江苏省“加速”构建商业养老保险体系

当前我国老龄化程度不断加剧，养老保障压力日益增大。近日，国务院常务会议连续提及商业养老保险在养老保障方面要发挥积极作用，提出发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种。那么，当前江苏的商业养老保险市场现状如何？老百姓(603883,股吧)该如何利用商业养老险来为自己的老年生活增添一道保障？

市场：

商业养老保险产品丰富

商业养老保险是以获得养老金为主要目的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。据了解，在欧美国家，基本养老金替代率平均也在40%左右，另外60%则依靠职业年金和商业养老金替代。

正因为此，我国也力挺商业养老险发展。那这一市场的开拓情况又如何呢？

记者网上摸底了中国人寿、新华保险、太保寿险、太平人寿、人保寿险以及泰康人寿6家寿险公司商业养老保险产品情况。梳理发现，目前6家寿险公司可供65周岁（含）以上老年人购买的保险产品达到640余款。其中，中国人寿233款、人保寿险180款、新华保险86款、太保寿险63款、泰康人寿54款、太平人寿27款。总体来看，商业保险产品覆盖了老年人身故、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老年金等较为全面的风险。

而对于老年保险产品，市场也显示出较强的购买力。南京审计大学金融学院风险管理与保险系主任刘研说，只要是真正从老年人群实际需求出发，设计的产品好，服务周到，商业养老保险市场未来可期。

现状：

市民商业险购买意识不足

虽然商业养老保险产品呈现一定的市场购买力，但另一方面，市民商业养老保险意识淡薄也是当下不争的事实。那么有了社保还要买商业养老保险吗？这是很多市民的疑问，也出现了种种争议。

“你买商业养老险了吗？”在接受记者采访时，南京市民单女士露出一脸的懵，反问道：“单位交的社保算不算？”当得到记者的否定后，单女士告诉记者，她没有为自己额外购买商业保险。

记者就这一问题采访多位消费者，大多数都表示没有考虑购买商业养老保险，大家都认为，等到退休了，社保应该能够保障养老了。

据《2019年消费者金融素养调查简要报告》披露的数据显示，我国目前只有28.72%的人愿意通过购买商业养老保险来保障老年时期的开支。

一位在省级机关退休的张先生深有感触地说，目前他退休工资拿到一万多，而老伴只拿三千多。由于工种的性质不同，老伴是退休工人，缴纳社保基数很低，养老金也是比较低，只保障基本的生活。如果想拥有高品质的老年生活，购买一份商业养老保险作为补充还是有必要的。市民刘阿姨说，早年工作期间，她为自己购买了一份商业养老保险，每年交9800元，交满15年。现在退休了的她除了自己的6300多元的退休金外，每年都能领取6000多元的商业养老金。刘阿姨说，这样算起来，我的晚年有了更多保障。

建议：

商业险购买宜早不宜迟

我国人口老龄化不是将来时，而是正在进行时。国家统计局数据显示，截至2018年年底，我国60岁以上老年人数量已达2.49亿人，在总人口中占比达到17.9%。作为全国人口老龄化程度最高的省份，江苏老人达到1805万，已占户籍人口的23.03%，比全国平均高出5.13个百分点。江苏的养老问题，已不可忽视。

记者了解到，关于商业养老问题，去年省政府办公厅印发的《关于加快发展商业养老保险的实施意见》中明确了目标，即在2020年前，在江苏率先建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系。鼓励和引导养老机构投保综合责任保险，鼓励社会组织、爱心人士等捐资为老年人购买意外伤害保险，并在南京、苏州试点基础上继续支持有条件的地区，开展老年人住房反向抵押养老保险，鼓励各级政府将现有部分公办养老机构交由商业保险机构运营管理。

保险专家提示：目前，不少人都觉得自己还年轻，考虑养老还很遥远，这样的观点不可取。从理财的角度看，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理，有条件的话，越早买越好。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担也会加重。