健康管理和保险如何牵手？机构尝试打造医疗健康闭环

“近期与我们洽谈业务的保险公司增加不少。”一位互联网健康管理机构负责人向21世纪经济报道记者透露，与保险机构的沟通，包括帮助其开展互联网健康知识普及、提供健康大数据分析模型研发慢病类保险产品，以及与保险公司联合开发针对特定慢病的“健康管理+保险保障”综合类服务方案。

然而，上述负责人发现，这类业务洽谈往往雷声大、雨点小。最初双方热情很高，但几轮沟通过后，便无果而终。

妙健康合伙人林俊峰向21世纪经济报道记者分析，互联网健康管理机构与保险公司合作有诸多瓶颈要克服：一是广大用户生活习惯与运动习惯不一，对健康管理方案的执行状况不理想，无法满足保险公司在医疗理赔控费的诉求；二是部分保险公司信息化运营水准有限，难以与健康管理机构做到数据同步跟踪与有效分析，阻碍了保险新品的研发；三是部分健康管理机构由于数据收集能力不足，易触发用户道德风险（部分用户有意无意隐瞒以往病史记录等）。

“如何找到有效、全面的用户健康数据，如何准确判断用户健康状况，如何正确使用这些数据用于保险产品研发，如何帮助保险机构有效提升信息化运营水准，都是互联网健康管理机构与保险公司最终牵手成功，必须迈过的一道道坎。”林俊峰直言。

合作瓶颈待解

“再不拥抱互联网健康管理，我们就OUT了。”一位保险公司创新业务部门负责人向21世纪经济报道记者直言。

随着人工智能、大数据、可穿戴设备、物联网等新型技术在健康管理领域的广泛应用，给保险公司医疗理赔控费奠定了新基础。

上述创新业务负责人透露，尽管与多家互联网健康管理机构沟通，但还未签出一笔合作协议。

“众所周知，医院的诊疗数据是准确性最高的，但由于相关数据尚未对外开放，互联网健康管理公司难以准确掌握用户健康状况、以往病史等数据，保险机构也因此面临新产品风险精算定价错误与理赔开支失控的风险。”上述创新业务负责人分析。

其间，其所在险企尝试将公司内部用户（匿名化处理）医疗数据开放给两家互联网健康管理机构开发方案。但健康管理机构却无法有效使用数据提升个性化方案设计能力，因其自身收集的用户数据不足，导致健康管理模型在执行环节差强人意。

“随着大数据与人工智能学习技术的日益成熟，很多医疗数据可以被实时跟踪的健康管理数据替代。”林俊峰透露，比如通过接入智能手环、血压仪、血糖仪、体脂称、体温计等智能穿戴设备，结合第三方体检数据分析，可以很大程度还原用户真实的健康状况，目前越来越多的保险公司也对此表示认可。

林俊峰认为，与保险公司的合作，最大痛点在于后期干预效果。

上述健康管理机构负责人向21世纪经济报道记者坦言，在实际操作环节，部分用户没有耐心持续，或者降低健康管理方案的运动强度。机构采取每天提示、不定期在线回访等方式进行提醒，但不少用户反而觉得这是一种“施压”，导致客户体验下降。

针对这个问题，各家机构正尝试不同的做法。林俊峰透露，目前妙健康尝试借鉴游戏化运营方式解决这个痛点。

如何迈过获客门槛？

上述互联网健康管理机构负责人表示，保险公司对其合作有着明确的诉求，除了医疗理赔控费，还有将更多流量转化成保单用户，围绕健康管理场景研发新型保险产品等。

“健康管理机构不仅需要关注健康管理环节，还得打通‘健康管理-疾病预防管理-线下诊疗-药品销售配送-疾病后续治疗管理’整个闭环，从而通过协同效应降低‘健康管理-诊断医疗’之间的隔阂，到达最大限度降低医疗费用的目的。进而吸引保险公司加入这个闭环生态链，在获客同时解决医疗健康管理付费需求。”上述健康管理机构负责人直言。在美国，United Health就是遵循这种发展路径，成为市值超2300亿美元的大型互联网健康管理机构。

目前，部分国内互联网健康管理机构在借鉴United Health的发展轨迹，打造医疗健康闭环。

上述健康管理机构负责人表示，这套闭环生态链能否在中国取得成功，很大程度上取决于产品服务能否满足用户的实际需求。比如在糖尿病健康管理+保险保障产品方面，此前保险公司主要研发基于糖尿病并发症的定额给付型保险品种，但不少糖尿病用户认为这类产品离自己“很远”，导致健康管理+保险保障闭环对他们的价值优先。目前，多家保险公司正在研发基于糖尿病诊疗费用报销的保险产品，拉近了与这些用户的距离，让用户感觉这类保险产品“物有所值”。

这类产品对保险公司的医疗理赔控费提出更高要求，因此健康管理机构也需要提升用户健康数据监测与健康干预效果。

林俊峰表示，目前妙健康在全国多个城市开设线下健康管理中心，并通过收购保险经纪公司的方式，展开基于智能化健康管理的保险产品研发。

“不同保险公司掌握的用户健康数据不同，对健康管理+保险保障的业务需求未必相同。比如有的保险公司针对糖尿病的健康管理+保险保障集中研发，有些是聚焦高血压相关产品研发，有些则愿意拿出一定比例保费购买健康管理服务等。”林俊峰介绍。