用户三个月增50%赔付却增30倍，相互宝遭遇的是骗保还是逆选择困境

用户数量不断增多的相互宝，最近被卷入“植入甲状腺癌细胞”骗互助金等谣言之中。虽然已经澄清，但是在加入用户数量没有明显增加的情况下，近几个月来救助成员数却成倍骤增。加入门槛较低的相互宝，到底遭遇的是骗保还是逆选择?其商业模式比起传统保险公司是否本就有漏洞?

日前有网友称有人通过“植入甲状腺癌细胞”来骗取相互宝的互助金，并称“甲状腺癌彻底治愈花费不超过5万，能拿到30万”。随后此事即被相互宝辟谣称，“靠移植癌细胞来患上甲状腺癌”是不可能的。

但是这个谣言得以流传显示出用户对其他相互宝用户是否存在道德风险和骗保的天然不信任。

辟谣公告指出，救助成员中甲状腺癌成员占比高与发病率高有关，保险领域甲状腺癌理赔比例高达20%-30%。同时称，5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌(指未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌)，相互宝的互助金额度为5万。重度甲状腺癌的互助金额度，按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。

梳理相互宝此前的公示情况发现，甲状腺癌或乳头状甲状腺癌自2019年5月第2期公示才开始出现。从修改赔付标准之前的赔付情况来看，患乳头状甲状腺癌的受助成员获得帮助的金额为30万元或10万元。5月第2期公示中，共4位患乳头状甲状腺癌的受助成员获得帮助，除1位成员获得10万元帮助金外，其他3人获得的帮助金额均为30万元。

在最新公示的2019年7月第1期名单中，乳头状甲状腺癌的帮助金额均已显示为5万元。同时，该公示页面明示执行新赔付标准的特别说明，称5月1日之后确诊的轻度重症(包括未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌、TNM分期为T2N0M0的前列腺癌)互助金为5万元。

此外，最新的一则案件撤销公告显示，7月第1期公示期间，一位受助成员患膀胱癌申请赔付案件被提出异议。相互宝对该案件复盘调查，发现其未达到条款约定的恶性肿瘤互助条件，不符合互助金申请条件。

除被卷入上述事件外，相互宝近几个月来救助人数的骤增也曾引来质疑。

从公示数据上来看，相互宝公示的救助人数近几个月来增速确实较快。自2月第1期至4月第1期，救助人数一直维持在3人以下。而6月第1期公式的救助人数由此前的 32人猛增至100人，环比增212.5%，最新一期公示的救助人数达到286人，环比增90.7%。

对此，相互宝页面显示，主要受两个因素影响：首先，相互宝总人数的不断增加导致患病成员人数增加;其次，用户加入相互宝后有3个月等待期，等待期内患上重疾不符合救助规则，所以等待期过后符合救助规则的重疾成员数会变多。

蓝鲸财经查询公开信息发现，相互宝4月11日宣布用户数破5000万，达到这个数字仅用了不到6个月。截至发稿，相互宝用户数已超7790万。这也就是说，自4月至7月，其用户数增长在56%左右。以4月第二期公示的帮助人数9人来计算，帮助人数3个月间的增长却超过30倍。

根据官方介绍，由于监管要求，信美人寿不能以”相互保大病互助计划“为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。因而由”相互保“更名为”相互宝“之后，该款产品是作为互助计划而非保险产品推出的。

从相互宝的加入条件来看，其门槛相较重疾险等更低。只要为支付宝完整实名认证的会员、身体健康状况付合健康告知的要求、通过以芝麻分为基础的综合准入评估，即可加入。同时，相互宝仅约定单起案件分摊额不超过0.1元，并未约定年度保费上限。在这种机制之下，相互宝是否能够规避逆选择的风险呢?

据相关介绍，逆选择是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。在保险领域，逆选择表现通常为有病者要求参加健康保险，职业危险性大的人要求参加意外伤害保险等。对保险行业而言，逆选择和道德风险是其一直以来所面临的难题。

自相互宝创立之初，关于其低门槛是否会遭遇逆选择的问题就曾被讨论。从目前情况来看，相互保救助人数的增长速度远高于加入相互保用户的增长人数，且近几个月增速较快。长期来看，是否会出现欺诈、“劣币驱逐良币”等情况仍未可知。

同时，在6月底修改赔付标准前，公示情况显示有乳头状甲状腺癌患者受助30万元。而关于甲状腺癌的赔付问题，此前即已为保险行业讨论的热点问题之一。

据每日经济新闻(博客,)报道，中国人身保险业重大疾病经验发生率表(简称“重疾表”)修订工作已于今年3月启动。对于业内探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付问题，是此次重疾表修订工作中反复讨论的一个问题。业内人士表示，随着医疗技术的发展，商保对于重疾或癌症的范围而进行定期修订调整是合理的。

此前信美人寿因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率以及欺骗投保人、被保险人或者受益人两种违法行为遭银保监处罚。

具体信息显示，信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。并在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。

银保监会认为，信美人寿时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。

2018年10月16日，信美人寿和蚂蚁金服合作推出“相互保”。但随后不久监管部门约谈信美人寿，认为其涉嫌未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

2018年11月27日，支付宝宣布“相互保”升级为“相互宝”，“相互宝”定位成一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。