如何为年迈父母选购保险？

□信息时报记者李晶晶

如今，越来越多子女有意为年迈的父母购买一份保险保障，但可以购买哪种保障、投保时要留意什么问题，很多消费者都并不知道，这时就容易被保险业务员误导，导致销售、理赔纠纷的产生。业内专家表示，在为父母购买中老年人保险时，子女应该优先为父母购置健康相关类保险，比如重疾险、医疗险，而当父母的身体条件无法购买重疾险或医疗险时，子女可以考虑购买防癌险或者癌症医疗险，此外，经济条件宽裕的消费者也可多购买一份意外险，为父母日常起居提供多一份保障。

投保年龄内应先购买健康类保险

“想帮已经退休的父母买份保险，但他们的年龄都比较大，怎么样才能顺利投保呢？”市民梁小姐毕业后工作已经五年，收入相对稳定，想着帮父母买份保险，但面对市面上琳琅满目的医疗险、意外险、重疾险等等，不知从哪些保险“入手”。

对此，业内保险专家就表示，为年迈的父母买保险，可以先从健康相关类保障入手，如重疾险和医疗险可以作为父母保障的第一选择。

“无论我们的主观想法怎么逃避，随着时间的不断推移，父母的身体机能已经在逐渐下降，各种小病小痛也会随之出现。虽然他们有基本的医保作为保障，但对于动辄上千、甚至过万的医疗费来说还是远远不够的，这时就可以考虑为他们增添一份商业重疾险、医疗险。”千聊商业财商负责人王粤表示。

保额方面，重疾险的保额一般在10万至50万左右，而医疗险的保额就可去到最高400万一年，当两者叠加购买时，基本就可以覆盖25种常见重疾和其他高发重疾的一次性经济补偿和其他医疗费用报销，并享受保险公司提供的重疾绿色就医通道、专家预约、远程问诊等特别增值服务。

需要提醒的是，目前市面上的重疾险都有年龄限制，投保年龄大概在55周岁左右（短期重疾险的最晚投保年龄为65周岁），而医疗险则进一步放宽到60至65周岁。

保费倒挂时可考虑“癌症医疗险”

不过若父母的年龄太大，接近重疾险的最晚投保年龄，这时，子女就需要慎重考虑是否会出现“保费倒挂”问题。所谓保费倒挂，即投保人所交保费大于保额的现象。一般来说，当投保的年龄越高，那么产品的保费就会越贵，中老年人由于患病风险较高，产品的保额一般不会太高，这时就很容易出现保费倒挂现象。

除了会有保费倒挂问题，中老年人由于小病小痛较多，这时也很容易会因为过去病史或身体情况而遭遇减保或拒保问题。若因为父母年龄过大或者身体条件不佳而导致无法投保重疾险或者医疗险，投保效果“大打折扣”的时候，消费者就可以考虑投保防癌险或癌症医疗险，这些产品的投保门槛比较低，患有三高、糖尿病、风湿、冠心病人士均可投保，且保费也比重疾险更为低廉，更为符合中老年人的投保需求。

如腾讯旗下保险平台“微保”上的“微医保·中老年癌症医疗险”，就可为中老年人提供200万的癌症医疗保障，且投保年龄放宽至最高80周岁，更为符合中老年人的投保特性，且产品允许患有三高、糖尿病、风湿等慢性病人群投保，大大降低了对投保人的身体素质需求，让中老年人也可放心投保。

记者了解到，该款产品升级版还免去了健康告知和核保要求，且对于已经发生理赔的被保人也允许继续续保，续保时不会单独调整被保人的保险费。相对于一般短期医疗险有可能因身体状况恶化而无法续保的问题，该款癌症医疗险降低了中老年人身体健康恶化或患病所带来的“保障中断”风险，让保障更为人性化。

意外险不可忽视需注意免赔额等

针对中老年人的保障，很多人都会忽视意外险的作用。实际上，由于中老年人反应能力和治愈能力在不断下降，一旦发生意外，将会产生较大的医疗费用支出。这时，一份意外险就能起到很好的经济补偿作用，不仅能够为意外造成的身故和伤残提供保障，还能为由此造成的相关医疗费用支出“埋单”。

目前的意外险对于投保人的年龄限制不大，年龄较大的中老年人也能投保。如支付宝“蚂蚁保险”平台上的这款“老年人综合意外保险”，其投保年龄就设定为50至90周岁，涵盖包括意外、海、陆(含网约车)、空交通意外导致的身故和残疾，以及相关的门急诊费用保障，最高保额达100万元。

据了解，类似针对老年人的意外保险，均设置了较为宽限的投保年龄范围，且一般对于投保人的健康条件没有要求，保费方面，每年只需100元左右即可获得10万~20万元基本意外保障，针对部分交通工具所带来的意外伤害，产品还提供基本保额5倍以上的赔付，十分适合父母年龄较大、身体条件欠佳的消费者。

值得关注的是，目前市场上的中老年人意外险，对于意外医疗的赔付金额大多设有一定的免赔额，且设置了一定报销比例，如上述的“老年人综合意外保险”就明确意外医疗赔付标准为“被保险人实际支出的符合社保赔付科目的合理医疗费用扣除100元免赔额后按照80%赔付”。

不过，专家提醒，别以为买了意外险就万无一失了，事实上，很多看似“意外”的意外，意外险是不保的。比如“被保险人疾病、药物过敏、中暑、猝死”或“未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物”“从事高风险运动”等等原因造成的被保险人身故或伤残，意外险是列作除外责任的，即不提供保险金赔付，消费者需要特别留个“心眼”。

专家建议

1经济条件较好可做产品组合

若是父母身体条件较好、过往病史较少，且自身经济条件较为宽松的消费者，可以考虑“重疾险+医疗险+意外险”的产品组合，这样计算下来，每年父母两人的保费总额大概在2万元左右。

但若是父母身体条件欠佳，难以投保重疾险，且自身经济条件较为宽松的消费者，也可以选择“防癌险/防癌医疗险+意外险”的产品组合，这样算下来，每年父母二人的保费总额可以大幅削减至1万元以下。

2经济条件一般可选防癌险或医疗险

若是自身的经济条件一般，那么消费者可以直接选择防癌险或者医疗险，在这种情况下，就要视乎父母的身体条件来做选择。若父母的身体条件较好，可以通过医疗险的“健康告知”，那么可以选择医疗险，医疗险的报销是不限定疾病的，老年人常见的心脑血管疾病和癌症治疗均可报销。

但若是父母的身体条件一般，那么就建议直接选择防癌险，防癌险的投保门槛较低，比较符合身体条件一般的中老年人投保。尤其是长期防癌险，没有一般医疗险的“续保”风险，且费用均衡，每年缴费价格统一，不会有后续“涨价”的风险。但需要注意的是，防癌险只保障癌症的理赔，保障范围也会相对狭窄。

3叠加特定风险的有效保障

随着保险市场的不断创新，目前市场上也出现了既往症单病种保险以及一些创新的药物报销保险、门诊报销保险，若父母已经购买了重疾、医疗保障的消费者，也可通过另加购买这些单独的保障产品来为父母的保障提供多一层“爱心”防护。

比如，此前度小满金融就联合保险经纪公司推出了国内首款单病种既往症医疗保险——冠状动脉介入治疗术后医疗保险，给罹患冠心病及接受过介入治疗手术（安装过支架）的患者人群提供新的保障选择，产品保额达到20万元，理赔过后下一年还可正常续保，给带病体投保带来了新的选择，也有效填补了保险市场对单病种保险保障的“空白”。