UBI能否在车险市场掀起波澜？拥有广阔发展前景

近期，交通运输部等部门印发《绿色出行行动计划（2019年-2022年）》（以下简称《行动计划》），提出“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩制度”，因其分时计价的创新色彩与UBI车险（基于驾驶行为的保险）具有一定关联性，所以让中国的UBI车险究竟何时到来的话题再次“翻涌”起来。

国际车险费率定价三原则“从车”“从用”“从人”，我国车险产品主要关注前两者，产品同质化情况比较严重，若UBI车险定价模式能在国内市场广泛推开，则意味着“从人”即根据驾驶员行为习惯所研发的车险产品有望问世，车险定价会更加科学与公平，产品也会更加个性化。

UBI是车联网杀手级应用

虽然《行动计划》中所涉及的分时计价优惠政策更多是出于对环境保护、绿色出行角度的考虑，但其所关联的UBI车险绝对是近几年的热门话题，且该保险模式会给环保事业带来贡献。

提到UBI不得不提“车联网”，因为保险可能成为车联网的杀手级应用，车联网不仅在改变着汽车本身，也在重塑着车险行业。UBI作为大数据时代的新型保险，正是车联网保险的主要产品形态，可以理解为基于驾驶行为判断给予车主车险折扣，或是基于实际驾驶里程对车主按里程付费。UBI保险可通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）多维度模型进行定价。

在我国大城市，交通拥堵和车辆限行问题导致很多有车一族的用车频率不高，而他们却得缴纳整年的保险费用。2018年8月，国内4家财险公司的“汽车里程保险”在由中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获得通过，上述痛点终于有望得到解决。虽然相关保险产品迟迟未能问世，但却是对UBI第一代产品形态PAYD（基于里程数据来计算保费）的初探。除此之外，国内保险公司对UBI保险早已跃跃欲试。如众诚保险与深圳市索菱实业股份有限公司基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目，共同开展在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作；泰康在线表示，将引进全球领先的车联网UBI产品和经营管理经验，在国内市场推出一套引领市场的安全驾驶智能解决方案。

今年3月，中国保险行业协会发布《机动车保险车联网数据采集规范》，对机动车保险经营管理过程中车联网数据采集、交换、共享、分析等活动中，所涉及的主要术语及车联网基础数据采集的定义、范围、类型、频率、精度等内容进行了规范。这对于汽车、保险两个行业之间建立对话机制，促进车联网数据在保险行业的应用起到重要推动作用。

为何拥有广阔发展前景

国家统计局、兴业证券(601377)研究所联合发布的报告显示，到2020年国内将有30%-40%的车主成为UBI的客户，以目前的发展进度不知目标能否实现，但以全球车险市场来看，UBI 车险存在明朗的发展趋势，保险公司、消费者、政府都能是获益方。

驾驶员的好行为会得到相应的低保费，如此可引导安全驾驶，让消费者得到一款更加公正的车险产品，也为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。UBI车险可直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整，给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等在内的诸多方面益处。同时，政府和监管机构也会因UBI产品能够强化道路安全与其在环保方面的贡献而认可此类产品的发展。

另一点值得关注的是，我国在UBI车险数据采集和传输硬件设备上具有相当优势。在UBI车险保单渗透率排名第一的意大利，正是中兴通讯(000063)旗下IOT子公司深圳市中兴物联科技股份有限公司在与全球领先的车联网信息服务提供商OCTO Telematics的合作协议框架下，为该国提供了专业的UBI终端硬件平台。可想而知，一旦中国车险市场UBI启动，硬件成本上我们不输意大利。

如今，商车费改已经建立起“车型定价+风险保费”的定价方向，这将成为中国UBI车险发展的最大动力。2015年出台的《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中，明确提出鼓励和引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，为UBI车险在我国保险市场的发展提供了政策法规基础。实现车型定价和风险保费与UBI车险的核心逻辑即车险从“车”到从“人”，根据人的驾驶行为做出定价不谋而合。

哪些问题尚需解决

平安产险董事长兼CEO孙建平曾表示：“几年前公司就已开始研究UBI，终端载体也经历了从车载盒子到手机的转变，一人一车一价的能力已经具备，只待合适的时机到来。”

那么在这个合适时机到来前，业界究竟还需要找到UBI问题的哪些答案？

在数据为王的时代，解码了大数据就相当于打通了依据消费者习惯研发产品的路径。对于驾驶行为类UBI车险产品，中国财产再保险公司精算部副总经理李晓翾分析称，产品的主要定价技术难点在于驾驶员行为风险因子的度量。通过移动传感设备收集到的驾驶员行为数据是海量的，哪些数据与车险风险有着直接的关系，哪些数据与车险风险的相关性不高，不同的保险公司、不同的精算师可能有不同的认识和判断，从而搭建起不同的保费定价模型，也就可能得到不同的保费金额，这就牵扯到解决数据标准的问题。

UBI车险在发展过程中面临的挑战还包括，中国消费者对UBI车险认识程度不深；UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型；缺少能为客户提供更精确服务的理赔人才等。

除此之外，如上述调查结果所显示，UBI车险折扣优惠值得商榷。瑞再研究表明，英国的UBI保单基本集中于年轻人群；意大利年轻司机群体也是第一批UBI车险的拥趸者。换句话说，只有保险公司提供有吸引力的折扣，这类保险才能更好地被接受。年轻人会因可以节约大笔保费而选择这类保险，老司机已经享受了传统车险很优惠的费率，给予更高的折扣才会改变他们的保险选择。相关调查数据分析显示，若直接对接受UBI保险的用户进行九折的保费优惠，那么有80%的受访者表示愿意尝试UBI。

要在中国发展UBI，创新符合中国消费者需求的UBI车险增值服务很关键。专家建议，保险公司应依据保险公司的经营状况、中国消费者的消费偏好，为消费者提供更多的选择方案，分散保险公司的风险，增强UBI车险的盈利能力。