股民意外险下架背后 花样营销只为“求关注”？

中新经纬客户端8月5日电(魏薇 罗琨)保险公司的“脑洞”有多大？近日，一款由亚太财险承保，在同花顺(300033)保险频道上线的“股民综合意外险”因噱头味儿十足而引发争议，上线几天后便下架。

近年来，有部分保险企业推出了一系列吸引人眼球的创新型保险产品，比如恋爱险、雾霾险、见义勇为财产损失险、健身会员转会费用损失险，这些产品究竟是创新还是“噱头”，险企靠此类保险吸睛的同时，能否为险企带来盈利、为投保人带来实惠？

股民意外险“意外”下架

近日，一款名为“股民综合意外险”的保险产品出现在同花顺App保险频道，一经问世立刻引发市场热议。而目前在同花顺APP保险频道已经找不到该产品。中新经纬客户端询问同花顺客服人员，该客服表示，此保险产品已经下架了。

在产品相关页面上可以看到，该款保险产品由亚太财险承保。对于下架原因，亚太财险相关工作人员对中新经纬客户端回复称，因为产品升级而从同花顺平台下线，升级后会恢复上线，升级后的产品可以更好满足用户保障方面的需求。

此外，该工作人员强调，这款股民意外险是针对特定场景上的保险，并非普通意义上的保险产品。

据产品宣传内容显示，该产品为一年期意外险产品，通过互联网在全国区域销售(除港、澳、台地区)。该产品最大的卖点是“证券交易时间对投保人的保额翻倍。”此处所指证券交易时间，仅限中国大陆(港澳台除外)证券市场，周一至周五的上午9：30-11：30、下午13：00-15：00。

该产品共分三档：基础款23元、经济款385元以及尊享款692元。根据投保档，在非证券交易期内发生意外身故及伤残，保障金额分别为5万元、50万元、100万元，而在证券交易期内，保障金额分别翻倍至10万元、100万元、200万元。保障范围方面，保障意外身故、伤残、意外医疗、自驾身故、猝死、救护车费用等。

另据《北京商报》报道，同花顺保险频道还上架了易安财险承保的“少儿综合意外险”产品，其宣传页面显示“股民专用”字样，不过目前“股民专用”字样已被改为“同花顺精选”。

是产品创新还是营销噱头？

事实上，上述保险一经问世立刻引发质疑，被业内人士称为“营销噱头”。

近年来，除了平时经常看到的重疾险、医疗险、意外险和寿险，保险公司还推出了各种“脑洞”保险。

中新经纬客户端发现，除了“股民综合意外险”，亚太财险官网还出现健身会员转会费用损失保险、见义勇为财产损失保险、高尔夫球比赛一杆进洞险等保险产品。

比如健身会员转会费用损失保险，在产品介绍中写道，在保险期间内，因发生健身企业申请破产且被人民法院依法裁定受理，健身企业依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；健身企业因经营不善导致无法继续经营的情形，导致健身企业无法按照协议约定向被保险人提供服务，对于被保险人因此产生的转会费用，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

见义勇为财产险则是在保险期间内，被保险人因实施见义勇为的行为，造成本人合法所有或与他人共有的财产发生损失，保险人在约定的财产损失保险金额范围内给付财产损失保险金。

这些保险究竟能为保险公司带来多大收益？根据亚太财险2018年财报显示，其总保费收入为37.84亿元，其中商业车辆保险业务收入约17.27亿元，交强险约11.19亿元，该两项收入占比总收入的75%，而其他类型的保险总和不到25%。

针对为何会推出上述此类保险产品、上述产品对公司保费贡献多少等问题，中新经纬客户端致电亚太财险相关工作人员，该工作人员表示，需要了解一下情况。截至发稿，对方提供了产品详细介绍和非车险业务2018年收益及整体发展状况。

亚太财险各保险业务收入来源：亚太财险2018年年报

近年来，“奇葩保险”不时就会出现在公众视线中，比如熬夜险、雾霾险、熊孩子险、扶老人险、中秋赏月险等等，这些保险都曾引发公众质疑，为何保险公司屡屡推出“奇葩险”？

“保险公司推出此类保险，主要是为了博取市场的关注，更多的是一种营销噱头。总体来看，这些奇葩保险大多数不靠谱，存在的意义和价值并不大。”著名经济学家宋清辉对中新经纬客户端表示。

一位不愿具名的保险从业人员分析称，一些中小保险公司在传统保险业务上竞争不过大型保险公司，所以出会一些“奇葩保险”提高知名度，打打名气，但是也有大公司为了蹭热度，比如平安人寿的“熬夜险”、中国人寿的“恋爱险”等等，这些没有社会公益价值的保险，一般得不到广大投保人的认可。

宋清辉认为，保险公司不断推出类似“奇葩保险”，除了营销之外，还欲通过此类保险来低成本获客。一般而言，在保险公司的传统业务模式中，获客成本往往高昂。而奇葩保险却是互联网营销中的低成本获客方式，很容易受到年轻消费者追捧，进而让保险公司的获客成本大大降低。

专家：保险产品设计应回归保障本质

事实上，对于此类脑洞大开的保险，业内人士也呈现出不同的态度。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受媒体采访时曾表示，保险公司从产品营销、宣传方面，就如同普通广告创意用一些热点概念也无可厚非。撇开这些，去看本质最重要的还是看对风险保障的杠杆作用能不能发挥。对于后市的发展，一切靠市场检验，没有多少人买的保险，会自动从市场中消失。

而上述保险从业人员则认为，保险产品设计应回归保障本质，保险公司的商业价值是为社会创造有益的产品，而不是把精力放到这样的非主流产品上，耗费研发精力和经费。

宋清辉则表示，保险公司在设计产品、进行产品创新时应该注意风险控制。“奇葩保险”本身存在较大的风险点，例如部分保险产品在销售时为博眼球刻意夸大，这不仅不符合相关监管规定，而且存在误导倾向，容易引发消费纠纷。

南开大学金融学院朱铭来也曾在接受《人民日报》采访时称，在产品开发方面，无论第三方平台提出怎样的“脑洞”，保险公司都不能迫于市场份额压力屈从，要遵循产品开发流程，严控保险风险；在经营方面，建立有效的内控制度，加强对销售行为的管理，确保业务没有瑕疵，不发生重大经营风险事件及声誉风险事件。

近年来，银保监会也在持续加大财产保险产品监管力度，多次发文和整治市场，一些“奇葩保险”被相继叫停。

2014年，原保监会对安诚财险推出世界杯遗憾险下发监管函，要求安诚财险自接到监管函之日起，立即停止使用上述产品。同时，应根据市场实际需求合理创新，不得开发销售博彩性质产品；保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得进行恶意炒作。

同时被叫停的还有长安责任保险推出的股票价格指数波动保险，原保监会认为其产品设计不符合保险原理，违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》。

为了整治市场乱象，2016年至2017年间，原保监会出台了一系列监管规定，规避互联网保险产生的新型风险。

2016年10月，原保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，对保险公司网销产品时进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益等误导行为作出了警示。

2017年1月，原保监会印发《财产保险公司保险产品开发指引》，对产品开发的原则、开发制度和流程等方面进行了规范。

2017年7月，原保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》。其中，产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题是整治重点。

近日，银保监会向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。

宋清辉提示投保人，要想有效规避奇葩保险带来的风险，需要看清合同性质与责任范围，例如保险责任、除外责任、特别约定、退保要求等，做到心里有数再投保，千万不可仅仅通过名字就投保。(中新经纬APP)