首款自动驾驶保险面世？业内：数据不足落地或仍是“纸上谈兵”

近日，重庆长安汽车股份有限公司(以下简称“长安汽车”)自称推出国内首款面向消费者的自动驾驶保险。蓝鲸保险注意到，该产品保险责任为自动泊车系统质量问题发生的事故。业内人士指出，由于该产品只针对自动泊车过程，或难言完全意义上的自动驾驶保险，但也不乏创新。

在业内人士来看，由于缺乏数据积累，难以搭建定价模型，标准的自动驾驶保险或暂难落地，仍处于“纸上谈兵”阶段。相较于长远希冀，自动驾驶、智能驾驶等技术升级，给保险行业带来的相关机会，也体现在车联网技术及与之相应的UBI保险(Usage Based Insurance，基于驾驶行为的保险)上，可使险企更为地全面了解驾驶员出行情况，精准风险定价。

创新还是营销?长安汽车推自动泊车保险

从归属来看，长安汽车推出国内首款面向消费者的自动驾驶保险“放心泊”，为汽车自动泊车使用责任险，预计于2019年7月1日生效，将在搭载有长安汽车APA自动泊车系统的车型上使用。

据了解，车主在严格按照说明书要求使用APA自动泊车系统的前提下，若自动泊车系统出现质量问题发生事故，将由保险公司进行相应赔偿。每次赔付中，财产损失限额40万元，人身伤害限额15万元，累计最高赔付金额为55万。

蓝鲸保险联系长安汽车求证，其客服人员回应称确有上线该产品，将为搭载有APA自动泊车系统的车型进行配备，“也是为了保障自动泊车过程中的风险”，当蓝鲸保险进一步询问是由哪家保险公司进行承保时，客服人员则未给出明确答复。

“该款产品并不能完全定义为自动驾驶保险”，一位车险业内人士对蓝鲸保险称，自动泊车只是自动驾驶中的一个小范畴，长安汽车或基于减轻客户对自动驾驶技术安全性的担忧，以及自身品牌推广考量，推出产品。

事实上，随着智能控制、物联网等技术的快速发展，汽车自动驾驶技术也在不断更迭。据了解，包括上海汽车集团有限公司(以下简称“上汽”)、中国第一汽车集团有限公司(以下简称“一汽”)、北京汽车股份有限公司(以下简称“北汽”)等多家汽车公司均进入自动驾驶技术研发领域，互联网企业百度也持续推出自动驾驶系列成果，进入路测应用阶段。

达成共识的是，多位业内人士指出，自动驾驶技术发展势必对车险行业产生影响。首先体现在保险产品的匹配性，包括需要研发、制定自动驾驶系统故障造成损失的责任保险以及数据信息泄露责任险等。据了解，2015年，已有险企开始进行自动驾驶汽车相关产品的开发，日本三井住友保险与爱和谊日生同和财险，联合推出针对自动驾驶汽车测试、展览中可能发生风险的保险产品。

其次，汽车自动驾驶技术，或者目前更为常见的ADAS系统(Advanced Driver Assistance System，高级驾驶辅助系统)，能通过预警等方式提醒驾驶员避免潜在发生的事故，降低车险出险概率，进而带动保险费率下降。

“车险主要是围绕碰撞风险产生的险种。自动驾驶技术的普及，使得对车辆事故的预警和提醒功能大为加强，技术进步将使得发生碰撞风险的概率大幅降低”，车车科技首席运营官李超向蓝鲸保险分析称，“核心风险随之降低，保险公司和用户双方获益”。

除此之外，若技术水平达到完全自动化自动驾驶时，保险责任也可能从个人转移到软件智能制造商(汽车厂商、科技公司)，即C端客户减少，B端客户增加。举例来看，近期长安汽车推出的“放心泊”，即是针对企业所生产的系统质量问题而发生事故进行保障，出险时，核赔依据为自行装配无故障的环视行车记录仪TF卡等。

“关键的问题在于如何鉴定事故原因，如何区分自动驾驶过程中是人为操作不当，还是系统质量问题”，保险业内人士张明明对蓝鲸保险指出，目前在车辆销售领域，车辆使用过程出现故障后，厂家、经销商处理态度和方式或对消费者存在一定不公平性。

底部数据支撑不足，自动驾驶保险落地仍难

值得关注是，汽车技术的更新给车险产品创新提供了空间，呼吁专属保险产品的呼声渐起，然而“纸上得来终觉浅”，业内对产品的落地又有怎样的看法呢?

“未来自动驾驶类产品可能演变为产品质量保险(针对车辆本身损失)及产品责任保险(针对第三方损失)两种”，张明明从产品角度给出看法，其表示，车损险以及三者责任险产品均是比较成熟的保险产品，与现行车险产品原理并无太大区别，“只是操作模式不同，此外，成熟的自动驾驶技术，会降低出险概率”。

“将出现新型定价方式“，李超指出，自动驾驶技术使车险业务的合同主体和风险标的发生变化，业务销售模式、产品形态、运营管理模式、事故责任认定等也均改变。此外，汽车自动驾驶技术的普及和共享交通理念的普及，使汽车使用效率提高，单车保费出现差异化，一车一价，“车险单均保费的下降不可避免”。

底部数据不足，产品难以落地，则是多位业内人士持有的观点。“现有数据及技术尚难以支撑新产品落地，保险产品依托底部数据，要有足够的样本和数据量才能精准定价，但小范围进行场景分割是符合市场需求的”，一位车险科技人士向蓝鲸保险表示，如自动泊车险，即进行了场景化。

“费率定价只有产品实际落地推广了，才有数据基础，可以采取试点的方式进行应用”，张明明建议，除此之外，相配套的法律法规支持也需跟上。

“数据、定价模型创新对产品尤为重要，目前车险行业的数据积累，并不足以支撑基于自动驾驶、智能驾驶方面的保险产品落地”，李超提出新思路，其表示，当前的自动驾驶技术更多属概念行为，“需要思考的是自动驾驶、智能驾驶将如何改变车险行业，行业又如何与时俱进，实际上，车联网技术为我们提供了很好的基础”。

在李超看来，车联网技术给保险公司带来的最大相关机会是UBI保险，以公众的驾驶频率、驾驶地点及驾驶方式为基础，使保险公司能够更准确地给风险定价，减少低风险保险人保费。此外，车联网技术还可选择在部分地区、客群进行试点，同时创新性的将车辆数据与其他来源信息(如智能手机、公共运输系统)结合，使险企全面了解驾驶员出行情况，精准风险定价，“这也有助于保险公司开发新型保单，向用户提供更广泛的出行保险，而不仅限于驾驶”。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)