老旧车交强险涨价合不合理 现状保障不足问题凸显

未来，车主为老旧汽车投保交强险的费用将提升？近日，一则“发改委拟对老旧汽车提高交强险费率”的消息甚嚣尘上。交强险涨价消息牵动着各方神经，引发了市场热议。究竟什么样的车算老旧汽车？保费涨价究竟合理与否？是否将进一步推动交强险费率市场化改革，扭转目前交强险保障不足问题？

合理 增加险企保费收入

近日，发改委下发的《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》中在“严格执行老旧产品淘汰规定”方面指出，对排放污染大、安全性能差的老旧汽车，研究提高交强险费率。

那么何为“老旧车”？对此，车车科技首席运营官李超分析，未来不符合国家和地方政府汽车排放标准的乘用车、货车，以及污染严重、安全性较低的三轮汽车、低速货车等将是费率调整的重点对象。

同时，李超也表示，以目前全国各地交强险赔付水平看，提升老旧车交强险费率，预计将有10%-30%的涨幅。

另外，一位大型财险公司的车险理赔从业人员表示，通常识别老旧车主要看是否达到国家第四阶段排放标准。如果照此标准来抬高交强险保费费率，预计会给行业的交强险保费收入带来增长。

还有业内人士表示，通常老旧车型安全性能差、风险高，提升费率对保险公司来说有好处，如降低交强险的承保亏损。

此外，北京车主张凡（化名）评论道，如今私家车已变成不可或缺的代步工具，老旧车本来价值就不高，增加交强险费率无疑是想倒逼车主主动报废老旧车去购买新车，如果由此老旧车淘汰率提升，确实有助于环境保护以及消费升级。

不合理 费率应与风险挂钩

不过，一听要涨价，也有车主立马表示出不满。李丹（化名）称自己的车虽算是老旧车，但并不常使用。该车主还表示，交强险费率提升导致自己会有两种选择，要么多交保费，要么花更多的钱买新车。

中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，单从该条款看，交强险中的第三者责任险是指交通事故责任中致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司会按照规定给予赔偿，由此看出该险种与车辆的机械性能等方面有关，但和环境污染关系不大，不能因为汽车排放标准由此抬升保险费率，从理论上看不成立。

同时，郝演苏补充道，如果要提价，应该是对交强险进行改革，例如可对家用车、载重车、货车等车辆做差别对待。由于目前市场环境需要支持实体经济，货车、公共运营车辆等属于实体经济的一部分，如果提升保险费率，货物的运营成本便会增加。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，如果统计数据表明，老旧车的事故发生率高，那么由此来提升其交强险费率是合理的，但是从推动消费升级的角度来单独抬升老旧车的交强险费率进而促进老旧车加速淘汰似乎有些欠妥。

另有车险负责人分析，通常情况下，应该是出险多、违章多的车上浮费率，以此来提醒驾车人增强安全意识，按交规行车。老旧车只要正常养护，性能就不会降低，只是对于使用者而言出现故障的概率稍高一些，对于道路上的其他交通参与者并不构成实质性威胁。

现状 保障不足问题凸显

交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。由于这一险种与上千万机动车相关联，其经营状况也备受市场关注。

数据显示，2018年交强险保费收入达到2034.38亿元，占比产险收入超过1/5，同比增长8.85%，略低于产险业务总保费收入。此外，2017年交强险保费收入1869亿元，并实现承保盈利0.8亿元，投资收益76亿元，这是多年来交强险首次实现承保盈利。

据了解，2015年、2016年交强险承保分别承保亏损49亿元、22亿元，但均因投资收益拉动，两年经营盈利分别为44亿元和46亿元。不过，由于历史上交强险经营亏损量较大，截至2017年底，累计经营亏损仍有71亿元的存量。

同时也有内人士谈到，我国交强险出台已十余年，而保费保额一直未变，随着社会的发展，一些问题也在日益显露。

例如，由于经济水平的提高，交强险的保障作用正在日益减弱，郝演苏表示，我国交强险于2006年出台，由于经济社会的发展，我国居民人均可支配收入已翻了好几倍，如果发生普通的剐蹭和追尾等交通事故，很多人都会采取“私了”方式，以防止下一年续保时被保险公司提高保费。

另外，郝演苏谈到，一旦发生撞人等意外事故，随着人们对生命价值的尊重提升，对人身伤亡的赔付也在加码，交强险上限12万元的死亡伤残和医疗费用在目前的经济环境下确实是保障不足。

那么，如果提升交强险的费率，会产生何种影响？李超表示，交强险作为法定强制投保的车险，未来将逐步实现费率市场化，费率将充分结合不同车辆在不同地区的风险水平进行定价，并将交强险费率与国家产业政策相结合。

而目前，我国交强险费率市场化程度低、费率差异化有限也是问题之一，朱俊生表示，交强险费率全国一个价，缺少地域以及车型之间的差别。

据了解，中国保险业协会多年来也一直在呼吁区域定价，交强险定价引入车型定价等机制改革，但是由于涉及面太大，一直未有启动。

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