地震巨灾险再引关注 最高保额100万 消费者可按需投保

6月17日22时55分，四川宜宾市长宁县发生6.0级地震，宜宾、泸州两地受灾较重，已造成多人伤亡，部分房屋等设施受损。值得关注的是，作为四川省首批地震巨灾险试点地区之一，宜宾市早在2015年即引入地震巨灾保险机制，该机制将对在地震中受损的房屋进行保险赔付。

目前地震巨灾险发展和普及情况如何？个人用户该如何购买地震巨灾险产品？《金融投资报》记者对此进行了调查。

两地19.4万户房屋投保地震巨灾险可赔付

地震巨灾险，即中国城乡居民住宅地震巨灾保险。2015年5月，四川省出台了《关于印发四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》，并确定乐山、绵阳、甘孜、宜宾为首批试点地区。发生地震的长宁县正在首批试点地区之内。

据四川银保监局披露数据，当地保险机构已梳理地震巨灾保险情况，宜宾市共计投保115684户，保险金额29.4亿元，其中长宁县投保13600户（城镇2881户、农村10719户），保险金额3.6亿元，并启动应急处置机制，主动排查客户出险信息，简化理赔流程，协助相关部门做好现场救援。

上海保险交易所（以下简称“上海保交所”）统计数据则显示，截至6月18日上午，宜宾、泸州两地投保房屋共19.41万户，其中，宜宾11.57万户，泸州7.84万户。目前，投保清单已发送至中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体执行机构，查勘理赔和抗震救灾工作正有序展开。

截至目前，我国大部分地震频发地区均引入巨灾保险机制。以宜宾为例，2017年9月，《关于印发宜宾市城乡居民住宅地震巨灾保险实施方案的通知》正式印发，在全市范围全面开展地震巨灾保险工作。该方案规定，首年参保率按30%进行测算并逐步提升参保率，农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人100%参保。

保险金额和保险费方面，要求城镇住宅基本保额为每户5万元人民币，对应保险费27元人民币；农村住宅基本保额为每户2万元人民币，对应保险费38元人民币。保费分担针对最低档保额，普通城乡居民承担40%的保费支出，省市县三级财政按照3:1.5:1.5比例补贴。农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人涉及的最低档自付部分保费由财政全额承担，省市县三级财政按照5:2.5:2.5比例补贴。

最低保费1.28元消费者可在线投保

除政府推动外，居民个人也可以投保地震巨灾险。2016年7月1日，我国第一款全国性的巨灾保险产品——住宅地震保险正式在全国销售，当天即有20家共同体成员公司出单，生效保单数量超过1000笔，覆盖大约30个省级行政区的260个地市。

随后，同年12月，上海保交所巨灾保险运营平台上线，并于2017年7月正式对公众提供地震巨灾保险的在线投保渠道。而随着2018年12月“银保渠道交易试点”项目顺利落地，推动地震巨灾险正式上线银行渠道，并实现在线交易。

据上海保交所数据，截至2019年4月，通过巨灾运营平台投保的城乡居民住宅已达723.5万户，累计提供地震风险保障2874.83亿元。

保险业内人士指出，当前住宅在家庭资产中占比较高，建议地震频发地区居民，可按需投保一份住宅地震保险，以分散相关风险。

以线上渠道为例，除四川省外的消费者（四川城乡居民投保享受政府补贴，可前往人保财险营业网点咨询购买），可通过上海保交所微信公众号投保住宅地震保险。该产品保障范围为承保住宅及其室内附属设备，保险期间为1年、3年、5年、10年，保费最低为1.28元。通过填写房屋所在城市、房屋建筑结构、建筑类型、住宅类型等房屋信息，并选择保险期间及保额后，即可在线投保。

《金融投资报》记者查询发现，以位于重庆市沙坪坝区，一套钢筋混凝土结构的城市住宅楼房为例，1年期产品，如选择最低保额5万元，保费仅为3.2元；选择最高保费100万元时，保费则为64元。此外，3年期、5年期、10年期产品，100万元保额时，保费则分别为155.52元、236.80元、371.20元。

需要留意的是，目前在售的住宅地震保险产品，对于同一个保险标的，钢结构及钢混、混合结构保险金额上限为100万元，砖木结构保险金额上限为10万元，其他结构保险金额上限为6万元，超过部分无效。

同时，该产品目前仅对保险标的破坏等级属于Ⅲ级（中等破坏）、IV级（严重破坏）及V级（毁坏）时按保险合同约定负责赔偿。而房屋破坏等级为Ⅰ级（基本完好）或Ⅱ级（轻微破坏）属于责任免除范围。

具体来看，当保险标的破坏等级属于Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当保险标的破坏等级属于Ⅳ（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。

此外，投保住宅的所有权如有变更，应当在所有权变更90天内书面通知保险人并办理批改手续。

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地震灾害受损这些保险可赔付

地震灾害发生后，往往会导致人身及财产损失，除地震巨灾险外，目前还有哪些商业保险可予以赔付？

对此，保险人士指出，首先，人身险方面，目前国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。具体来看，定期寿险、终身寿险、两全寿险等寿险，以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险后，如果在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。

其次，财产险方面，地震灾害后，车险出险频率较高。需要留意的是，目前多数保险公司都把地震列为免责条款。不过，如果是由于地震造成高空坠物、房屋倒塌等造成的车辆损坏，车主出示证明后，则可以获得理赔。部分保险公司对于承保车辆因地震受损，还可提供提供免费施救服务。

此外，地震灾害亦可能导致家庭财物出现较为严重的损失。对此，部分家财险可予以保障。不同于地震巨灾险，仅对破坏等级在Ⅲ级（中等破坏）及以上的住宅进行赔偿，家财险可对被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产予以保障，并对震后房屋发生轻微破坏时的财物损失进行赔付。

目前，根据保险责任的不同，普通家财险分为灾害损失险和盗窃险两种。其中，灾害损失险可保障地震、火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故，基本上涵盖了日常生活中能遇到的绝大部分突发灾害。

需要留意的是，由于家财险索赔依据的是财产的实际价值，因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。