行业发展有待规范 境外旅游险或迎示范条款

随着我国旅游业近年来的蓬勃发展，旅游意外保险尤其是境外旅游意外保险市场日渐崛起，但服务能力不足的问题也日益突出。对此，上证报记者获悉，监管部门正酝酿规范境外旅游意外保险市场，加快推出行业示范条款，通过提升产品标准化程度来减少和避免争议。

目前，绝大部分有意外保险经营资质的保险公司，均开展了境外旅游意外保险业务，承保责任主要包含：旅游人身伤害保障、紧急救援保障、旅行阻碍保障、个人财物保障和个人责任保障，大致可满足不同消费者的多样化的保障需求。

但仍有一些问题备受消费者诟病，且引发了一些投诉纠纷。比如，产品同质化较严重，部分保险条款、保险方案缺乏特色与创新；部分保险公司在投保告知方面存在不到位现象；救援服务能力差别较大，对突发事件的处理能力参差不齐等。

据了解，对于上述问题，为了推动行业服务能力提升，中国保险行业协会(下称协会)组织力量全面梳理相关情况后，于近日形成《境外旅游意外保险产品分析报告》。报告指出，各保险公司境外旅游意外保险产品的保障内容相差不多，但一些细节部分还是有所差异，碍于产品展示及告知的不充分，游客往往难以掌握细节差异，从而容易导致理赔争议。

通过采用标准化程度较高的行业性条款，提升产品标准化程度，往往是减少和避免争议发生的有效举措。因此，报告建议，在监管部门的指导下，由协会参照申根保险的操作要求，分析消费者对境外旅游意外保险的最基本保障需求和保障程度，加快推出行业示范条款，同时制定并推出相关投保说明、保险产品宣传页面、健康问卷调查的基本规范和要求，保证实际的保险责任和保障程度清晰透明。

同时，保险公司应密切关注旅游需求的变化，与时俱进推出个性化和创新性产品。即建立以行业性示范产品为基础、各公司个性化产品为补充的境外旅游意外保险行业产品体系。

此外，报告还建议保险行业加强与旅游行业沟通交流，行业组织之间建立常态化对话机制，共同合作提升服务和保障能力，推动旅游保险覆盖面的不断扩大。包括：探索建立数据共享机制，提高保险产品定价准确性；加强建立产品开发的行业合作机制；共同推动有关政策法规的完善等。

值得一提的是，境外旅游意外保险的出险地主要是在境外，由于大多数境内保险公司在当地缺少服务能力，救援工作一般委托救援公司实施，而国际救援公司数量较少并且能力参差不齐，容易出现救援服务不及时不到位的情况。

因此，业内人士还建议，由协会牵头，组织境内保险公司与旅游主要目的地国家和地区的保险行业开展合作，打通彼此的理赔服务资源，互惠互利，为彼此客户在境外的事故处理提供帮助。

“境外旅游意外保险市场前景广阔，各参与主体应在监管部门的指导下，以合规经营为前提，积极开拓，勇于创新，提供更全面更优质的保险服务，共同推动境外旅游保险市场持续健康发展。”一位财险业人士说。