智能科技赋能保险价值链 助解“三高一低”痛点

“人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程，覆盖包括产品设计、售前、承保、理赔、售后服务，直至营销、风控等其他环节，并取得了一定的成果。未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”在第二届中国保险科技应用论坛上，金融壹账通董事长兼CEO叶望春如是说。

在6月25日金融壹账通联合中国保险学会举办的“AI·赋能·生态——第二届中国保险科技应用论坛”上，双方联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》（以下简称《白皮书》），深入分析了当前保险行业中面临的难点痛点，并且根据保险行业发展趋势首先向行业推出“3+1”保险行业智能科技解决方案，不仅涵盖保险营销、风控、运营三大场景，并且首次提出科技赋能产险公司构建车后生态圈，全面帮助保险机构实现转型升级。值得一提的是，金融壹账通还同时向行业公布推出包括智能人伤定损平台、智能保险分、智能客服、智能救援在内的四大新产品线，以实际行动推动保险行业科技转型。

险企急寻数字化转型路径

目前，我国保险业保持了稳中向好发展态势。收入方面，行业实现了平稳增长，2018年我国保险业原保费收入达到3.8万亿元，保险业总资产达到18.3万亿元，继续位居全球第二大保险市场。风险防范方面，截至2018年四季度末，178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242%，平均核心偿付能力充足率为231%。同时，保险创新发展不断推进，保险保障功能不断增强，继续大力服务实体经济。

稳中向好的局面，一方面是保险监管政策取得良好成效，另一方面也是保险业积极拥抱科技趋势的结果。然而，根据《白皮书》披露，传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在。一是综合成本率偏高，财产险公司平均综合成本率高达100.1%，中小财险公司更是高达109.0%，导致盈利较为困难；二是欺诈比例高，手段多样难以防范，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，我国车险领域欺诈渗漏比例约达20%；三是代理人流失率高，一年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%，人才管理困难；四是低频交易，平均每年与客户接触仅1到两次，客户关系薄弱。由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。

智能科技助险企转型

针对传统保险行业的难点，银保监会一直在大力支持与推动保险科技的发展，以人工智能、云计算等前沿技术推动保险企业转型。多年来，作为平安集团“科技+金融”双驱动战略的践行者，金融壹账通以AI技术为基础，结合海量服务场景及案例，研发出了三大智能保险科技解决方案赋能传统保险企业，帮助他们实现科技化转型，重塑保险新生态。

2017年金融壹账通首次对行业开放保险经营中的核心技术，助力行业实现智慧化转型。两年后，金融壹账通再次向行业开放先进的AI智能产品，更是致力于构建以科技为动能的保险生态，全面助力保险行业健康、快速、高质量发展。

论坛当日，金融壹账通还亮相了“3+1”保险行业智能化解决方案，以人工智能、大数据、区块链等技术为基础，结合海量服务场景及案例，帮助行业实现最终以保险产品运营的“重新定义”、保险价值链的“重新塑造”、保险服务生态的“重新构建”。

具体来看，一是智能风控为保险企业在承保与理赔环节保驾护航，实现风控最优化。金融壹账通首次提出的“智能闪赔+”全新风控理念，在智能闪赔系统的基础上，进一步搭建和联接智能公估、智能救援、智能汽修、智能车配件几大管理平台，实现车理赔从报案到结案所有线上线下环节的端到端闭环管理，预计减损效益可以翻番。截至目前，金融壹账通智能闪赔合作保险公司数已超过25家。二是智能运营帮助保险企业综合提升产品运营能力，实现真正的全流程数字化转型。智能运营两大客服解决方案可覆盖核保、理赔、回访、客服环节。三是智能营销为保险公司搭建新型代理人管理工具。金融壹账通提供AI代理人管理产品，可涵盖代理人甄员、代理人培训、代理人激励，贯穿整个保险机构人力资源管理环节，为保险机构搭建“科技+管理”的全新人力资源生态体系，有效提高人才留存率、提升人均产能。

除了三大领域智能化赋能外，基于在车险领域的成功经验及海量案例，金融壹账通首次将车后生态纳入保险服务市场，致力于帮助保险公司构建保险车后生态。金融壹账通推出智能生态解决方案，为保险公司搭建覆盖修车、用车、养车、车务等全领域的智能车后服务平台。截至目前，金融壹账通已连接16000家4S店、20000家综修厂、8000家保养连锁店等理赔与车后服务商，可帮助保险公司构建一个完整的车后服务生态圈，进一步提升服务能力。

四大智能科技赋能保险应用场景

“保险行业数字化是大势所趋，金融壹账通凭借在人工智能、大数据、区块链技术上的多年积累，研发出保险新科技提升保险行业服务水平，提高保险从业人员工作效率以及提高保险机构效益，同时引领行业发展，推动市场转型，让科技为保险赋能。”金融壹账通保险一账通CEO毕伟在本次论坛上首次向行业公布了智能人伤定损平台、智能保险分、智能客服、智能救援在内的四大产品线。

据毕伟介绍，智能人伤定损平台包含三大人伤定损作业平台及多套人伤反渗漏与反欺诈智能引擎，通过信息智能化获取、损失智能化判定，实现伤情报价智能化、人伤成本精细化管控。解决了传统人伤案件理赔中审批复杂、流程长、时效低等问题。以平安产险的应用效果为例，实际数据对比发现，人伤新发诉讼占比降低10.7%、人均医疗费降低10.3%、环节自动化率提高60%。保险公司风控助手——智能保险分，可支持多种方式灵活接入保险公司，在核保以及理赔环节双向控制用户情况，提供实时风险提示，帮助保险公司有效降低运营与欺诈风险。目前，智能保险分已上线业务场景包括核保、理赔、保全、代理人管理、质检回溯等全周期各业务场景，险种覆盖车险、健康险、寿险、信保等全量保险产品。智能客服综合解决方案，是在语音、文字、质检等客服领域进行的智能应用，提升客户体验，降低人工成本，提高客服工作效率。目前该技术已广泛应用于保险各个领域，全面覆盖保险销售、售后、理赔、保全等业务环节，服务客户次数达4亿次。智能救援是为保险公司、车企、银行提供智能派单调度、作业管理、风控、结算等一整套智能救援服务技术与管理解决方案。

随着金融科技的不断发展，保险业的重构将不断加剧，叶望春表示：“授人以鱼不如授人以渔，金融壹账通将继续以科技赋能保险企业，布局完善保险服务生态，帮助行业最终实现保险产品运营的‘重新定义’、保险价值链的‘重新塑造’，保险服务生态的‘重新构建’。”

（本版制图张乐）