想贷款必须购买高价保险，随手科技借海保人寿变相收取砍头息？

当前，越来越多网贷平台选择与保险机构合作，向借款人搭售保险。不过，这一网贷平台口中“为降低风险”而采取的举措，却备受借款人诟病，不少借款人质疑，通过抬高保费、强制购买及从借款本金中扣除保费等方式，实为变相砍头息，使平台得以逾越监管红线，违规获取高额利息。

《财经》(博客,)新媒体在采访中了解到，深圳市随手科技有限公司（下称“随手科技”）旗下的借贷平台“福贷”，即强制借款人购买海保人寿保险股份有限公司（下称“海保人寿”）提供的“意外险”。借款页面显示，若申请6500元借款，借款人需支付1365元加入意外保障计划。

然而，海保人寿对记者表示，其承保的意外险最高保费为160元/年。此外，针对是否能退保的问题，双方也说法不一。

不买保险便无法借款 能否退保各方说法不一

在网贷行业中，平台向借款人搭售保险已不是新鲜事。据《北京商报》《国际金融报》及《中国经营报(博客,)》等媒体报道，小黑鱼、嗨钱网、及快贷、惠花花等多家平台均存在强制搭售保险的现象。在第三方投诉平台上，以“搭售保险”“保险砍头息”为关键词进行搜索，可看到有大量借款人自称“被保险”。

其中一位用户提供的截图显示，4月24日，借贷平台“福贷”向其发放了3500元借款，但随即从中扣除525元，客服称收取的是“服务费”。账单显示，上述费用流入海保人寿账户。最终，该用户在12个月内每月需还款351.62元，综合年利率为41.83%，已超过36%这一监管红线。

（用户投诉截图）

用户质疑称，随手科技在发放借款后“秒扣”保费，使实际借款本金明显低于合同金额，从而变相收取砍头息。对此，随手科技客服向《财经》新媒体解释道，为避免借款人在还款期间因意外导致伤残或身故，无法正常还款，在其提交借款申请时，必须同意加入平台提供的借款人保障计划，并支付一定保费。

随后该客服向《财经》新媒体展示了福贷的借款申请页面。页面显示，若申请6500元借款，借款人需支付1365元加入意外保障计划，但未提示该笔费用将从借款本金中扣除。

（随手科技旗下“福贷”页面截图）

上图中这份标价1365元的意外保障计划，究竟包含哪些产品及服务？海保人寿相关工作人员向《财经》新媒体表示，随手科技借款人购买的是意外险。据其介绍，目前海保人寿承保的意外险包括综合交通意外伤害保险和水电气意外伤害保险，前者最高保费为160元/年，后者最高保费则为12元/年。

（截图来自海保人寿官方微信）

相比之下，随手科技借款人交纳的保费明显高出不少。“这是根据您的借款金额、期限以及综合信用评分进行评估的。”随手科技客服同时强调，一旦借款成功，保费便无法退回。

然而，上述海保人寿工作人员向《财经》新媒体澄清称，借款人若要退保可直接向海保人寿提出申请，但保费无法保证全额退还，或需承担一部分金额损失。

搭售保险乱象亟待规范 专家呼吁出台明确监管措施

在网贷平台搭售保险的过程中，乱象随之产生。除了随手科技采取的强制搭售、宣称无法退保、从借款本金中预扣保费等方式，网贷平台还有机会参与到前期保费定价及后期分成中，避开监管获取高额利息。

“来我们这里借钱的人，风险肯定更高，不然他们为什么不找银行借？”一位网贷平台的工作人员向《财经》新媒体解释道，高风险用户需交纳的保费必然更加高昂，具体售价由保险公司和网贷平台协商敲定，目前行业内并无统一标准。至于保险公司与网贷平台的保费分成比例，该工作人员人士称涉及商业机密，不便透露。

《北京商报》在报道中援引相关消息人士称，对于网贷平台搭售保险获得的收入，平台业务员也可从中抽成，且不同销售额的提成比例也有所差异。“例如保费达到1万元提成是10%，也许到了10万元就变成20%。”

此外，部分网贷平台虽然并非强制搭售保险产品，但在页面中默认勾选购买保险，借款人若拒绝购买，需点击页面底部的相关提示，不少借款人由于未留意上述细节，导致在无意中购买了保险，引发事后投诉。去年2月，监管部门发布《关于在线平台“搭售”保险的风险提示》，提醒用户要关注勾选项目，防止在不知情的情况下被选购保险产品，并指出“在线平台默认勾选推荐的保险产品，通常未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，该做法侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。”

对网贷行业而言，搭售保险会否成为非法高利贷重出江湖的“马甲”，已引发各方关注。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《财经》新媒体采访时表示，按照既有规定，在计算借款综合年利率时，应将平台收取的中介费、咨询费等服务费计算在内，但其中是否也包括因借款产生的保险费用，严格来说明确尚无明确规定。

薛洪言建议，亟待推出更明确的监管措施，以更有力地规范网贷平台搭售保险这一现象，推动行业健康发展。