普惠小微贷款余额首破10万亿 平均贷款利率降至6.82%

普惠金融正稳步向前。

9月29日，央行、银保监会联合发布《2019年中国普惠金融发展报告》(下称《报告》)。《报告》显示，截至2019年6月末，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年末分别提高60%和50%；我国每10万人拥有ATM机79台，显著高于亚太地区平均水平的63台；每10万人拥有POS机2356台，较2014年末实现翻倍。

普惠金融的重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(下称《规划》)，对普惠金融工作进行顶层设计。

此后数年，在监管政策和数字技术的双重驱动下，普惠金融得以高效地渗透至目标人群。除了人均账户、ATM和POS机占有率等数据大幅提高之外，更重要的是，宝贵的信贷资源亦在持续倾斜。

《报告》显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长了14.27%。

“一方面是监管部门通过监管指标和激励措施促使银行去做以往不愿做的小微、农村地区贷款；另一方面，过去几年里大数据、AI技术发展很快，银行有了更好的风控手段，不敢做的问题逐步得到解决。”北京某国有大行普惠金融部人士对21世纪经济报道记者表示，监管部门近年来不断增强和细化对商业银行小微贷款的监管指标，“从最初的‘两个不低于’，到现在的‘两增两控’，辅以定向降准的政策激励，对银行起到了较好的激励作用。同时，互联网公司探路以后，银行的信息获取能力、风控手段亦得以进一步完善，使商业银行能够进一步服务以前不敢碰的客户。”

普惠型小微贷款利率下降

2019年3月，《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(银保监办发〔2019〕48号)下发，对普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款)提出“两增两控”的要求，即“年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”，“合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本”。

从数据来看，普惠型小微企业贷款在快速增长的同时，贷款利率及不良率也处于下降通道。

《报告》显示，截至2019年6月末，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点；有贷款余额户数1988.31万户，较年初增加265.08万户。2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。此外，全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点。

从提供普惠型贷款的银行类别来看，数量庞大、分布广泛的农村地区金融机构是其中主力。

银保监会最新披露的银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况表显示，截至2019年一季度末，银行业金融机构存量普惠型小微企业贷款余额为9.97万亿元，其中国有大行(包括邮储银行)、股份行、城商行分别占2.58万亿元、1.87万亿元、1.49万亿元；贡献最大的是农村金融机构，余额为3.92万亿元，占比约为40%。

据21世纪经济报道记者统计，有21家上市银行在2018年财报中披露了普惠型小微企业贷款的数据。有9家上市银行此类贷款余额占比超过两位数，其中，浙商银行拔得头筹，普惠型小微企业贷款余额为1405.78亿元，在总贷款余额中占比高达16.25%；国有大行中，邮储银行因其自身特性，普惠贷款余额5449.92亿元，占比12.74%；建行与农行普惠型贷款余额分别为6310.71亿元和4937亿元，占比分别为4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企业贷款余额占比均未超过3%。

不过，工行、中行和交行均在发力此类贷款。2019半年报显示，截至2019年6月末，工行普惠型小微企业贷款余额4402.38亿元，较年初增加1301.24亿元，增幅达42%，在总贷款余额中的占比也从2018年末的2.09%增长至2.7%；中行普惠型小微企业贷款余额3792亿元，较上年末增长27.07%，总余额占比从2018年末的2.57%增长至3.09%；交行的普惠型小微企业贷款余额为1375.67亿元，较上年末增加294.34亿元，增幅27.22%，总余额占比从2018年末的2.28%上升到2.74%。

实际上，监管指标的“指挥棒”只是起作用的一方面，央行、银保监会等金融监管部门也在联合其他部委，破解银企信息不对称难题。

例如，2019年9月20日，国家发改委和银保监会联合下发《关于深入开展“信易贷” 支持中小微企业融资的通知》，从信息归集共享、信用评价体系、“信易贷”产品创新、风险处置机制、地方支持政策、管理考核激励等方面提出具体措施，督促和引导金融机构加大对中小微企业信用贷款的支持力度。

打通农村金融“最后一公里”

农村地区，特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”，是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现，同时也是过去几年监管部门重点发力弥补缺口之处。

《报告》显示，截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，比2014年末提高8.10个百分点；全国乡镇保险服务覆盖率95.47%。银行卡助农取款服务点已达82.30万个，多数地区已基本实现村村有服务。

在具体做法上，除设置机构网点外，部分地区还借助电子机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，加强基础金融服务的覆盖面。

在为农村地区提供基础服务方面，除了体量较大的农商行，数量繁多、扎根更深的村镇银行也是一支不可小觑的力量。

以国内最大的村镇银行集团中银富登为例。截至2019年6月末，中银富登在全国22个省(直辖市)通过自设及并购的方式，共控股125家村镇银行，下设157家支行，其中65%位于中西部地区，成为国内机构数量最多、业务范围最广的村镇银行。截至6月末，注册资本75.24亿元，资产总额630.72亿元，净资产104.10亿元。存款余额418.08亿元，贷款余额421.09亿元，不良贷款率2.50%，不良贷款拨备覆盖率211.36%。

此前，中银富登董事长王晓明在接受21世纪经济报道记者采访时表示，中银富登在业务布局上，坚持存、贷、汇等基本业务，不做同业拆借、理财等其他业务；在产品方面，针对小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押物的特点，推出11大类、58个子类的欣农贷系列产品，可接受集体用地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。

普惠金融在农村地区的渗透，还可从支付数据上窥见一斑。

《报告》显示，2019年上半年，农村地区发生网银支付业务63.54亿笔、金额74.27万亿元，发生移动支付业务47.35亿笔、金额31.17万亿元；银行机构办理农村电商支付业务3.57亿笔、金额4030.33亿元；银行卡助农取款服务点发生支付业务(含取款、汇款、代理缴费)2.14亿笔、金额1813.25亿元。

监管部门也在不断采取举措，鼓励金融机构向农村地区倾斜金融资源，其中最直观的，是支农再贷款、再贴现等措施。

《报告》显示， 截至2019年6月末，全国支农、支小再贷款和再贴现余额合计8655亿元，同比增加3290亿元。

《报告》还表示，央行和银保监会将继续对县域农村金融机构、农业银行考核达标的县级三农金融事业部、农发行等执行差异化的优惠存款准备金率，以继续鼓励其加大对“三农”领域的信贷支持。将服务县域的农村商业银行存款准备金率与农村信用社并档，支持其增加县域金融供给。