科技改变保险进行时：业界聚焦产品、渠道、业务管理、商业模式四大变革

主办的以“科技·创新发展之源”为主题的2019中国保险业科技创新研讨会在北京成功举办。

会上，中国金融学会副会长、国家金融与发展实验室理事长李扬表示：“互联网在保险行业的应用，大大降低了触达的成本。金融需要最新的科技来助力，改造基础提升效率。”李扬指出，在下一阶段，要更深入地让科技手段和保险经营理念相结合，找合适的场景并定价，为广大的老百姓(603883)、企业来管理风险。”

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为：“保险科技改变了保险产品的研发和定价模式。科技催生了创新场景化、定制化、智能化的产品，并实现保险产品定价的动态化、差异化与精确化。”而除了产品、渠道的变革，朱俊生还从保险业务管理模式、商业模式等另外两大方面，全面阐述了科技如何推动行业变革。

同时，本次研讨会上还发布了“2019保险科技白皮书”。

从互联网保险到科技赋能

纵观中国保险科技的发展历程，一开始是将科技应用于销售渠道的变革。近年来，无论是保险公司还是保险中介平台纷纷布局线上渠道，互联网保险取得了快速的发展。从经营主体而言，2012年，我国只有39家保险机构经营互联网保险业务，到2017年市场主体增加至131家，其中，人身险公司61家、财产险公司70家。

“互联网保险在场景开发上确实取得了长足的发展。”李扬指出，作为高度依赖场景化的保险业，关键在于如何揭示各种各样的场景，以及用与风险相匹配的能力进行定价。正是由于风险无处不在，保险也无处不在。近年来，业内借助金融科技，找到了很多在以往难以预料到的需求，使得保险场景得以大大拓展。

在互联网保险的发展过程中，出现了不少具有创新意义的产品，比如兼具口碑和销量的退货运费险等。上述《白皮书》认为，在技术和市场的推动下，互联网保险既推动了行业竞争发展演化，也不断丰富自身内涵。

总体来看，互联网保险从“小额简单标准化”到“灵活定制长期化”的产品特性转变、从理财需求为主到风险保障为主的产品导向转变、从奇葩险种的噱头式创新到场景融合服务民生的专业化创新转变，互联网保险正逐步走向科技化、专业化、理性化。

在朱俊生看来，科技的引入，特别是在一些互联网场景上，有一些创新的产品和服务。时至今日，人们更关注的一个问题是，除了渠道变革，场景创造，会不会利用科技发挥连接和重构的作用，构建新的生态？重心正悄然从互联网保险向科技赋能转变。

2012~2015年，我国互联网保险增长约20倍。在2015年互联网保险爆发式增长后，保费增速开始出现快速下滑。2017年，互联网保险保费收入1835.29亿元，同比下降21.83%。互联网渠道保费收入趋于稳定，显示传统保险公司借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户，从“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期，亟待保险科技的力量。

亟待技术助力风险管控

在谈及下一步如何更深入地利用科技手段，改变保险业态时，李扬表示：“我们还要对一些核心的领域用到科技，比如核保。”他指出，科技赋能保险产品，就是在保险公司寻找风险、风险定价、风险管理的每一个链条上，让科技发挥其作用。核保通常理解为大核保的概念,包括了投保申请、审核承保条件等环节。

2018年，各大险企竞相探索智能核保在“百万医疗险”等产品的应用，改变传统市场的投保方式。所谓智能核保，是保险公司利用智能规则引擎、语音图像识别系统、电子签名、人脸识别技术、医院系统互联、财务数据互联等智能化中后台系统,保障客户投保完全自主完成的过程,使得核保的成本效益达到最优化。

朱俊生认为，在业务模式的变革方面，还需要我们做更多。“以需求驱动的健康险产品百万医疗险为例，如果在中后端不应用科技，产品的赔付率就会慢慢地往上走，背后的风险可能就会显现。”在其看来，中后端对科技的应用还没有被挖掘出来。

李扬还举例称，将保险的功能嵌入到各种各样的金融产品链条中，会大大提高其信用，比如在资产证券化、结构性金融产品中嵌入保险的环节，能够帮助国家完善信用体系建设，防范信用风险。在李扬看来，下一阶段，要更深入地让科技手段和保险经营理念相结合，找合适的场景并定价，为广大的老百姓、企业来管理风险。

保险科技并非简单的“保险+科技”，在朱俊生看来，未来，科技将继续推动一些商业模式的创新，为保险价值链的各个环节赋能。他列举了几个可能涉及到的模式创新：第一，科技已经成为一个必备的生产要素，即科技与保险的深度融合；第二，保险的金融属性和服务属性的深度融合；第三，是跨界的连接与跨行业深度融合，比如“健康保险+健康服务”，“养老保险+养老社区”等；第四，是线上和线下的深度融合。

完善保险科技发展监管体系

保险科技的发展离不开监管层面的鼓励、引导和规范。《白皮书》认为，科技为保险业创造了全新的发展空间，产生着深远的影响。保险业借助科技力量，有望突破行业发展的难点、痛点，而科技的应用也会以保险为本，保险创新的本源仍然是保障功能。

以“奇葩险”为例，监管叫停了恋爱险、贴条险等产品，并频频发布风险提示。“保险开发的过程中，不应有博彩性质，而是尽可能要和日常的生活、生产密切相关。”李扬认为，金融科技的发展非常迅速，也要警惕泡沫。

对于中国快速发展的保险科技，朱俊生认为，有的时候监管难以适应保险科技带来的变革，科技改变了行业，监管相应需要作更多的调整，增强适应性。他提出，要完善适应保险科技发展的监管体系。

具体而言，首先要鼓励保险科技创新，不能因为一些伪创新来抹杀创新的重要性。其次，当我们的业务已经科技化，监管怎么科技化？只有监管机构自身如何发展数字化监管，才能更好地适应行业已经变化的业态。再次，也要增强监管的稳定性，不确定性可能会引起市场比较大的扰动。此外，朱俊生还提及打通监管机构和其他部门的数据隔阂、加强数据安全和隐私保护等问题。

从保险机构的角度而言，朱俊生表示，“目前中小主体的生存环境并不乐观。要综合运用保险科技，提高创新水平。”他建议，保险公司需要在人才、组织、文化等方面深刻变革，比如增加建立科技型的组织，让公司文化对科技试错有更多的包容等。