险企发力保障型产品创新 “保险+健康管理”模式备受青睐

9月6日，平安人寿推出首款针对糖尿病前期或II型糖尿病患者的保险产品糖保保。作为一款慢病管理的保险产品，糖保保专为血糖异常人士打造，提供3年专业血糖管理服务+终身健康保障，事前助力改善血糖指标，降低并发症发生概率；事后提供重疾保障，为医疗费提供有力支持。

近年来，“保险+健康管理”的理念在保险业掀起了新风潮。传统保险的“事后理赔”只能提供基本的保障，随着消费者保险需求的不断升级，保险公司开始逐步参与到客户健康管理的过程中，发力健康管理领域，协同保险业务。在“产品+”策略下，大型险企如平安人寿加速推进新产品值得关注。凭借“平安福+平安RUN”这一核心长期保障产品，该公司在业界较早形成了“保险+健康管理”的创新模式。

2019年，平安人寿不断丰富产品线，推出了大小福星、安心百分百、糖保保三款新产品，平安福和少儿平安福、爱满分和福满分全新升级，及对老客户加保的福保保，覆盖了客户不断升级的保障需求。得益于坚持高价值高保障产品的销售策略，2019年上半年，平安人寿的新业务价值率同比提升5.7个百分点。“产品+”“科技+”两大策略的落地，助力公司价值稳健增长。

行业标杆平安福数次迭代不断完善

平安人寿“产品+”策略落地执行典型的一例，当属公司核心长期保障产品——平安福+平安RUN。

自诞生以来，平安福每年都是高居平安销量榜首的保障型产品，这样的好成绩多少让业内感到惊讶。截至目前，平安福累计销售超1600万件、保费年均复合增长率55.3%。是什么成就了平安福稳扎稳打的销售数据？究其根本，离不开客户对平安人寿产品价值的长期认可。

七年七迭代，平安福自2013年首次推出以来不断根据用户需求升级优化，历次升级后性价比也不断攀升。值得一提的是，在2016年再度升级的平安福，借助旗下平安健康险的战略投资方、南非规模领先的健康保险公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念，以一款“平安RUN”计划将保险保障与运动奖励相结合，通过对客户的长期健康管理，培养客户的健康运动习惯，帮助客户提升身体素质。

保险到底能为客户带来什么？平安人寿对此有着自己的思考：与获得赔付相比，消费者更关心“健康不生病”，继而是“生病后得到优质便捷医疗服务”，深谙于此的平安人寿，将平安福与健康管理理念相结合，构造了“产品+健康”的创新模式。平安RUN自推出三年来，已累计获得近600万名优质客户的青睐，提升超百亿身故及重疾保障额度，“以客户需求为导向”的实践被日渐验证。

平安福+平安RUN将健康管理、疾病治疗等诸多产品线上的内容进行整合，拓宽了平安福的产品边界。对于传统保险而言，保险公司仅在购买、理赔两个环节与客户发生联系，而平安RUN的加入则提供了保险产品和客户高频互动的可能性。根据平安RUN最新的升级计划，达成每周运动目标可有机会获星巴克咖啡礼券等不同档位奖励。此外，还新增了线上运动课程等实用奖品，更调动用户积极性。

紧跟消费者诉求，才能让经典成为经典。在新平安福2019中，新增了客户重点关注的冠状动脉介入手术、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞等20种高发轻症，保障再次扩围。此外，产品组合更加灵活，可自主选择意外险等多款附加险种。产品升级不是“闭门造车”，用心倾听市场的声音是产品销售长盛不衰的秘诀。

“科技+”助推产品价值螺旋式上升

“互联网保险”向“保险科技”的转变成了行业共识，趋势逐渐覆盖行业的全链路，并呈现出上游风险性质驱动、中游客户体验驱动、下游的效率驱动的特点。反观趋势背后的逻辑，一是来自用户对于效益和体验更加敏感，二是云计算、大数据等前沿技术的助推。

以平安福的进阶来看，第一个层面是不断关注用户保险需求，险种从少到多、由窄变广，更大程度覆盖投保用户的多种保险诉求。

随着消费水平的日益提升，不断升级的保险需求对保险产品创新提出了更高的要求。在消费升级趋势下，消费观念演进的观察和思辨：消费者愿意多花钱，其驱动力在于人们向往更美好生活的愿望在升级，只有保险和赔付，显然无法“让生活更美好”，最多是“不那么糟”。平安人寿洞悉用户投保心理，除了保障产品的性价比这一天然诉求之外，以平安RUN健康管理计划，推出“保险+健康管理”的创新管理模式。

