打破“亏损魔咒” 安心保险的“向上”成绩单

基于保险业特殊性的行业规律，一直以来保险公司短期内盈利不易。因此，亏损成为伴随“年轻”保险公司发展的关键词之一。互联网保险公司，相较于传统保险公司而言，虽具有同科技进步、消费习惯迁移等与时共进的特点，但依旧无法摆脱“难盈利”“亏损”的行业规律。

拿到稀缺互联网保险牌照的众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险，多年来，在高速发展光环之下，都伴随着亏损阴影。但目前，分化已有显现，2019年互联网保险公司的盈利状况，有者加剧，有者缩减。安心财产保险有限公司(下称“安心保险”)2019年1季度和2季度偿付能力报告，便释放出信号，打破“亏损魔咒”，基本实现盈亏平衡。

难能可贵的信号背后，是安心保险成立3年以来的不断摸索。无疑，顶着“创新”“新生代”光环的互联网保险，没有样板可模仿，“探索互联网保险之路”，亦成为成长路径。那么，从2015年底获批，3年多来，安心保险如何找到属于自己的发展路径，又如何在短时间内实现盈亏平衡，背后有何秘密武器，今天我们就来一一揭晓。

从“0”到“1”，安心保险的“向上”成绩单

公开资料显示，安心保险于2015年12月31日经原中国保监会批准成立，总部设在北京，初始注册资本为人民币10亿元，后增至12.85亿。作为首批专业互联网保险公司之一，安心保险成立以来，便以“互联网思维”致力创新，实现从产品设计、产品销售到理赔服务的全流程互联网化。

贴合需求的供给，让安心保险实现从“0”到“1”的高速发展。从完整年度保费收入来看，2016年安心保险实现保费收入0.75亿元;2017年实现保费收入7.95亿元，同比增幅超10倍;2018年实现保费收入15.3亿元，同比增速高达近93%。从0.75亿到15.3亿，成立3年，安心保险的保费收入增幅达到19倍。

聚焦财险行业增长，作为互联网保险的安心保险，增速也可谓排位靠前。以2018年为例，银保监此前公布数据，2018年财产保险公司原保费收入数据显示，2018年88家财产保险公司共实现原保费收入近1.2万亿，同比增长11.5%。其中，同比增速超市场平均水平，达到39.4%的有15家财险公司，同比增速超过50%的有14家，安心保险位列保费增速第八。

此外，最新二季度偿付能力报告数据显示，2019年上半年，安心保险业务收入达9.05亿元，同比2018年上半年，增速达55%。增长势头仍然强劲。

从亏损指标来看，成立3年，伴随科技投入、基础设施、人力等成本的增加，安心保险净亏损不可避免的攀升，但进入第4年，安心保险已给出扭亏信号。最新二季度偿付能力报告显示，2019年上半年，安心保险亏损额度已降至0.13亿元，相比2018年同期大幅扭亏，经营能力稳步提升，基本实现了盈亏平衡。

对此，安心保险相关负责人曾公开解读，“安心保险取得较好业绩表现的主要原因在于：一是紧跟市场需求不断调整业务结构，推出大量高性价比健康险产品，市场口碑效应初显;二是公司加强业务品质管控，积极引入第三方大数据风控技术，精准识别承保风险，同时通过线上线下相结合的医疗健康风险查勘，全方位提升风控管理的深度和广度;三是成立三年来，随着保费规模的持续扩大，科技投入、基础设施、人力等固定成本摊薄，互联网保险的优势开始显现;四是公司经营状况稳定，效率提升等原因。”

保存量、觅增量，安心保险如何夯实发展地基?

