民众很少会考虑运用巨灾保险来分散风险损失。就目前来看，我国尚未形成一套完备的巨灾保险体系，没有明确定位保险公司在整个抗灾救灾体系中发挥的作用，巨灾保险方面的基金平台也未建立起来。

“接下来，要清晰界定巨灾保险类别，丰富巨灾保险产品供给和制度层次。”业内人士表示，巨灾保险制度建设是一项系统工程，相关部门将持续积极推进我国巨灾保险制度建设，充分发挥保险在防灾减损、补偿重建等方面的重要作用。