在平安人寿产品升级迭代的第二个层面，平安福+平安RUN结合，不仅帮助客户逐渐改变不良的生活习惯，也有效降低了其患病的概率。

此后，平安福+平安RUN连续多年创造了销售奇迹，这一产品创新为行业所关注，如何摆脱激烈的同质化竞争，平安率先布局的“科技+”策略开始助推产品价值螺旋式上升。2008年开始，平安开始布局科技，并以用户为基准源源不断的推动产品创新。在长期高达数百亿的投入和13万研发人员的努力下，生物识别、大数据、人工智能、云计算、区块链五大核心技术逐渐完善。

结合大数据、生物识别等科技赋能产品，提升理赔和服务效率，优化用户体验，此乃平安福+平安RUN升级迭代的第三个层面。

由于智能客服的应用，推动了平安人寿保单在线一次性办理及客户数据化管理，96%投保申请通过AI自动核保完成，客户保全服务4000万件，其中90%通过AI完成。“闪赔”服务创新服务模式，使得审核周期大大缩短，根据平台数据，其已办理理赔案件381万件，60%在30分钟内完成赔付，最快26秒完成赔付到账。科技驱动下的效率提升，用户体验被极大优化。

高价值产品推动行业协同进阶

在行业回归“保险姓保”的价值导向下，2019年开门红期间，大型险企正在逐步淡化行业“开门红”概念，强调业务均衡发展。具有前瞻性的保险公司，如平安人寿即选择推出更多保障型及长期储蓄产品，专注全年稳健产品推动。

基于洞察客户需求和大数据经验累积，保险公司能了解到用户选择保险产品过程中的各大痛点，从而为产品的创新和迭代指明了方向。在社会重疾发病率提升和日益年轻化的情况下，平安人寿2019年还推出了专注重疾的大小福星产品，为事业刚起步、担子重的人群及其子女提供高性价比重疾保障。

无论是大小福星等重疾类产品，还是针对血糖异常人群的糖保保，类似的保障类产品创新不断。对于存量产品的升级迭代，除了平安福和少儿平安福、还有爱满分和福满分。为提升老客户保障额度，公司还设计了老客户专属产品。缔造丰富而多元化的产品体系，满足客户需求，平安已将平安福时代的“单一重疾保障”模式扩充成为保障范围更全、更多样的“重疾保障舰队”。

对于行业而言，短期的规模增长固然重要，但从长远而言，但以保障型产品为主导的产品策略，更有利于保险业内含价值及规模的持续、健康、稳定增长。

新业务价值是寿险公司当年新业务在整个生命周期的折现利润，新业务价值率等于新业务价值除以首年保费，越高则意味着利润率越高。2019年上半年，平安人寿寿险及健康险业务新业务价值率44.7%，同比提升5.7个百分点；代理人渠道新业务价值率58.9%，同比提升9.9个百分点。2019年上半年，公司实现营运利润484.33亿元，同比增长36.1%；剩余边际余额8673.90亿元，较年初增长10.3%。

在行业内，保险公司引领产品创新，保持竞争优势，背后往往离不开对未来战略的深度思考。依托“产品+”战略，不断升级的保障型产品支持高价值业务增长。平安福+平安RUN的数次迭代，保障类为主导的产品线推陈出新，平安人寿不仅夯实了自身的产业基础，更为整个保险业态注入能量，推动用户价值、行业价值、生态价值的协同进阶。

用户价值上，“智慧客服”“闪赔”服务的应用，使得投保、理赔效率更高，险企有效满足用户的个性化需求的同时，还能实时掌控个人健康状况，让体验更为极致。随着“科技+”策略的落地，平安人寿将实现从传统寿险向科技型寿险公司转型。

结语

保险业回归保障是大势所趋，主动优化产品结构、寻求平衡发展的险企必将引领行业。平安人寿数年打磨核心保障产品的匠心，加之“保险+健康管理”模式的打造与持续优化，既是当下寿险业转型的典范，也给客户带来极致的体验。