破解小微企业融资难 保险业如何发力

近日，中国人民银行、中国银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告（2018年）》（以下简称《白皮书》）显示，与2017年相比，2018年我国小微企业获得的信贷支持力度不断加大，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步拓宽，金融服务模式和产品不断创新，金融服务便利程度持续提高，适应小微企业特点的多元化融资渠道得到扩展。

上述成果的取得，得益于不断完善的金融扶持政策和对小微企业融资“几家抬”的实践探索。保险机构利用小微企业专属产品、各类保证保险创新产品，使得保险服务深入到民营小微企业的融资和经营环节，为提升企业的融资能力发挥了重要作用。反观其效，民营小微企业也已成为保险机构拓展客户群体、提升市场占有率、增强核心竞争力的重要增长点。

创新产品精准对接企业需求

我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新，是大众创业、万众创新的重要载体。但近年来，小微企业的经营难、融资难问题日渐凸显，受到各界高度关注。

从供给端入手缓解民营小微企业融资难，就要推动银行保险机构不断深化改革，建立起符合民营企业需求的产品体系和风控体系。单就保险而言，须充分发挥经济补偿、风险管理与资金融通三大核心功能，分散和转移民企发展中遭遇的各类风险，利用保险专业的风险管理技术减少风险损失。

保险业针对农村小微企业的产品创新亮点纷呈，“保险+期货”模式是其中之一。在传统农险基础上，如今保险责任进一步拓宽到保产量、保价格、保收益，做到了对传统自然灾害风险和市场价格波动风险的“双保险”，大大降低了企业损失程度。“保险+期货”模式的农产品(000061)保障品种也在不断扩充，今年4月，中原农业保险公司出具了红枣“保险+期货”保单，这是国内使用期货市场对冲红枣价格风险的首张保单。

随着对小微企业的支持力度不断加大，小微企业的创新能力逐步增强，自主知识产权成为其核心竞争力。为精准对接企业的风险保障需求，专利执行保险、知识产权海外侵权责任保险等专利类险种如雨后春笋般涌现，成为呵护小微企业健康发展的重要工具。目前国内有多家保险公司在不同试点地区开办或尝试开展专利保险业务，包括人保财险、平安产险、华泰保险和信达财险等。平安产险的专利被侵权损失保险，针对专利维权执行困难、赔偿金额低于维权成本、维权结果难以预测等多个痛点，推出先行赔付机制，对专利权人的维权进行全面保障；去年7月份，宁波保税区全国首个商标专用权保险项目的落成，标志着“商标保险+维权+服务”创新模式正式落地。

记者了解到，各地保险业都在努力丰富小微企业的保险保障产品篮子。以四川保险业为例，该省着力解决小微企业资金压力大、经营风险高等痛点，创新推出了小微企业专属保险产品，包括太平财险“商无忧”、中信保“小微信保易”、中航安盟“中小企业和工商业者保险”等，相关产品还在传统产品的基础上将费率下调10%至30％，大大减轻了小微企业投保负担。

继续强化保险融资增信功能

“在党中央、国务院的高度重视和金融部门的努力下，融资难有所缓解，但这次调研中大家普遍反映的还是融资难、融资贵，还有一个期限短，”从全国人大常委会委员谢经荣所言中不难看出，解决小微企业融资问题是一个长期而复杂的过程，不可能一蹴而就。

研究表明，小微企业普遍面临的融资难问题主要表现为缺乏足值的抵押物、信息不对称造成信用不足、贷款审批时间过长等；民营企业融资贵问题则主要在于各类新金融、类金融、民间融资的成本过高。因此，民营企业融资问题归根结底来自于企业信用以及风险管理能力不足，保险业通过信用保证保险等方式在助推民营企业发展方面大有可为。

2015年1月，人民银行、原保监会等五部委出台《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，强调要推动信用保证保险业务支持小微企业发展，运用保险特有的增信融资功能支持实体经济发展。从保证保险运行的模式来看，“保险+银行+政府”模式居多，在该模式下，保证保险为民营企业提供增信，使其获得无抵押贷款，经验尝试包括宁波小微贷、苏州科技贷、山东寿光农业贷等。另有险企在建好自身“防火墙”的前提下尝试研发小额贷款保证保险产品，如人保财险的贷款保证保险系列产品，涉及中小企业贷款、高新技术企业小额贷款等。

根据《白皮书》数据，截至2018年末，普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速较2017年末上升8.2个百分点。保险在其中发挥了不容忽视的作用，去年，信用保险和贷款保证保险累计为62.25万家小微企业提供融资增信服务，助其获得银行贷款867.73亿元。仅中国信保一家公司就通过相关保险服务累计帮助小微企业获得银行融资44.3亿元，新增小微客户2.5万家，增长42.6%。

全方位保障科创型小微企业

随着科创板的热度升高，各地政府对科技型企业的关注度越来越高，如何为其提供全方位的风险保障成为保险业的新课题。

在近日召开的银行业保险业例行新闻发布会上，人保财险宁波市分公司党委委员、副总经理李俊分享了该公司在当地推动科技保险支持企业创新的经验。李俊谈到，针对科技创新不同阶段的特点，人保财险宁波市分公司推出专利保险、产品研发责任保险、产品质量保证保险等多项保险制度，为企业创新与市场推广系上“安全带”。该公司在全国百强市辖区鄞州开展了综合性科技保险试点，为区内1072家高新技术企业承保产品责任保险、董事监事及高管人员责任保险等10个险种。

据了解，作为行业内的科技保险试点企业，中国人保在北京、天津、武汉、重庆、深圳等城市建立了专业的科技保险子公司，设立了轨道交通、半导体、风电、光伏等12个行业技术基地，并牵头设立了行业首台（套）重大技术装备保险共同体，为2000多家科技型创新企业提供了1600多亿元的风险保障。

科技保险作为分散风险的手段，可承担科技企业在研发、生产、销售、售后环节的财产损失、利润损失或科研经费损失，也可对股东、雇员及第三者的财产或人身造成的现实伤害提供经济补偿。随着国家政策的支持以及地方政府部门的推进，有更多科创型企业穿上了保险“保护衣”。比如，北京地区的银行保险业出招助力科创型小微企业发展，加大对科技类、“十大高精尖”领域优质民营企业的支持力度，加大对科技型中小企业的风险保障。2007年，北京成为科技保险试点的首批城市之一，自2007年试点至2018年末，北京科技保险累计服务科技型中小微企业1520家次，提供风险保障2318.75亿元，赔付支出4664.38万元。