重疾险病种新定义要来了

使用长达5年的重大疾病经验发生率表要重新修订了。记者获悉，银保监会已于近日下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，将根据最新医疗实践与相关数据，修改完善重疾定义。据了解，修订核心是对重疾进行分级设计，增加了轻症定义规范，从保障程度上来说，不仅不会减少，反而是提高了。

甲状腺癌“去留”成焦点

重疾表，指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表，是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。近日，记者从业内获悉，银保监会将着手开展重疾表的修订工作，并修改完善重疾定义。其中，产品范围包括所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品、所有百万医疗保险产品。根据工作时间表，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。

对于重疾表首次重新修订的消息，刚刚投保了重疾险不久的林婷（化名）表达了内心的忐忑不安。她认为，重疾表新定义后可能更有利于保险消费者，所以正考虑着要不要把尚在犹豫期的重疾险退掉，等待买新的产品。

然而，这边厢有保险消费者担心买太早，错过重疾险新福利；那边厢又有保险代理人宣传太迟买，将错过重疾险最后的红利。

事实上，建立科学的、精准的重大疾病分级体系，按照疾病严重程度进行赔付，使得重疾险保障更合理、更全面———这是此次重疾定义修订的重要工作之一，也是重要特点之一。但目前市场却将此次修订重点片面地解读为：甲状腺癌或被重疾除名，重疾种类减少。

以消费者关心的甲状腺癌为例，此次在恶性肿瘤定义的修订中，将引入世界卫生组织WHO最新发布使用的恶性肿瘤形态学编码ICD-O-3，能更加准确地区分肿瘤的良恶程度。

疾病种类不减反增

据记者了解，虽然目前重疾定义修订工作尚未结束，具体的病种数量目前还不能最终确定，但就目前的进展来看，与2007年的重疾定义规范相比，从整体上来说，属于重疾的定义范围是更宽了，而不是更窄了。部分以前属于重疾定义规范中除外的疾病，也有望在此次修订中被纳入到疾病分级保障体系，尤其是部分恶性肿瘤。

同时，此次修订也增加了轻度重疾规范，能更早地为消费者提供相应的保险保障，进行更及时的治疗；如果消费者在获得轻度重疾保障后，病情不幸恶化达到相应的重度疾病定义，那么仍然可以继续获得重度疾病保障。因此，疾病分级保障体系设置使得保障程度不仅不会减少，反而是提高了。

买保险会不会更贵了？

一位险企人士表示，“各家保险公司到时都会有自选动作，会在产品层面大胆创新，或添加一些定义之外的保障。”

业内精算师则认为，重疾表的重新修订究竟会对重疾险产品的价格产生哪方面的影响很难一概而论。不过，可以肯定的是，修订重疾表会对“重疾病种”“重疾发生率”进行相应调整，从而影响产品的价格。如果病种增加，重疾险的价格也会随之升高；反之则会降低；而重疾发生率调高，重疾险的价格也会更高，反之则会变低，彼此之间是正相关的关系。

重疾定义的修订，不应与产品定价做过多的、简单的、直接的关联。

重疾险产品价格的影响因素是多元的，包括利率、费用率、风险发生率等，而同样很重要的是，重疾险市场是完全竞争的市场，产品价格水平也是市场竞争的结果，所以不能简单地通过此次重疾定义修订过早地去判断重疾险产品价格的变化。

“在完全竞争的市场，消费者不用过于担心价格的变化，至少在重疾定义修订方面，消费者应该更多地关注疾病定义本身。”一位业内资深人士分析说，消费者应该更全面、更系统地去了解重疾定义规范中疾病的详细定义，包括准确的名称、定义标准等，减少信息不对称程度，更好地保护自身合法利益。

规范市场减少理赔纠纷

记者了解到，新版定义的重点之一，就是对一些容易引起消费者误解和理赔争议的疾病定义进行修订。在保证定义准确无歧义的同时，又力求通俗清晰，让消费者明明白白购买重疾险，减少被误导的可能，最大程度地避免可能出现的理赔纠纷。

比如，此次修订工作特别关注到通过不合理的疾病定义拆分、无序提高疾病数量等问题。因此，在新规范中，拟增加对保险公司自行制定疾病定义的限制性要求，对于部分疾病定义拆分、疾病定义重叠、疾病发生率极低等进行限制。同时，保险行业也在探索建立疾病管理长效机制，将持续开展在规范以外的疾病定义的梳理与规范工作。

因此，从重疾定义修订的角度来看，重疾定义规范的建立以及后续的修订与完善，其主要目标是为方便消费者比较和选择重疾险产品，提升重疾险产品供给质量，最终提高消费者对保险的认可度，更好地发挥商业保险对社会保障体系的重要补充作用。