电子社保卡全国上线，“超级一卡通”真的来了么？

本文由“苏宁财富资讯”原创，作者为苏宁金融研究院研究员黄大智，首图来自壹图网。

近日，一则“电子社保卡上线、覆盖全国364地市”的消息引爆全网，有人激动难抑、有人不明觉厉、有人漠不关心，当然还有人看完消息点赞飘过。在简单了解后，很多人被电子社保卡的功能“实力圈粉”，这个看起来“无所不能”的“超级一卡通”到底是什么？

电子社保卡的申领渠道

电子社保卡，简单来说就是社保卡的线上形态，和实体卡唯一对应、唯一映射、状态相同、功能相通。

早在2016年，支付宝、微信就开始基于社保卡的金融功能（等同于一张银行卡），与部分地市医院合作进行社保卡的线上电子化应用。

到2018年，人社部开始了全国统一电子社保卡的服务平台建设，并在“首届数字中国建设成果展览会”上签发了首张全国统一的电子社保卡。

截至目前，社保卡持卡人数已经超过12.4亿，与其对应签发的电子社保卡则超过了2000万。

如果想要一张电子社保卡，应该怎么申请呢？

申领电子社保卡的前提是要有实体社保卡，如果实体社保卡挂失，电子社保卡同样无法使用。目前电子社保卡的签发已经覆盖全国364个地市，覆盖范围近95%，支持申领的APP渠道超过130个。

根据人社部披露的相关信息统计，申领电子社保卡的渠道主要有以下几类：

（1）支付宝、微信。作为最早实行社保卡电子化的平台，支付宝支持260多个城市申领电子社保卡，微信则支持超过50个城市。申请方式非常简单，在APP中搜索“电子社保卡”即可找到对应的服务号或小程序，进行相应的身份认证和密码认证即可领取，领取后保存于相应的卡包或服务号内。

（2）城市一账通。很多人对于这个名字表示很陌生，其实城市一账通是“平安医保”旗下的产品，和全国很多个城市在建设智慧城市中进行了合作，支持超过200个城市进行电子社保卡的申领，方式与前述基本一致。

（3）中农工建四大行及云闪付。这五类APP支持申领的城市都超过200个，建设银行(601939)最多，支持超过250个城市进行电子社保卡的申领。在云闪付APP上的申领方式与前述基本一致，中行需要在其手机银行的“生活”入口才可见，农行在手机银行中搜索即可，工行需要在“工银融e联”（并非中国工商银行(601398)手机银行）搜索，建行则需要在手机银行中开通“龙支付”（建行的统一支付品牌）后，进入“我的证件”中进行申领。

（4）其它银行及本地服务APP。除了上述比较常见的申领渠道外，还有招商银行(600036)、交通银行(601328)以及各地区的本地城商行和农信银渠道。同时，多数地区在本地的人社应用、政务应用、本地生活应用和部分公众号上也可进行申领。

对于同一用户，电子社保卡支持多渠道的同时申领。举例来讲，已经在支付宝中申领了电子社保卡的用户，在微信、本地人社APP、工银融e联、中国建设银行等支持申领的每个渠道都可以继续申领。

电子社保卡有哪些功能？

电子社保卡引起广泛关注的重要原因之一在于，其所提供功能的多样性。

根据人社部对于社保卡功能的规划建设，社保卡包含了身份认证、社保查询、社保缴费、就业创业服务、人才服务、支付服务、金融服务、城市服务等超过100项功能。

对于个人来讲，这张卡是一张融合了身份证、银行卡、交通卡等多种功能，同时支持远程扫码、近场（NFC）支付的“超级一卡通”。这也是很多人看到消息后第一时间就申领了电子社保卡的原因。

不可否认，作为社保卡的电子载体，电子社保卡在应用场景，特别是与民生有关的应用场景方面极具想象空间。按照规划，电子社保卡将真正实现“城市一卡通”，实现“智慧城市”。然而，目前电子社保卡仅签发2000万张，在全部社保卡持卡人中占比不足2%，在总人口中更是仅仅占比1.4%，总体的签发数量十分有限。

