应对欺诈升级： 保险业需加快风控科技化进程

近年来，保险行业发生的高额保险欺诈频频升级，险企在风险管控方面正面临着日益严峻的挑战。

近日，一家寿险公司核保负责人将1969年出生的李明(化名)列入了投保关注名单。自2018年12月底起，李明在短短2个月以来已先后在26家保险公司连续投保超26份保险，除了少数几份定期寿险，其余多为高额意外险、驾乘险，单人累计保额超6000万元，目前李明夫妻合计意外险保额高达1亿元；而在不久前发生的天津男子泰国杀妻骗保的事件更令人触目惊心，作案前为妻子购买18张保单，保额高达3000万元；辽宁一对夫妻串通保险公司人员利用癌症病人病历和身份骗取保险金，而癌症病人为改善生计也同意参与骗保。

不仅如此，据统计，车险常见的欺诈类型就有30多种，例如摆放现场、二次碰撞、故意出险、虚报盗抢、酒驾/毒驾调包、重复索赔等。性质恶劣的还有团伙作案，例如北京市曾破获车险诈骗团伙案件，共骗保超200起，涉及8家保险公司，诈骗金额超过300万元。

随着我国保险业务的发展，各种潜在的欺诈风险也随之增加，欺诈手段呈现出多样化、专业化、团体化等特征。前不久，金融壹账通与中国保险学会联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》（以下简称“白皮书”）指出，保险公司在反欺诈反渗漏的“抗击战”中，存在着诸多与数据相关的挑战。数据质量差、内部信息割裂和外部信息难共享等问题都增加了行业和企业的风控难度，直接影响保险风控效果。目前，保险行业已开始进入智能风控阶段，但各保险公司的风控体系建设水平参差不齐。一些中小保险公司的风控仍处于传统阶段，数字化、智能化手段非常匮乏，导致对风险的反应迟缓、业务支持能力弱，仍需加快风控的科技化进程。

我国车险欺诈成重灾区

行业风险形势依然严峻

事实上，保险欺诈一直是保险业的顽疾。自保险产生以来，就一直伴随着保险欺诈。保险欺诈的表现形式包括投保人未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔等，而保险公司内部和保险中介也存在大量的故意欺诈。保险欺诈作案手段隐秘，涉案人员众多，涉案金额巨大，跨界犯罪增加，加大了保险公司的经营风险和管理难度。因此，如何构建科学有效的反欺诈体系，已成为保险业亟须解决的问题。

根据国际保险监督官协会测算，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。特别是我国车险欺诈是保险欺诈的重灾区，车险欺诈渗漏在保险欺诈中占比高达80%，每年涉案金额保守估计高达200亿元。

险企风险管控存在欺诈频发、依赖人工、信息割裂等痛点，严重影响风控效果和效率。此外，业内一项粗略的统计数据显示，80%的保险业务由代理人和经纪人促成，保险公司几乎接触不到客户，其所掌握客户信息的准确率甚至不足50%。

普华永道发布的《中国保险业风险评估报告2018》显示，2017年保险行业风险总体可控，但面临的形势依然十分严峻。一方面由于缺乏技术手段的支持，难以用系统方法对理赔案件的赔付额进行排序和关注，无法甄别最可疑的理赔行为与欺诈渗漏；另一方面因为风险识别工具缺乏强延展性，无法有效侦测新发风险。

保险与科技深度融合

行业进入智能风控新阶段

白皮书披露称，当前保险行业风险管控面临的痛点包括三个方面：一是保险欺诈频发且日益专业化，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈。二是核保核赔等风险管理仍高度依赖人工经验审核，成本高效果差。三是保险公司及行业数据割裂，数据质量低，无法有效支撑风险管理需要。因此，为解决以上痛点，保险公司需深度应用人工智能、区块链等前沿技术，从数字化、立体化、前置化、智能化四个方面全面升级风险管控模式。目前，险企自建智能风险系统的同时，也正在引入智能风控系统共筑欺诈“防火墙”。

白皮书调查显示，随着保险科技与保险行业的深度融合，行业开始进入“智能风控阶段”，深度应用大数据、区块链和物联网等技术，实现智能预警和多维核验。其中多数公司都开始投入巨大资源，在客户风险评价、理赔反欺诈等方面做出积极尝试。

记者了解到，大地保险借助“大地-百度云实验室”建立专属用户画像系统，计划今年单个用户基础特征标签将增加到1000个，相关成果已在风控管理等领域试验应用；人保资产从发债主体信用资质变化等大数据入手，通过精准程序设定，对市场内企业的财务指标进行“研判”并开展智能化信用评估，从而达到风控效果。此外，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立国内首个“保险智能风控实验室”，研究建立多险种的智能化反欺诈系统，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

建立行业共享资源

快速形成风控联盟

在大型保险企业积极建立智能风控体系的同时，中小险企也不甘落后。有业内人士透露，目前不少中小保险公司都已开展了智能风控体系的建设，并且一直在持续推进中。

显然，不同的行业参与方应以开放、合作的方式，共建保险智能风控体系，从而促进行业健康发展。大型保险集团可在自建的基础上，开放融合一些外部前沿技术及应用，建立完善的全流程智能风控体系，为行业树立标杆、提供赋能；中小保险公司可通过与成熟的保险科技服务商合作以及联合“抱团取暖”的方式，构建差异化风控能力；监管部门、行业协会、第三方服务商等，应进一步完善法规建设与行业标准，构建反欺诈等行业共享数据库以及加强科技研发突破。

由此可见，引入第三方服务商或许是中小险企提升风控水平的可行方式。有业内专家评价认为，对于大型企业来说，核心是打造技术标杆，给出一个创新示范；而对于中小企业来说，要有开放式的心态，寻求一个比较成熟灵活的第三方解决方案，选择最优的方式能快速、低成本地构建和提升风控能力；同时，通过建立行业联盟共享数据资源，进行“联防联控”，也可助力中小险企快速形成风控能力。以车险为例，可通过构建风控联盟，建设全国性的反欺诈网络等平台，联盟企业还可以进行“黑名单”数据的共享，充分识别、共享从事专业诈骗的人员。