保险买错甚于投资失败？是的，这不是危言耸听

前段时间，独角君一个大学好基友小T，咨询我一个保险问题，大意是说：

有个朋友推荐小T购买了一份**保险公司的意外险。每年保费2千多，折合下来就是一天8块钱，要交15年，最终需要交的总保费是4w多，保障到75岁。期间如果意外身故或伤残出险，最高赔500万。如果因为生病住院，最高能报销400万。如果这几十年都没事，返还所交保费。小T问我，这个产品究竟好不好？能不能买？

顺便，还把他俩的聊天截图发来了，下面是这个朋友给小T推荐洗脑的话术：

看到他们的对话，独角君忍不住瞬间咆哮体上身：

买保险一定要远离一些不专业的代理人！！！这么坑的产品，都会被包装成一朵花。

独角兽还没看这产品的条款，就知道这是个返还型的意外险。一句话点评这类保险，价格贵上天，保障超级低，谁买谁被割韭菜！

后面拿了这款保险的条款细看后，发现这段话存在严重误导，一是，只有因航空意外身故或全残才能拿到500万的赔偿。平常的意外保障只有100万。二是疾病报销最高有400万报销，其实是疾病身故的赔偿，不是看病报销。

类似这个保障，不带返还的话，一年保费也就两百块钱，而且意外伤残都能赔，保障还更好。

有人说，保险的坑太多了，真可谓“套路千万条，防坑第一条，投保不谨慎，亲人两行泪。”所以，投保一定要谨慎。

但其实不是保险坑太多，是很多人意识有问题。买保险，最先看的是“能不能返还、理财、分红、保本”……持有这个想法，你已经半只脚踩在韭菜地了。

记住，保险是保险，理财是理财。

前段时间香港刚出了一个“4亿投连险，一夜亏空”的事，闹得沸沸扬扬，到现在都没解决。

在当前严峻的投资环境下，股市阴晴不定，楼市后继乏力，p2p接连暴雷……普通人的投资理财渠道寥寥无几。能够有效保障家庭资产不会由于外因而缩水，保险是最理想的选择之一。所以，很多人对保险的态度已经有所转变，认识到保险应当成为家庭资产配置甚至是投资的重要组成部分。

但这不代表，这些人买保险就不会被割韭菜，很多人一样会踩这些坑：

一个是，图省事，觉得能一张保单解决所有问题最好

孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金、重疾险、医疗险、寿险、意外险……许多人分不清紧急顺序，也搞不清自己适合什么险种，被五花八门的产品功能迷惑，觉得买一份能搞定所有问题的保险就够了。

这类“全家桶式”的保险，并不是全能。看似什么都有的产品，其实并不完美。你以为每一项都保障（如重疾、医疗、意外、身故...）都有了，其实性价比非常低。当真正出现理赔的时候，你会发赔不了多少钱，基本等于什么都不保。

另一个是，买保险总是本末倒置

一说到保险，最先想的是保本、返还、收益，最后才考虑保障究竟够不够，能不能真的转移风险。

还有就是保障对象颠倒了。比如，很多家庭会给没有赚钱能力的孩子买一堆保险，作为经济支柱的自己，却在裸奔。其实，孩子保险的优先级不在第一位。试想一下，孩子生病，大人尚且还有继续挣钱给孩子治病的能力；而如果大人生病倒下而且没有事先买保障，整个家庭靠谁支撑呢？

最后一个本末颠倒的，就是关于先挑产品，还是先挑公司的。不少人会问“哪个公司的产品好？”一上来就把关注点全放到保险公司上，一问到是否知道自己“需要何种保障，需要多少保障”就一脸懵。

其实保险好不好，不能只看品牌，也不能只比价格，核心是关注保障责任。先梳理自己的保障需求，究竟要买什么，买多少，然后再找产品。

为了帮助更多人了解关于保险的基本常识，更好地利用保险为自己的生活提供最大的保障。独角君特别邀请了具有八年保险从业经验，同时也是金融学硕士、CHFP理财规划师、MDRT注册会员，曾是世界500强保险公司金牌讲师的Eason为大家免费讲解保险基本知识，轻松应对家庭风险。

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