雨季来临 三类保险撑起“防护伞”

随着夏季汛期的到来，近日，全国部分地区出现暴雨天气，最大降雨量达250mm。暴雨天气易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌等损失。在此情况下，保险消费者该如何配置保险产品，以降低相关风险？业内人士认为，三类保险可重点关注。

■本报记者吉雪娇

A.

人身险可附加投保意外伤害医疗险

暴雨极端天气下，人们的日常生活与交通出行均受到影响，安全事件发生概率增高。今年“4·11”深圳暴雨期间，由于短时极端强降水引发洪水，11人不幸遇难。同时据当地保险业数据，发生涉及人伤案件亦达80起。

为应对相关风险，保险人士建议，消费者可考虑投保人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。一般情况下，对于暴雨天气导致的意外事件，如被高空坠落物或者树木砸伤，人身意外伤害保险可予以赔偿。

相较于有等待期的寿险，意外险不受等待期的限制，合同生效即可负赔偿责任。且一般价格较低，仅需数十元保费，即可提供数万，甚至数十万元的保额。

不过，需要留意的是，意外险分为意外伤害险和意外伤害医疗险，其中，意外伤害险以死亡和残疾为赔付条件，意外伤害医疗险则可赔付由意外引发的身体受伤和疾病所花费的住院医疗费用。建议消费者可附加投保意外伤害医疗险，以避免如出现医疗费用无法获得赔付。

上述保险人士提醒，在购买意外险产品前，消费者应仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询，并根据自身情况谨慎选择。而由于人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，因此保险消费者在保险到期后还及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

B.

车险需覆盖发动机涉水损失

暴雨除了直接影响人身安全，同时也会对车辆的正常行驶造成安全隐患。从各地保险机构反馈数据来看，近期因暴雨引起的车险报案显著增多。

一般情况下，机动车损失保险是机动车雨后受损理赔的主要险种，其可对车辆在静止的情况下被淹且车主没有强行发动时所造成的损失，如因大雨冲刷导致树枝或石头等掉落砸伤车辆，或是车库进水导致车辆被淹没等予以赔付。

不过，对于发动机进水后导致的发动机损坏，车损险则未必予以赔付。去年以来，江西、湖北、宁波、深圳等地推出的机动车损失保险新产品，保险责任已包含发动机的涉水损失。但截至目前，仍有不少车损险将发动机涉水损失列入责任免除范围，在此情况下，为补偿发动机涉水受损风险，消费者仍需附加投保发动机涉水损失险。

“发动机涉水损失险是保险公司根据保险合同，对被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁承担赔偿保险金责任的保险。”保险人士指出。其保费一般为车损险保费的5%，以价值十万元的家用轿车为例，车辆涉水险保费一般在100元左右。相较于发动机动辄上万元的维修费，具有较强的保障功能。

需要注意的是，涉水行驶时，如车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使已购买涉水损失险，也不能获得赔付，因为其属于人为因素。“一旦发生保险事故，应在保证人身安全的前提下，及时向保险机构报案，同时对事故现场拍照并留存证据，以便申请理赔。”上述保险人士提醒。

C.

家财险保额依据财产实际价值

暴雨天气下，家庭财产同样面临考验。地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。对此，家庭财产保险，即家财险可予以保障。

目前，家财险里的灾害损失险可保障火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。根据保障额度多少和保障范围大小，一般百元以内即可投保。

以人保财险的“祥和居家家财险”为例，其一年保费在68元-398元之间，可针对十三种自然灾害，提供最高579万元的全屋保障。其中，对于暴雨、洪水、泥石流等自然灾害，保障范围主要为房屋装修损失、房屋及附属设备损失，相关保额最高为45万元。

保险人士提醒，由于家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

另一方面，农村住房抵御暴雨等自然灾害能力较弱，易发生倒塌。对此，保险人士建议，可考虑投保农村住房保险。该险种可对被保险人农村住房因遭受约定的自然灾害、意外事故造成的房屋损失承担赔偿责任。目前各地对于农村住房保险保费给予不同程度的补贴，在投保前可予以咨询。