保险业高质量发展需开拓蓝海市场

针对车险市场乱象，监管持续升级。近日，有消息称，银保监会近日向各银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》，明确表示银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。

我国保险市场趋于充分竞争的特性，在车险市场有着较为明显的体现。也正因为市场化、商业化程度较高，追求规模和市场份额成为很多中小企业的目标，在车险等竞争激烈的细分市场，容易引发恶性竞争和价格战，各类违规行为也层出不穷。

今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。从监管措施的不断升级可以看出，当前车险市场依然乱象丛生。对于早已是“红海”的车险市场而言，激烈的市场竞争是不少险企不惜采取违规手段以获得市场份额的重要原因。

今年上半年，不仅车险保费增速放缓，上市险企的车险手续费也明显下降，显示出车险市场增长乏力，发展潜力日渐式微。相比之下，健康险、农业保险、责任保险等非车险业务则增势强劲。

值得关注的是，今年前7个月，车险保费收入在财产险公司全部保费收入中的占比已经降至59.68%。自1980年财产险复业以来，随着改革开放后我国家庭部门的资产增长，机动车辆成为家庭资产的重要组成部分，使得机动车辆保险成为我国财产保险的主要组成。自2004年以来，机动车辆保险长期以来占据我国财产保险市场2/3以上份额。

车险市场份额下滑无疑是我国保险市场结构变化的一个重要标志。新车销量的下滑、商车非改的推进，都使得车险市场发展放缓，对于很多以车险为主业的中小财险公司而言，将面临严峻的市场考验和挑战，而寻找新的蓝海市场成为突围的必由之路。

实际上，非车险业务的大幅增长已经反映出，财险公司早已着手进行转型布局。从本质上讲，保险是一种风险分担机制，随着产业和市场发展成熟度越高，对于保险的需求会越来越大，对于保险产品创新的需求层次也会越来越高。这从我国保险业产品创新历程，从最初的产品形式单一的财险、寿险发展到责任险、保证险及到农险、巨灾保险等也可看出。

在这样的市场逻辑下，一些明显的蓝海市场已经出现，比如，随着“健康中国”战略的实施，已经打开市场空间的健康险增势明显，有望很快超过车险成为第二大险种。随着乡村振兴和脱贫攻坚战略的实施，农险的发展近几年已经起势。专业健康险公司和专业农险公司的出现和发展，也印证着这些保险蓝海市场的潜力。近两年来，沿海地区连续的台风灾害，也引发了对于巨灾保险的认识和需求。

从整个保险行业来看，虽然寿险业转型、车险市场改革等，使得中小险企将面临艰难的转型阵痛过程，但经济基本面良好、庞大的人口基数以及整个经济社会和家庭居民风险管理需求的增加，都将为保险行业发展带来长期利好影响。而且，制度框架的逐步完善和从严监管，使得保险市场竞争环境更加规范、公平和透明。险企一方面需要改变原有的“拼规模”的发展方式，另一方面需要在蓝海市场里精耕细作，才能化挑战为机遇。

寻找和开拓新的蓝海市场并非易事。保险保障功能的发挥与公司经营的盈利性目标本来就存在一定冲突。新的产品服务的推出，需要保险公司进一步提升专业化经营水平。农险巨灾、巨灾保险等“准政策性”险种的扩容，更需要政府部门通过财政支持等加以引导，营造良好的外部政策环境。

另外，“蓝海”的涵义还包括深耕市场。比如，虽然业界普遍认为当前是车险困难的时期，但也有很多市场人士认为，车险市场价值仍未得到深度挖掘，目前大多数保险产品同质化严重，缺乏差异化和细分市场，深度挖掘市场价值空间。而有的大型险企，通过科技赋能，一方面提升车险服务体验和服务品质，另一方面提高效率，降低成本，仍然取得了不错的业绩。比如，中国平安(601318)的车险业务通过机器人实现90%自动报价，同时改善出单流程体验，个人车险业务已实现95%出单全流程在1分钟内完成，效率提升80%。这也使得平安今年上半年的车险业务原保险保费收入实现同比增长9.0%。