10月8日起LPR成房贷利率基准 对购房人影响几何？

中国人民银行8月25日发布公告称，自今年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价，二套房不得低于相应期限LPR报价加60个基点。

定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

央行表示，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

那么，个人房贷利率“定价”标准调整之后，对购房者的实际影响都有哪些？这里，小编梳理一下与购房人相关的几个问题。

1、 什么是贷款市场报价利率（LPR）？

8月17日，央行决定改革完善LPR形成机制，以解决原来多参考贷款基准利率进行报价，不能及时反映市场利率变动的问题。LPR指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，银行可以在此基础上加减点，确定实际贷款利率。

根据央行规定，新的贷款市场报价利率（LPR）在每月20日都会公布一次。2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

2、 个人房贷为什么和LPR挂钩？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。

当前，央行五年期以上贷款基准利率是4.9%。与基准利率相比，LPR市场化程度更高。如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。

3、房贷利率定价：LPR +基点

根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。

之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式，根据“央行基准利率+基点”计算，现在，根据“LPR基础利率+基点” 计算。

如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，就是加了59基点。

4、首套房贷利率不得低于同期限LPR

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。

首套房只要不低于每月公布的LPR即可（当前为4.85%）。由于国内不同城市的首套房利率差距较大，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变。

5、二套房不得低于同期限LPR加60个基点

根据公告，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前监管部门要求二套房在贷款基准利率基础上最低上浮1.1倍，即最低为5.39%；此次央行明确了房贷利率的下限，购买二套房以上加至少60个基点（当前约为5.45%）。不过由于LPR的变动情况，不同城市房贷利率具体表现不同，房贷利率的上调或下调不可一概而论。

6、利率折扣将不存在

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍。新政实施后，房贷利率从此只有加点，再无打折。

7、还贷中的房贷利率不调整

根据公告，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

8、公积金房贷利率暂不调整

根据公告，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

目前的公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为2.75%。

9、每年还贷利率可能不同

根据公告，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

按照新政策，如果约定的重定价周期为一年，利率参照最近一个月相应期限的市场利率报价，每年都会和银行重新定一次价，每年执行的房贷利率可能都不同。

10、因城施策 加多少基点不同银行不一样

根据公告，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

不同城市间房贷利率有一定差异，人民银行省一级分支机构确定首套和二套房贷利率加点下限。（孙红丽）