安心保险的高速增长及快速扭亏，内外解读中都离不开寻觅增量市场这一关键点。事实上，作为互联网保险公司，在传统保险同质化、红海化格局已形成背景下诞生，另辟蹊径、寻找增量市场，是必选之路。而在这一点上，安心保险无疑用最敏感的互联网“嗅觉”走在探索的前列。

接近互联网年轻一代，是作为互联网保险的优势之一。有报告指出，在互联网环境下成长起来的年轻一代，对自身风险认知更为强烈，同时也对保险产品创新提出了更多个性化需求。而近两年来，“健康中国”战略的引导，以及消费者健康意识的崛起，商业健康险快速增长，成为增量市场之一。

面对市场增量的凸显及需求端的变化，安心保险开始不断挖掘潜在保障需求，为用户带来场景化、个性化的健康保障和服务体验。在产品布局上，安心保险不断创新保险产品形态、完善产品矩阵，覆盖更多人群的健康保障需求，推出了一系列高性价比的健康险产品。

具体来看，安心保险针对不同年龄层以及不同性别的人群，将大数据技术与产品创新相结合，专注儿童疾病、女性健康以及中老年人等不同群体的特定疾病保障，通过更加个性化的产品和服务让消费者拥有更适合自身情况的健康保险。

据介绍，目前安心保险已形成重疾险、百万医疗险、防癌险等产品矩阵，有效增强了用户抵御重大疾病风险的能力。在增值服务上，安心健康险还引入了行业领先的住院直付、就医绿色通道以及质子重离子等精准医疗服务，解决保险保障需求之外还提供了涵盖病前、病中、病后的综合性健康保障管理全过程服务。

此外，安心保险还接入多元化场景，精准匹配保障需求。安心保险与第三方流量平台实现合作，借助庞大的用户数据及流量资源进行保险需求的精准匹配，从而更准确地预测消费者的风险保障需求和细分保险市场。同时，在产品设计端对接再保或者其他专业风控机构，对投保人群和可保风险进行科学细分，多维度接入风险数据，充分满足针对不同人群的风险管理需求。

正是3年不断对健康险新增市场的挖掘，安心保险找到了高速发展的新“引擎”。数据显示，2016年、2017年、2018年，健康险保费收入在安心保险整体保费规模中占比逐渐攀升，从4.6%上升至11.5%，在快速扩展至39.0%。如今，3年牢固夯实业务基础，打稳地基的安心保险，更坚定发展之路，未来也将在健康险领域持续重点布局。

科技赋能，安心保险手握利器勇创新

值得一提的是，带着“互联网+”基因诞生的安心保险，业务寻找增量、勇于创新的过程之中，科技成为当之无愧的利器。据介绍，成立以来，安心保险成功抓住了“互联网+”的红利，抢先运用云计算、大数据、人工智能和移动互联网技术，在激烈的市场竞争中，以云上保险、创新理赔方式、提升理赔时效形成了自己众多独特“杀手锏”。

首先，安心保险成为第一家全业务系统全部上云，“云上”通过监管开业验收的互联网保险公司。伴随着云护航的推进，安心保险大大提升效率，并进行了一系列的云上业务探索，探索整个云生态的过程中，保险公司的业务触角也不断延伸。

科技端的不断创新，与保险业务发展相结合，安心保险“研”以致用，实践成果也层出不穷。

首先，2018年安心保险完成了非车承保2.0系统的建设。为了满足非车险的碎片化场景、大流量高并发的支撑，非车承保2.0系统按业务操作进行微服务切分，按渠道、险种、业务操作、流量等细化成微服务切分策略。

其次，安心保险构建了面向互联网行业的统一数据平台,旨在打破公司IT系统内部的数据孤岛，提升数据资产运营和管理能力，从数据中挖掘业务价值。与此同时，为了深入合作拓宽渠道、实现定制化产品服务和渠道管理、为商户提供在线完成保险需求的标准化流程，安心保险自主研发了开放平台项目。

此外，安心保险还构建了新一代电商服务平台，集投保、理赔、增值服务于一体，采用公司核心框架，结合互联网主流技术实现前后端动态分离，后台配合客户端处理重要业务逻辑并提供接口服务，核心框架结合业务逻辑完成后台对业务的管理，并且与客户端配合完成数据统计分析功能，保证用户从投保到理赔能够一键轻松解决。

不断创新之下，安心保险成为由内而外的互联网保险公司，并搭乘技术红利之风，实现了打造核心竞争力、为客户提供“简单保险”的初衷。