就已经签发的电子社保卡来说，其功能也不尽相同。在业务应用和安全需求不同的情况下，主要分为两级签发，验证的要素越多，功能越完善。

第一种，一级签发卡。用户正常持有社保卡，卡片正常可用，通过相应服务平台“实名、实卡、实人”的因素验证后，就可以在多个渠道上进行一级签发，签发后具有相应的社保查询功能和业务经办功能。

第二种，二级签发卡。在社保卡激活了金融功能后，通过社保卡与银行进行合作的发卡银行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）认证和短信验证，即可进行二级签发。经过验证的二级签发卡，除具有一级签发的功能外，还具有支付的功能。典型的应用场景如药店刷卡买药、医院进行医事服务费的支付等。

对于已经签发了某个城市电子社保卡的消费者来讲，在更换城市时，可通过“解除关联”来解除申领的电子社保卡，在新的城市申请到实体社保卡后，重新进行不同城市的电子社保卡申领。在同一平台，只支持同时存在一张电子社保卡。

对于已经覆盖364个地市的电子社保卡来讲，多数地市在申领后只有“电子社保卡之形”，而无“电子社保卡之实”，也就是说，仅仅是一张“电子形式的社保卡”，尚无其他任何功能（如下图），其基础功能也仍待开发中。

当然，随着电子社保卡建设的进一步深入，全功能的上线是未来趋势，目前已有多个试点的地市逐渐探索开通各种民生政务服务。如基于人社应用的线上身份信息认证、查询、业务申办等服务，基于政务应用的医保移动支付，基于金融服务所拓展的线上银行账户服务、社保缴费等，基于城市服务的交通出行、入园入馆等服务，以及其他的各类综合服务。在试点城市上，已有海南、成都、宁夏、贵州、青岛、南宁等部分城市成功落地了上述全部或部分服务。

电子社保卡的未来

持有这样“无所不能”的“超级一卡通”，无疑会很大程度提高社会效率，能够切实让参保群体享受到便捷和优质的社会保障服务，但是也同样存在一些问题和风险。

第一是对于社保卡金融功能的认同和应用问题。电子社保卡的多数功能都涉及到缴费支付、费用结算，这就需要支付或金融功能的线上线下的统一，但传统观念仍将社保卡简单用于就医、购药、住院、异地结算等, 使用金融功能的积极性不高，需求也并不强烈。

第二则是相关的隐私和数据保护问题。加载了如此多功能的“超级一卡通”，其所蕴含的用户信息和用户数据之丰富可想而知。而实体的金融社保卡的卡面上又印刷有姓名、照片、身份证号、社保账号等个人敏感信息，也无任何防护措施。社保卡应用场景愈加高频，但个人基本信息和账户信息泄露的风险也越来越大。这些信息一旦发生泄漏，所带来的损失也就更多。

第三是与社保卡相关的线上线下服务仍然需要提升。全面开通电子社保卡的服务需要多次的验证，在信息的交叉验证上，有任何一项不符都会为后续的服务带来障碍。而不同地区与不同银行进行合作导致业务流程不完全一致，这为后续的服务带来极大的挑战。

第四，申请实体卡耗时长、流程繁琐。用户在更换城市时，首次申请实体卡需要长达3-6个月，在这期间，电子社保卡自然同样无法使用，缺乏足够良好的使用体验。一旦遇到卡丢失、损坏, 则又需要多次往返人社部门、银行网点进行补换卡申请、金融账户挂失 (或注销)、新卡领取、金融账户关联等，繁琐的流程使很多人敬而远之。

不过，根据人社部规划：

到2019年底，所有地市将实现签发应用全国统一标准的电子社保卡，有不低于10%的持卡人领取电子社保卡；服务从身份认证、查询等基础服务拓展至就业、参保、就医购药等民生服务，并在所有地市开通移动支付服务。

到2020年，领取电子社保卡占持卡人比例不低于25%，并普遍应用于身份认证、就业、社保查询、缴费、就医购药等场景。

到2021年，实体社保卡与电子社保卡线上线下“一卡通”协同发展与服务，为各种服务提供全面支撑。

从发展的规划和电子社保卡应用试点城市的快速增加，我们能够预见电子社保卡的快速发展，所以对于已经能够申领电子社保卡的人来说，不妨先申领一张，因为也许明天你就能够实现“超级一卡通”了。

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编辑：陈霞 刘春

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