科技赋能 保险风险管理呈现智能化趋势

随着保险科技的不断发展，人工智能、云计算等技术不仅深刻改变着保险服务，保险业风险管理也出现了数字化、智能化的趋势。据悉，部分保险机构已开始着手建立“保险智能风控实验室”，通过研发涵盖多险种的智能化反欺诈系统，发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的识别和预警监测提供支持，进而为防范系统性风险提供保障。

一方面是为了更有效防控逐渐多样化、复杂化的行业和市场风险，另一方面是为了适应监管不断强化、风险管理要求逐步趋严的环境，保险公司正在寻求科技赋能，为风险管理提供更好的解决途径。

近日，安永发布《2018-2019年保险业风险管理白皮书》指出，面对当前金融市场的不确定性、国际会计新准则的实施以及金融科技的进一步发展等一系列风险因素，保险业面临全新挑战。这对保险企业风险管理提出了更高的要求。

事实上，目前，我国大多数保险公司已初步建立起适应监管和市场要求的风险管理框架，但面对风险点的增多以及隐蔽化，在组织架构和制度体系逐步完善的基础上，如何利用大数据等技术进行系统完善，在公司内部建立更为科学的风险管理工具模型，成为很多保险公司的新探索。

业界专家指出，资产负债管理是保险公司风险管理的难点。产品同质化严重、利率下行、权益类市场投资风险高等都是造成资产负债管理困境的原因。而保险资产负债管理难度之所以持续加大，一是因为在市场竞争加剧的情况下，保险公司特别是人身险公司，负债久期远高于资产久期，资负两端长期适配度较低，过去市场上积累的各种不规范行为，导致“长钱短配”“短钱长配”问题严重。再加上利率下行风险，利差损成为风险隐患之一。二是大力发展保障型产品以及车险市场的利润下滑，导致保险公司在退保和满期给付方面有更大困难，对各保险公司投资收益能力提出更高要求，资金需尽力在安全、收益、流动性间保持平衡。

业界人士指出，通过保险科技运用，建立针对资产负债管理的风险分析量化模型是必要的。

事实上，通过不断摸索与试错，近年来，不少保险公司开始逐步探索底层技术和数据处理能力的改进和发展，以推动资负管理工作的前进。从关联技术来看，在保险公司中，风控人员通过数据的弱关联性，整合多个数据源的信息，形成人、标的、保险业务的全景视图；同时利用人脸识别与合同文本识别等技术，完成对客户信息的真实性验证。为解决信息不对称问题，采用海量单据识别、数据收集共享以及自动化处理等技术，同时风控人员对各关联方的行为模式进行模拟，以预测保险欺诈的潜在规律与特征。

这些由科技带来的好处，正影响着保险业风控的风向。借助智慧风控的进一步发展，保险机构有望在监测、识别和处置风险方面进一步提升效率。有专家表示，与传统的手工签单、数据录入与人工审查批复等操作相比，各类智能系统的上线可以有效提高公司运营效率，同时还可以降低由于员工操作失误导致的内部操作风险。

不仅如此，保险公司借助与科技公司的合作，还共同探索针对企业自身风险管理领域的发展模式。例如中科软科技公司为财险公司提供的风险管理核心—ERM体系，即是对保险公司偿付能力、风险偏好体系、可量化风险等进行精确计量的方法，为保险公司缓解风险管理压力。通过自身建立科技部门或与第三方科技公司的合作，保险公司近年来运用高科技进行风险管理的水平逐步提升。

从当前金融科技在风险管理领域的应用可以看出，科技正从根本上改变保险公司的运营管理模式。但也应看到，行业风险管理能力的提升需要长期的探索。金融科技一方面为保险公司带来了新的风险成因和风险特征；另一方面也提供了更为先进的操作工具，推动了风险管理的转型与进步。保险公司需要发挥科技的智能风控引领作用，来推动在未来风险管理领域的发展，这也将成为保险行业发展的蓝海领域。