“保险+科技”成为保险行业发展新燃点

在科技创新的推动下，保险与科技的合作已成为行业发展新燃点，各路资本对保险科技青睐有加，成为创业和投资增长的热点，“保险+科技”形式已成为业内发展常态。

近日，国际市场资本动态再次透露出保险与科技合作的强势：数据分析和风险管理解决方案提供商REG获得240万英镑融资；区块链保险倡议组织B3i获得日本SBI集团约190万美元投资；资产分析初创公司ArturoAI完成种子系列融资并正式从美国家庭保险中拆分；伦敦保险科技初创公司Setoo与在线旅行社lm集团合作提供创新保险产品、保险科技初创公司INSHUR和Uber合作提供保险服务。

数据显示，2018年，仅国内保险科技领域就发生并购融资约42起，同比增长24%，共有38家保险科创企业获得资本支持。近日，瑞士再保险北京分公司与腾讯旗下的微众银行合作，研究新的人工智能模型在再保险方面的潜在应用。瑞士再保险北京分公司表示，双方合作伙伴关系将为联合学习、支持新的业务奠定基础，并将鼓励再保险行业采用全新框架以提高技术能力。在国际票据扫描件文字识别和信息提取大赛中，中国平安(601318)集团旗下的平安产险人工智能团队脱颖而出，击败国内外百余家参赛单位和队伍，斩获世界第一。平安产险表示，未来将持续探索AI技术的场景化落地应用，加速向科技转型。在InsurancePOST发布的2019年度全球保险科技百强公司榜单中，我国保险科技代表平台微保首次入榜即获第一。

科技发展为我国保险业带来巨大机遇。事实上，我国保险业发展相对国外发达国家起步较晚，但抓好第四次科技革命的机遇，可以为我国保险业实现高质量发展增添更多可能性。对此，中再寿险拟任副总经理胡晓表示，科技给保险业带来的积极影响是多方面的。首先，获得数据的数量更大、颗粒度更细，从而推动保险公司分析颗粒度的提升。在原有体系下，保险公司很难获得投保单以外的信息，但处于当前的科技浪潮下，通过可穿戴设备等，公司可以获得被保险人更加全面的数据，从而让保险公司的分析更加全面立体，也促进了经营模式的革新。其次，计算技术能力得到提高。原来无法实现的计算、分析和模拟成为可能。由于技术变革，产品的定价变得更加细分。公司可以依托年龄、性别、地区、生活习惯等风险要素，编织起一个庞大的多维度分析体系，实现精准定价。此外，精算技术应用领域将更加广阔。数据和计算技术的进步将推动精算突破定价和准备金两个传统领域。在营销方面，以往主要靠增员实现，未来将对销售进行详细的复盘，从而对促成交易的因素开展归因分析并将经验推广，实现精准营销。在“两核”等方面，精算技术和分析模拟也将更多地得到应用，从而推动智能化核保理赔的广泛应用。

当前，我国保险业发展处于转型的关键阶段，由过去的“跑马圈地”转向高质量发展。传统保险公司经过科技赋能后，将更加有竞争力。胡晓表示，作为传统保险公司，与新型保险科技公司相比的主要优势在于流量场景、存量业务和专业优势。上百万人的销售队伍和熟悉的销售场景可以保障长期寿险的销售。即使在互联网快速发展的今天，长期保障型业务仍然是主要依托销售队伍实现。新型保险科技公司队伍缺乏，短期很难有本质突破。另外，传统保险公司的存量业务每年通过价值释放，能够保障公司的运营和现金流。与新型保险科技公司不同，传统保险公司转型有着深厚的积淀，从充沛的现金流到庞大的客户网。例如中国平安，其孵化了平安好医生等优秀公司，由于前期投入巨大，对于新型保险科技公司来说孵化相对困难。并且多年积累的专业优势能够保障对保险欺诈等风险的防范。一方面，新型保险科技公司的轻资产具有成本优势，支持了其在互联网渠道的快速扩张；另一方面，轻资产也是劣势，在理赔时，由于没有分支机构和网店，核赔和勘察很难到位，甚至需要外包，在防范保险欺诈等风险方面较为薄弱。而保险的本源就是经营风险，守不住理赔关口，商业模式就会受到很大挑战。

从监管的角度来看，在保险科技发展如火如荼的势头下，相应的监管水平也需不断提高，继续加强监管的制度建设和能力建设，坚持“风险为本”的监管理念，确保有科技加持的保险业运行更加平稳。另外，为使保险科技行业得到更好的发展，需把握好保险科技的业务特点和风险特征，建设更具有兼容性、针对性和有效性的监管规则体系，使混业发展、跨业经营可以得到有效延伸，发挥“1+1>2”的功效。

从保险机构的角度来看，需准确利用新技术作为风险保障的助力，确保正确应用科技手段，提升自身风控能力以及核心竞争力。在学习借鉴国外成熟的行业实践经验和先进的科技水平的同时，结合我国实际情况，深入挖掘保险的价值功能，更好地完善企业自身价值。中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，未来，金融科技的不断发展将为保险资产全流程的诸多痛点提出更多的解决方案，在投资决策、投资服务、IT服务方面提出更多的深入场景，深入改变资产业态。