保险业治乱象需“严”“防”并重

2019年上半年结束，保险业仍然处于防风险治乱象的进程之中。据统计，今年上半年，银保监会共开出8张监管函，另外，各地银保监局开出罚单逾300张。在严监管的氛围下，保险业继续回归本源，积极服务实体经济，为社会提供风险保障的作用愈加明显，不断发挥出经济“减震器”和社会“稳定器”的功能。

2018年银保监会成立以来，发布一系列监管文件，在行业风险防控的关键时期，为保险业高质量发展打下了坚实的制度性根基。一年多来，保险行业整治市场乱象工作深入推进，严抓严防，取得明显成效。在险资运用方面，遏制了过去部分保险机构激进投资的行为，引导险资注入实体经济，进一步提升服务实体经济质效。在产品设计、公司经营等方面，寿险、财险企业转型效果显著，保险市场中人身险长期保障型产品占比持续上升，万能险等理财型产品设计更加规范化，车险市场赠送油卡、返点等恶性竞争行为得到有效遏制，非车险业务在政策支持下发展迅速。

保险业治乱象离不开“严”与“防”。目前保险销售误导和理赔难、中小保险机构公司治理薄弱等问题仍然较为突出。仅从上半年罚单处罚原因来看，险企在公司治理、人员管理以及产品设计等方面存在不少问题，究其根本，在于部分市场主体为谋取不正当利益而不惜违规，导致市场发生恶性竞争行为，破坏市场公平性原则。

推进保险业防风险治乱象，需要继续完善监管制度。在我国保险业发展进程中，市场环境变化较快，竞争较为激烈，需要不断根据发展的阶段和市场状况对市场监管制度进行完善。不管是监管部门还是保险市场，都在“摸着石头过河”，虽然国外保险业有诸多前车之鉴，但国际、国内环境的不同造就了我国保险业独有的发展之路，监管部门与保险机构也在共同探索如何少走“弯道”。事实上，去年以来，监管部门不断完善保险业监管制度框架，不仅出台相关系列文件，抓紧时间补齐监管短板，更是对市场乱象实行“零容忍”政策，该罚当罚，绝不手软。保险业要走高质量发展道路，必先将“旧疾”根治，深入扎实整治行业乱象，织牢织密制度笼子。

我国保险机构在公司内部治理方面经验的缺失，是导致市场出现乱象的重要原因之一。去年8月，中国保险行业协会发布《保险业公司治理实务指南》。这一指南成为保险业的首批公司治理团体标准，填补了保险业公司治理标准的空白。另外，近两年，监管部门加强对于保险机构独立董事、偿付能力等方面的制度、行为管理，既体现出行业内公司治理的强化，更体现出完善监管制度的决心和趋势。保险业相对金融业其他领域来说具有高负债特性，高负债意味着保险企业具有较强的外部性，公司的经营情况与投保人、债权人等关联方的利益息息相关，而有效的公司治理是保险公司稳健经营的前提。因此，保险行业内更应建立起较高的公司治理标准。专业人士表示，保险公司治理层面的风险治理缺乏抓手和传导路径，必须从根源入手构建系统的风险防控体系。在公司治理层面，可对标的拥有成熟治理结构的现代化保险公司不在少数，行业在探索高质量发展道路之时，应充分借鉴发达国家先进经验，扩大和深化治理范围，对保险机构公司治理状况进行综合管理。

严监管与强内控相结合，应当是保险业提升公司治理水平的重要抓手和推手。从监管动向可以预见，下半年，对于保险业市场乱象的整治力度不会减弱，应继续坚持对市场乱象的“零容忍”态度，一方面查处销售误导、中介违规等老问题，另一方面紧盯新动向，对于新型的违规行为要及时防范，打早打小，营造促进保险业高质量发展的政策和市场环境。